журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
ЛИЧНОСТИ

СОБЫТИЯ

БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ

ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ

ТЕНДЕНЦИИ

Информационные технологии

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №8, 2003

Информационные технологии

Мобильная интеграция

Ожидаемое в скором будущем появление мобильных телефонов "четвертого поколения" может привести к созданию интегрированных систем дистанционного банковского обслуживания

Разрабатываемые в настоящее время мобильные телефоны "четвертого поколения", которые обещают стать чем-то наподобие карманных компьютеров, и системы высокоскоростных средств коммуникации все больше обращают на себя внимание западных финансовых институтов. В последние годы банки все чаще предлагают клиентам новые способы "удаленного" обслуживания, привлекая их экономией времени и возможностью доступа к счетам и проведения трансакций в любое время суток и из любой точки земного шара. Правда, мобильный банкинг не получил столь широкого признания, как предполагалось ранее (см. БП № 7). Тем не менее, существует множество иных каналов обслуживания банковских клиентов, обеспечивающих пользователей необходимой им информацией оперативно и ненавязчиво.

"Удаленное" обслуживание по-американски

Американский NetBank – один из наиболее успешных интернет-банков, который с 2000 года предоставляет своим клиентам возможность дистанционного обслуживания через мобильные телефоны на основе программного обеспечения Air2Web. По словам Тома Кейбла, технологического директора банка, Air2Web обеспечивает доступ клиентов к банковскому счету и данным по проведению трансакций. Таким видом услуг, по состоянию на середину 2003 года, было охвачено 13 тыс. из 163 тыс. клиентов NetBank. Средний возраст пользователей – 43 года; как правило, это семейные люди, имеющие детей и обладающие высокой квалификацией, чей годовой доход составляет не менее $50 тыс.

Мобильный банкинг NetBank доступен благодаря нескольким протоколам связи (например, SMS или WAP) по широкому модельному ряду телефонных трубок и органайзеров. Как признают американские специалисты, Air2Web дает NetBank возможность предоставлять клиентам больше разнообразных услуг, чем пакеты других провайдеров сходного программного обеспечения. По словам Кейбла, сотовый телефон предполагает сокращение объема информации до минимума, поэтому в банке старались максимально использовать небольшое пространство дисплея, чтобы наиболее полно удовлетворять потребности клиентов. Для доступа к своему счету клиенты NetBank вводят пароль, который легче запоминается, чем номер банковского счета. Это также, по мнению Кейбла, служит мерой безопасности. Если мобильный телефон будет украден, номер банковского счета останется недоступным. Чтобы стать пользователем мобильного банкинга, достаточно заполнить регистрационную форму на сайте NetBank. Туда вносится номер сотового телефона, а затем уже сотрудник банка через Air2Web связывается с клиентами.

Продумывая пути сокращения разницы между обычным и мобильным банкингом, финансовые институты применяют рассылку пользователям сообщений об их последних трансакциях, изменении баланса на счете и поступлении новых счетов в электронной форме. Некоторые системы позволяют пользователям затребовать полный финансовый отчет в форме мини-сообщений, которые могут передаваться по выбору клиента ежедневно, еженедельно или ежемесячно.

Клиенты заранее оговаривают, какого рода информацию они хотят получать в виде электронных уведомлений. Данные могут предоставляться в различных форматах, например, в виде голосовой почты, электронной, SMS-сообщения, по телефону или мобильной интернет-связи, касаться состояния счета или определенных операций по нему. Такая информация может также отсылать пользователей к другим видам каналов с низкой стоимостью, например, веб-сайтам. В случае обнаружения мошенничества финансовый институт генерирует специальный сигнал и отправляет его на контактный телефонный номер клиента или адрес электронной почты. Американские операторы мобильной связи Sprint и 724 Solutions предоставили такой вид обслуживания в начале 2003 года вместе с компанией Mobile Account Access, обеспечивающей клиентов информацией в любое время и в любом месте через мобильные телефоны, органайзеры и другие небольшие устройства.

Электронные сведения сокращают расходы банков, предлагая клиентам каналы самообслуживания для получения такой стандартной информации как проверка состояния счета, проведение трансакций, подтверждение платежей. Например, основанная Charter One Bank служба FYI Alerts, работающая на базе программного обеспечения SmartDelivery от компании Centerpost, дает право клиентам выбирать тип информации и формат, в котором они хотят ее получать: например, печатные тексты, голосовые, электронные или HTML. Майк Доббинс, руководитель департамента прямой рассылки банка, считает наиболее правильной тактику, когда информация отправляется клиенту с помощью того канала, который он предпочитает. Подобная услуга Charter One действует с 2001 года и связана с его веб-платформой. По словам Доббинса, беспроводная связь банка придерживается тех же принципов работы, что и его интернет-подразделение, однако пользоваться ею намного удобнее. Чтобы получить сведения через Интернет, клиентам необходимо зайти на сайт банка, в то время как программное обеспечение Centerpost предоставляет все необходимые данные без специального запроса, что гарантирует обслуживание в режиме реального времени.

Использование беспроводной связи не ограничивается информированием одних только клиентов. Многие финансовые институты применяют ее для своих внутренних нужд. Например, Hawaii Home Loans, ипотечная компания, образованная в 2002 году, объединила все типы связи в единое целое. По словам Леонарда Ловенталя, вице-президента филиала компании в Гонолулу, "было решено интегрировать обычную телефонную связь, мобильную, а также электронную почту". Компания установила карточки PCS Connection компании Sprint на мобильные телефоны своих сотрудников, что обеспечило им доступ к информации и электронной почте из любой точки острова. По словам Ловенталя, где бы они ни находились – в офисе, дома или в дороге, они могут подключиться к Интернету через карточки Sprint, обычные кабельные модемы или цифровые линии подсоединения (DSL – Digital Subscriber Line). Информация передается со средней скоростью 50-70 килобайт в секунду через сеть данных Sprint, которая называется Vision. По словам Билла Эспри, вице-президента Sprint PCS по продажам в западном регионе, у такого способа передачи информации более высокая скорость, чем у обычной телефонной сети.

Северная звезда

Несмотря на успехи NetBank, Charter One Bank или Hawaii Home Loans беспроводные способы банковского обслуживания пока не слишком распространены в Северной Америке по причине относительно медленного признания электронных видов платежей. В Западной Европе ситуация не намного лучше. По данным IDC, к концу 2007 года всего 4.6% населения США будут иметь возможность получать банковское обслуживание и доступ к инвестиционным и страховым продуктам через мобильную связь. Тем не менее, IDC прогнозирует, что доля пользователей мобильного банкинга возрастет до 11% в 2007 году по сравнению с 1% в 2001-м.

Хотя беспроводной банкинг предлагается в Западной Европе с 1999 года, он, скорее, играет "поддерживающую" роль в более широкой многоканальной стратегии. По мнению Мирко Корбетты, аналитика европейского центра IDC по исследованию рынка, мобильный банкинг пережил нелегкие времена из-за низкого уровня его популярности в большинстве стран Европы. Широкому распространению мобильного банкинга также препятствует положение на рынке беспроводных средств связи. Несмотря на бурное технологическое развитие провайдеры мобильной связи пока не могут предложить банковским клиентам более сложные финансовые продукты и услуги, для которых оправданы и возросшие скорости передачи информации, и, соответственно, относительно высокие тарифы.

Единственное исключение – Финляндия, где на протяжении многих лет банки работают над интегрированием мобильного и интернет-банкинга. Если говорить об альтернативных каналах банковского обслуживания в этой стране, скорее всего, таковыми можно считать традиционные отделения. По словам Гарри Лейнонена, советника Bank of Finland, обслуживание банковских клиентов через Интернет и мобильные телефоны становится общепринятым стандартом в Финляндии. За последние десять лет розничные платежи прошли путь от наличных до перечислений с жиросчетов и дебитных карточек, в то время как чеки в их общепринятом представлении практически исчезли. По словам Лейнонена, в Скандинавии банки почти не используют бумажную форму для связей с клиентами уже более 10 лет. С появлением мобильных телефонов четвертого поколения будущее мобильного банкинга, или m-банкинга, выглядит еще более привлекательным. Как считает Лейнонен, банковское обслуживание через мобильную связь будет переплетаться с интернет-банкингом: "Будете вы использовать мобильный телефон GSM или персональный компьютер, для вашего обслуживания будет использовано одно и то же программное обеспечение".

Финские банки ввели новые виды услуг по проведению платежей в реальном времени через Интернет, включая также электронные кэш-карточки Avant. Такие системы – далеко не новшество для Финляндии. Например, в 1985 году всего 5 тыс. клиентов финских банков получали "удаленное" обслуживание, а к 1990 году, когда в стране появился прообраз нынешнего Интернета, их количество достигло 43 тыс. Другим положительным фактором стало широкое распространение банкоматов, что прививало финнам вкус к электронным средствам банковского обслуживания еще до того, как на рынке появились интернет-услуги.

В построении эффективной модели мобильного банкинга финансовые институты Финляндии сумели решить ряд проблем – таких как интегрирование систем бэк-офиса и обслуживания клиентов, внедрение новых технологий с целью улучшения эффективности платежной системы и достижение в "виртуальном" мире международных стандартов банковского бизнеса, принятых для традиционной банковской деятельности. Сегодня, по словам Лейнонена, практически все корпоративные клиенты, включая и малые компании, проводят платежи в автоматическом режиме. Все больше розничных клиентов также обслуживаются в режиме он-лайн через компьютеры или мобильные телефоны. По мнению Лейнонена, нет большой разницы между е-банкингом и m-банкингом. В обоих случаях клиенты как бы отправляют своему банку инструкции по платежам, которые тот должен выполнять.

С появлением нового поколения мобильных телефонов у пользователей появляется нечто наподобие карманного компьютера. На этой почве возникло противостояние между компанией Nokia, финским производителем мобильных телефонов, и Microsoft. В январе 2003 года Microsoft представил операционную систему Smartphone на основе Windows и программное обеспечение для карманного компьютера. Новые разработки совместимы со стандартами мобильной связи GSM и CDMA, которые приняты в Финляндии. Со своей стороны Nokia возвращается к оперативной системе сотовых телефонов, которая называется Symbian, а также работает с телефонами обоих стандартов. Как считает Лейнонен, конкуренция всегда полезна, поскольку, в конечном итоге, приведет к преобладанию одной из сторон, а четвертое поколение мобильных телефонов распространится повсеместно. Выбор Microsoft стандарта CDMA объясняется технологическим поъемом как в США, где этот стандарт наиболее распространен, так и за их пределами, где также отмечен рост на 31% применения CDMA по сравнению с 2002 годом.

Интеграция банков на международном уровне

Как бы там ни было, степень автоматизации в Финляндии считается одной из самых высоких в мире: 85% всех банковских трансакций проводятся в режиме самообслуживания, в основном, через Интернет. Для достижения такого уровня интеграции банкам пришлось преодолеть множество технических барьеров. К примеру, были созданы единая форма и стандарты передачи точных данных, универсальные стандарты сообщений, допускающие прямую пересылку информации электронными средствами связи и идентификационные данные о платежах (например, справочный код, по которому можно узнать о проведении денежного перевода).

На международном уровне такие достижения несколько отстают, в основном, из-за различия финансовых нормативов в разных странах. Лейнонен считает, что у систем нормативов два недостатка – отсутствие стандартного номера счета и низкая оперативность трансграничных денежных переводов. Для перевода незначительной суммы, например в @4, может потребоваться 4-5 дней. Чтобы ускорить этот процесс, системы пересылки денег должны работать по принципу электронной почты, тогда денежный перевод будет получен быстрее, чем электронное сообщение. Поэтому столь популярна межкомпьютерная система электронных платежей Paypal. По мнению Лейнонена, ее преимущества – хорошая адресная система, использующая адреса электронной почты, и отсутствие четкого стандарта номеров счетов в США. Чтобы перевести деньги с одного счета на другой, необходим стандарт номера счета, но каналы, по которым работает Paypal, свободны от этого ограничения.

Введение единого международного стандарта номера счета сделает беспроводной банкинг более скоростным. Определенная работа в этом направлении сейчас ведется: в Европейском Союзе, в частности, решается вопрос о введении в странах сообщества так называемого Международного номера банковского счета (International Bank Account Number – IBAN). Он представляет собой аналог телефонного номера, где к внутреннему номеру счета добавляется международная приставка. Когда пользователь вводит его, справочная служба автоматически выдает связанную с данным банком информацию. Другие элементы стандартизации включают международный справочный номер для идентификации платежей, основных платежных сообщений, основанных на стандартах XML или OFX (Open Financial Exchange), а также проведение трансакций на уровне клиент-банк и межбанковских операций (в частности, через систему SWIFT).

По мнению Лейнонена, целью всех этих преобразований должно быть введение платежной системы, с тем чтобы банки могли сообщаться друг с другом напрямую. В этом случае банки могли бы оперировать независимо при поддержке прямых коммуникаций SWIFTNet. В некоторых странах уже есть подобная сеть, например, в Финляндии. Для создания единой банковской электронной системы Лейнонен предлагает несколько возможных сценариев. Во-первых, можно добиться взаимопонимания на банковском уровне за счет развития системы платежей. При этом, вместо банков могут выступать небанковские структуры. Во-вторых, центральные банки могут предложить новую, более эффективную систему платежей, частично используя свою власть. По мнению Лейнонена, было бы полезным использовать комбинацию этих вариантов с целью сокращения времени и затрат.

Виктория Куприйчук, по материалам Bank Technology News

 
© агенство "Стандарт"