журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
СЛИЯНИЯ И ПОГЛОЩЕНИЯ

Банковские стратегии

ИНВЕСТИЦИОННЫЕ БАНКИ

Банковские кризисы

Новые рыночные страны

БАНКОВСКИЕ ОПЕРАЦИИ

БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ

Информационные технологии

ЭЛЕКТРОННЫЕ БАНКИ

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №4, 2001

ЭЛЕКТРОННЫЕ БАНКИ

Мобильный банкинг: дорогостоящая игрушка или реальный источник прибыли?

Банки, внедряя современные технологии, стремятся, в первую очередь, удержать клиентов от перехода в конкурирующие организации

Сейчас многие банки Запада оказались перед непростым выбором. Их руководству предстоит решить, каким образом следует внедрять новые технологии (речь идет, прежде всего, о последней новинке – банковских операциях с использованием систем мобильной связи) и следует ли внедрять таковые вообще. Некоторые американские банкиры, вдохновленные недавними успехами мобильной технологии в Японии и странах Западной Европы, запустили пилотные проекты, стремясь узнать, хотят ли реально их клиенты получить доступ к Интернету через свои мобильные телефоны. Впрочем, ряд американских банков пока избрали выжидательную позицию в вопросе внедрения новых Интернет-технологий. Но в целом банкиры США настроены вполне оптимистично, считая, что будущее принадлежит именно мобильным банковским технологиям.

Небольшие банки США включаются в

"технологическую гонку"

Ставки в новой банковской "технологической гонке" чрезвычайно высоки. В период, когда экономика развитых стран находится далеко не в лучшем состоянии (особенно это характерно для США), банкиры не могут позволить себе приступить к дорогостоящему процессу внедрения новых технологий, не имея хотя бы надежды на получение прибыли в ближайшем будущем. Но, в то же время, банкиры также не намерены допустить перехода своих клиентов к конкурентам, предлагающим полный спектр новейших банковских услуг. Именно вопросы о том, как найти баланс между этими двумя тенденциями и насколько далеко следует заходить в "технологической гонке", стали в настоящее время наиболее актуальными для многих западных банкиров.

Одними из первых в Северной Америке к внедрению "мобильных" банковских технологий приступили канадский Bank of Montreal, владеющий американским Harris Bank, и First Tech Credit Union, находящийся в штате Орегон. Обе эти организации рассматривают новые технологии, прежде всего, с "оборонительной" точки зрения. Другими словами, их первоначальная задача заключается не в получении высоких прибылей благодаря внедрению новых технологий и услуг, а в удержании с помощью этих самых технологий своих прежних клиентов.

По мнению Марка Дикельмана, вице-президента Bank of Montreal, и Томаса Крёна, директора по информационным технологиям в First Tech Credit Union, банковские операции с использованием мобильной связи – это как раз та сфера, где размер банка не играет особой роли. Здесь следует отметить, что Bank of Montreal и First Tech Credit Union представляют собой совершенно различные организации. Так, число клиентов Bank of Montreal в Канаде достигает 6 млн., а его американский филиал, Harris Bank, располагает, примерно, 1 млн. В то же время число клиентов First Tech Credit Union не превышает 80 тыс. Но, тем не менее, и First Tech Credit Union, и Bank of Montreal сочли необходимым включить мобильные банковские услуги в спектр своих продуктов.

Для небольших финансовых институтов мобильные банковские операции могут стать той сферой деятельности, где у них появится возможность на равных бороться с более мощными конкурентами. При этом, главное преимущество заключается в том, что небольшие банки могут использовать уже имеющиеся технологии, не затрачивая времени и денег на их самостоятельную разработку.

И Bank of Montreal, и First Tech Credit Union для проведения мобильных банковских операций выбрали коммуникационный стандарт OFX (Open Financial Exchange). First Tech Credit Union, к примеру, первоначально использовал сервер OFX для поддержки программ управления семейными бюджетами, таких как Quicken или Money. И хотя услугами OFX пользовались лишь около 3 тыс. из 38 тыс. электронных банковских клиентов First Tech, позднее этот стандарт пригодился при внедрении системы мобильных банковских операций, что позволило значительно сократить связанные с этим процессом расходы.

Как отмечает в этой связи Марк Дикельман из Bank of Montreal, возможно, OFX и не самый оптимальный стандарт, но лучше иметь его, чем не иметь вообще никакого. Кроме того, менеджеры канадского банка также подчеркивают, что использование стандартных интерфейсов позволяет исключить дорогостоящую модернизацию базовых банковских операционных систем. Применение OFX дало канадскому банку возможность быстро завершить процесс внедрения новой технологии и приступить к проведению операций (этот процесс занял 6 месяцев в Канаде и менее месяца – в США).

Вообще проблема стандартов весьма актуальна для американских банкиров, занимающихся развитием технологий мобильных банковских операций. Финансовые институты США контролируют стандарты, используемые в системе передачи информации, такие как OFX. Однако эти институты не могут влиять на стандарты, которыми пользуются сами операторы мобильной связи. В настоящее время в США действуют четыре главных стандарта мобильной связи – Global System for Mobile Communications (GSM), Code Division Multiple Access (CDMA), Personal Communications Services (PCS) и Time Division Multiple Access (TDMA). По мнению американских банкиров, такое разнообразие существенно тормозит развитие новых банковских технологий. Впрочем, большинство провайдеров в США защищают финансовые институты от влияния конкурирующих стандартов, играя роль своеобразных "полицейских мобильных коммуникаций".

Пороки регионализации

Интересно также отметить, что в США во внедрении технологий мобильных банковских операций пока наиболее преуспели банки, не входящие даже в первую двадцатку лидеров отрасли. Главная причина этого в том, что небольшим американским банкам приходится иметь дело с меньшим числом провайдеров услуг мобильной связи, в то время как более крупные институты, вынужденные вести операции на значительных территориях, должны тратить немало времени и денег на то, чтобы связать в единое целое различные стандарты, разнородное программное обеспечение, разносистемные технические устройства и пр.

Рассмотрим, например, Harris Bank. Этот банк ведет операции лишь в районе Чикаго, где, тем не менее, имеется более полудюжины операторов мобильной связи, обслуживающих около 12 млн. абонентов. Однако Harris Bank сосредоточил внимание исключительно на одном операторе – компании Sprint, первой в регионе начавшей предоставлять услуги мобильного Интернета. Использование в качестве партнера только одного оператора позволило Harris Bank быстро и эффективно приступить к проведению мобильных банковских операций.

Главный вывод из данного анализа заключается в том, что основные проблемы, связанные с внедрением новых банковских технологий, в США ложатся, прежде всего, на плечи крупных финансовых институтов, ведущих операции на многих региональных рынках. При этом, лидеры американского банковского сектора сталкиваются с многочисленными и зачастую трудносовместимыми стандартами, что серьезно замедляет их продвижение на новый рынок. Кроме того, проблем крупным банкам добавляют недостаточный уровень интегрированности их информационных систем, а также отсутствие выхода в Интернет у некоторых систем сбора и хранения информации.

Все американские банкиры сходятся в одном: главной целью мобильных банковских операций пока остается отнюдь не получение высоких прибылей. Как считают аналитики, добавляя мобильные технологии в портфель своих продуктов и услуг, банки стремятся, в первую очередь, удовлетворить растущие запросы своих клиентов, прежде всего, тех 10-20%, которые приносят банкам наибольший доход. "Именно таких людей мы и намерены удерживать", – прямо заявляет Томас Крён из First Tech.

По мнению руководителей Bank of Montreal, если банкиры сумеют реалистично оценить перспективы новых технологий и использовать адекватное программное обеспечение, процесс внедрения технологий мобильных банковских операций будет ускорен и станет безболезненным. Менеджеры канадского банка также отмечают, что немаловажную роль в успехе внедрения новых технологий играют и размеры рынка, где действует тот или иной банк. Кроме того, как считают в Bank of Montreal, при проведении мобильных банковских операций многое зависит и от умения банкиров найти хороших партнеров. По словам Марка Дикельмана, в долгосрочном плане попытки банков самостоятельно внедрять новые технологии вряд ли увенчаются успехом, так как появление оборудования и технических приемов нового поколения может поставить их в затруднительное положение.

Перспективы

новых технологий

Взгляды банкиров и аналитиков на будущее технологий мобильных банковских операций несколько расходятся. Так, ряд североамериканских банкиров убеждены, что все тенденции рынка указывают на начало массового применения новых технологий уже в ближайшем будущем. Однако эксперты в этой связи отмечают, что несмотря на все разговоры о грядущем выпуске на рынок миллионов средств мобильной связи, оснащенных доступом к Интернету, столь масштабного выброса новой продукции так пока и не произошло. А ведь без наличия на рынке достаточного количества таких устройств становится невозможным массовый выход в Интернет при помощи мобильной связи, а, следовательно, утрачивают основу и банковские мобильные операции.

Тем не менее, аналитики склоняются к мнению, что мобильные банковские операции все же достигнут "критической массы" и приобретут действительно широкомасштабный характер. Но это произойдет вовсе не в ближайшем будущем. По мнению экспертов, в настоящее время речь идет лишь о небольшом числе клиентов, являющихся приверженцами новых банковских технологий. Впрочем, поскольку подавляющее большинство их – богатые физические лица, уход которых в конкурирующие организации может привести к серьезным проблемам для банков, банкиры просто лишены выбора и вынуждены внедрять новые технологии, не проводя объективного учета их перспективности.

Серьезным фактором, препятствующим массовому распространению мобильных банковских услуг, остаются и опасения, связанные с безопасностью электронных финансовых операций. Эта проблема уже не очень актуальна в США, где клиенты вполне доверяют защитным системам финансовых институтов, однако все еще сильно беспокоит европейцев. Эксперты отмечают, что, если немцы и англичане не проявляют особого желания широко использовать кредитные карточки при проведении электронных операций даже при покупках в местных магазинах, то они, скорее всего, проявят столь же мало желания осуществлять финансовые операции и при помощи устройств мобильной связи.

Банкиры указывают, что при проведении мобильных операций их институты не могут осуществлять прямого контроля безопасности финансовых сделок. Дело в том, что в системе безопасности мобильных операций существует уязвимое звено – при передаче зашифрованных и хорошо защищенных данных с мобильного телефона оператору мобильной связи эти данные следует расшифровывать, а затем опять зашифровать. Если не обеспечить надежную защиту этого участка, риск того, что информация клиентов будет перехвачена, существенно возрастает. Поэтому банки в настоящее время приступили к налаживанию сотрудничества с операторами мобильной связи в сфере обеспечения безопасности финансовых операций. Однако, как подчеркивают банкиры, клиентам, вероятнее всего, придется смириться с тем, что определенный риск при мобильных операциях все же будет иметь место.

Кроме того, банкирам приходится учитывать особенности, отличающие применение мобильных телефонов от использования персональных компьютеров, а также проблемы, связанные с соблюдением тайны личности клиента. К примеру, ряд североамериканских операторов мобильной связи используют в качестве телефонного номера идентификационный номер мобильного телефона. Хотя такой прием и удобен для операторов, его применение может раскрыть личность пользователя. Впрочем, банки, как было отмечено выше, совместно с операторами мобильной связи уже приступили к работе над решением данных проблем.

По мнению банкиров, в настоящее время мобильные банковские операции в США все еще находятся на стадии "проверки рынком". Тем не менее, как считают руководители американских банков, примерно, через пять лет проблема унификации действующих здесь стандартов будет решена, что, несомненно, приведет к массовому использованию мобильных банковских услуг. Более того, американские банкиры убеждены, что к 2005-2006 годам унификацию пройдут стандарты мобильной связи не в одних только США, но и в остальных странах мира. В итоге американский предприниматель, направляющийся с деловой поездкой в Европу, сможет, например, получить свободный доступ к своим американским счетам при помощи различных устройств мобильной связи.

Североамериканские банкиры и финансисты также считают, что в будущем доступ к Интернету может быть получен при помощи любого устройства, не требующего проводов, например, микроволновой печи. Хотя появление такого варианта маловероятно, тем не менее, это, в принципе, технически осуществимо, так что в ближайшем будущем клиенты банков смогут входить во всемирную компьютерную сеть, используя такие устройства, о которых они даже и не думали.

Алексей Вересюк,
по материалам Banking Strategies

 
© агенство "Стандарт"