журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
БАНКОВСКИЕ РЕФОРМЫ

БАНКОВСКИЕ СТРАТЕГИИ

Банковская деятельность

ПЛАТЕЖНЫЕ КАРТОЧКИ

Информационные технологии

Новые рыночные страны

Новые рыночные страны

БАНКОВСКАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ

АРХИВ

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №12, 2003

Банковская деятельность

Вернуть все

Минимизация розничных рисков – стратегия и тактика работы с заемщиками

Потребительское кредитование – один из наиболее прибыльных и интересных сегментов банковской деятельности. История этого рынка в Украине насчитывает всего несколько лет, однако это как раз и свидетельствует в пользу имеющихся колоссальных перспектив его развития. Сегодня с уверенностью можно утверждать, что те банки, которые до сих пор не осознали выгод кредитования физических лиц, едва ли в будущем смогут играть заметную роль в финансовой жизни государства. И, тем не менее, довольно часто приходится встречать скептиков, уверенных, что рост банков на фундаменте программ кредитования физических лиц – явление временное, а, когда речь заходит о самих программах, нередко приходится отвечать на вопрос: "А что вы будете делать через несколько лет, когда столкнетесь с реальностью массового невозврата кредитов?". Вот и всё – отвергнуты аргументы и факты, подтверждающие надежность избранного пути. А объяснять, каким образом через несколько лет можно будет выходить из ситуации, которой в принципе случиться и не должно, – занятие сложное и неблагодарное. Тем не менее, жизненные реалии таковы, что игнорировать этот вопрос нельзя! Более того, уделяемое ему внимание, по сути, представляет собой критерий, по которому довольно часто можно измерить надежность и перспективность банковской структуры.

Действительно, в последнее время банки, активно работающие на рынке кредитования частных клиентов, столкнулись с проблемой невозврата займов. Однако начинать следует не с этого. Стремительный рост объемов кредитования, наблюдаемый в 2003 году, объясняется несколькими причинами:

lзначительной емкостью рынка частных клиентов с неудовлетворенным спросом;

lотносительно высокой доходностью таких кредитов (особенно это касается кредитов в национальной валюте, когда процентная ставка составляет 25-35% годовых);

lвысокой насыщенностью рынка услуг, оказываемых корпоративным клиентам;

lнеобходимостью поиска новых направлений бизнеса;

lчто особенно важно, – высоким уровнем диверсификации рисков.

Именно благодаря последнему аспекту этот вид кредитования считается наиболее безопасным как на Западе, так и у нас. Впрочем, нельзя сбрасывать со счетов также и то, что история этого вида деятельности западных банков насчитывает не один десяток лет; в США, например, всю кредитную историю человека легко проследить по его номеру социального страхования, что практически сводит на нет возможность мошенничества в этом направлении. Это делается с помощью так называемого номера "Social Security", присваиваемого человеку при рождении.

Что же касается украинских банков, то они вышли на рынок кредитования частных клиентов, не имея такого мощного инструмента отслеживания кредитной истории. К тому же, значительную часть своих кредитных портфелей (от 10 до 50%) банки сформировали за счет кредитов на приобретение товаров долгосрочного пользования. На этом следует остановиться и рассмотреть данный сегмент деятельности подробнее.

Преимущество такого вида кредитования для физического лица заключается в простоте и высокой скорости оформления, а также отсутствии залога. Обеспечением этих кредитов становится страхование риска невозврата – в данном случае премия страховой компании составляет 3-6% от суммы займа. Кроме того, в качестве обеспечения может также выступать поручительство работодателя, что представляется банкам более интересным.

Однако то, что с заемщиком не заключается договор залога имущества, увеличивает степень риска таких кредитов, так как стимулировать клиента к погашению довольно сложно, а решение этих вопросов в судебном порядке – процесс длительный и затратный. Поэтому в большинстве случаев за возмещением потерь по проблемным кредитам банки обращаются к страховым компаниям. Понятно, что это не может продолжаться вечно – с ростом объемов работы количество таких кредитов тоже растет. Уже ко второй половине 2003 года сумма возмещений приблизилась к границе рентабельности страховых компаний, что заставило многие банки пересмотреть индивидуальные подходы к такому виду деятельности. В основном, это проявилось в значительной прибавке процентной ставки (до 30-35% годовых в гривнах), в размере которой стали учитываться увеличивающиеся риски, и росте авансового платежа от 10 до 30%.

Кстати, подобным образом компенсируют свои риски и кредитные союзы, закладывая их в стоимость кредита. Отличие только в том, что уровень процентной ставки у них значительно выше и достигает 50-60% годовых в гривнах. Впрочем, поскольку ставка успешно маскируется пересчетом на удорожание товара, заемщик зачастую и не подозревает о реальной величине кредита. Это, в свою очередь, дает кредитным союзам возможность удерживать определенную долю на рынке, но, если еще два года тому назад это было около 80%, то сейчас – не более 20%.

Что касается ипотеки и автомобильного кредитования, то здесь у банков гораздо больше возможностей контролировать погашение кредита за счет наличия обеспечения, которым выступает залог либо покупаемого в кредит, либо иного имущества. Кроме того, степень рисковости кредита также может регулироваться изменением величины авансового платежа в диапазоне от 15 до 30%. Бывают случаи, когда банк идет еще дальше и доводит аванс до 50%, что, соответственно, автоматически снижает риски. Следует отметить, что в этих сегментах деятельности количество проблемных кредитов значительно меньше.

Теперь перейдем от общего к частному и рассмотрим деятельность банков в отношении заемщика. Начнем с методики оценки платежеспособности клиента. Это достаточно простая процедура, однако пренебрежение ею "смерти подобно". Точная оценка платежеспособности представляет собой тот определяющий фактор, от которого зависит, станет кредит проблемным или нет. Все доходы заемщика сопоставляются с его расходами, в которые также включаются платежи по кредиту, и, если это соотношение показывает достаточность доходов (как правило, превышение доходов над расходами должно соответствовать коэффициенту не ниже 1.3-1.5), то можно говорить о возможности проведения операции. Помимо уровня доходов, на кредитоспособность заемщика могут указывать и дополнительные факторы – наличие стабильной работы, движимого и недвижимого имущества, счетов в банках, владение ценными бумагами или другими активами, долевое участие в предприятиях, семейное положение, возраст и пр.

Некоторые банки, принимая решения, просто учитывают эти факторы как субъективные, другие же придают им понятную объективную форму, присваивая оценки и весовые значения при расчете общего коэффициента кредитоспособности заемщика. Поскольку сейчас на рынке идет процесс стандартизации продажи кредитных продуктов, второй вариант все чаще находит применение. Это позволяет менеджерам банка быстро и вполне обоснованно принимать решение о выдаче кредита, опираясь на конкретные цифры, а не на субъективное мнение.

Не менее важным в кредитной операции стал мониторинг задолженности, заключающийся в постоянном контроле своевременного погашения траншей по кредиту. Кроме того, если обеспечением по кредиту выступает имущество, банк регулярно проводит проверку его наличия и сохранности. Как правило, такие проверки применяются в случае залога движимого имущества и проводятся не чаще одного раза в течение 1-2 месяцев.

Конечно, несмотря на тщательную проверку заемщика на начальном этапе и проведение мониторинга задолженности в процессе кредитной операции случаи просрочки платежей по-прежнему наблюдаются. Для решения данных проблем также создается определенная схема действий, свойственная всем банкам. В случае просрочки платежа по кредиту служащий банка по телефону информирует заемщика о необходимости погашения очередного транша. Если и по очередному траншу будет просрочка, кредиту дается статус проблемного. К работе с таким заемщиком, помимо кредитного отдела, подключаются службы банковской безопасности и по работе с проблемной задолженностью. Тогда погашение кредита осуществляется за счет реализации заложенного имущества (либо с согласия залогодателя, либо на открытых торгах по исполнительной надписи нотариуса) или посредством передачи иска в суд. Притом, зачастую физлица-плательщики не понимают всей серьезности ситуации. Ведь глобально в правоотношениях участвуют как банк, так и физическое лицо со всем своим имуществом. Залог же – это лишь часть имущества, которая гарантированно может быть использована в качестве обеспечения (взыскание залога наиболее упрощено в отличие от иных видов имущества), т.е., если залог не покроет объем кредита, банк этим не ограничится.

Что касается основной целевой аудитории банков в этом секторе, то, как показывает опыт, на сегодняшний день основные потребители кредитных услуг – представители среднего класса, у которых минимальный порог дохода на семью равен $200 (как правило, это минимальный уровень при кредитовании приобретения товаров длительного пользования) и выше. Семьи с доходом ниже $200, а также такие слои населения как студенты и пенсионеры, в силу незначительных доходов и нестабильного социального статуса, не относятся к целевым сегментам. Банки сдержанно подходят к их кредитованию и, как правило, дополнительно требуют заключения договора поручительства с платежеспособным физическим либо юридическим лицом (например, работодателем заемщика).

Важный момент в работе банков с физическими лицами заключается в создании совместной информационной базы о неблагонадежных клиентах. В силу естественной потребности в ней банки сегодня используют практику обмена информацией, однако это начинание основывается, скорее, на личных контактах и связях, чего, конечно же, недостаточно. Нельзя не отметить такой позитивный момент как появление создаваемого Национальным банком Украины Кредитного бюро, о котором сейчас достаточно много говорят. Организация единой информационной структуры, куда будут стекаться кредитные истории всех клиентов, значительно облегчит работу банков по оценке кредитоспособности заемщиков и существенно снизит риски. Пока же приходится надеяться на собственные силы.

В целом, имеет смысл говорить о достаточной стабильности портфеля кредитов, выданных частным клиентам, по сравнению с кредитным портфелем юридических лиц. На сегодняшний день доля проблемных кредитов в нем в различных банках составляет, в среднем, 1-5%, что в несколько раз меньше, чем по кредитам, предоставляемым корпоративным клиентам. Если же их число будет расти, то ответным шагом со стороны банков станет повышение ставок, а это, в свою очередь, повлечет за собой снижение темпов прироста кредитных вложений.

Андрей Онистрат Руководитель подразделения индивидуального бизнеса Киевской городской дирекции АКБ "Укрсоцбанк"

 
© агенство "Стандарт"