журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
Новые рыночные страны

Международные банки

БАНКОВСКИЙ МАРКЕТИНГ

МОБИЛЬНЫЙ БАНКИНГ

БАНКОВСКИЕ СТРАТЕГИИ

Банковская деятельность

ПЛАТЕЖНЫЕ КАРТОЧКИ

Информационные технологии

Банковское регулирование

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №7, 2003

ПЛАТЕЖНЫЕ КАРТОЧКИ

Новая модель электронной оплаты счетов

Внедрение систем оплаты электронных счетов при помощи кредитных карточек может стимулировать активное обращение к платежным услугам

В настоящее время ряд ведущих американских компаний – эмитентов кредитных карточек, в том числе – Bank One Card Services, MBNA, Visa и American Express, ведут работы по созданию новой системы электронной оплаты счетов. Предлагаемая ими модель предусматривает просмотр клиентами своих счетов на веб-сайтах их предъявителей с последующей оплатой этих счетов при помощи кредитных карточек. Хотя пока данная модель применяется не очень широко, по мнению аналитиков, ее активное внедрение может дать определенные преимущества всем участникам процесса электронного предъявления и оплаты счетов – потребителям, банкам и самим сервисным компаниям, выставляющим эти счета.

Схемы электронной оплаты счетов с использованием кредитных карточек дополняют две существующие платежные модели. Первая из них заключается в посещении клиентами индивидуальных веб-сайтов предъявителей счетов (телефонных компаний, коммунальных служб, сетей кабельного телевидения и т.д.) с последующим просмотром и, возможно, оплатой своих счетов. Вторая модель предусматривает "консолидацию" платежных операций потребителей. Используя эту модель, клиенты получают возможность проводить оплату всех счетов при помощи единого сайта, чаще всего – банковского.

Применение схем электронной оплаты счетов при помощи кредитных карточек, с одной стороны, играет на руку сервисным компаниям, поскольку может заметно упростить процесс платежей по счетам через их корпоративные веб-сайты. С другой стороны, в выгоде от новой модели окажутся также банки, которые выпускают кредитные и дебитные карточки. Более широкое применение этих инструментов, стимулируемое новой моделью, приведет к увеличению денежных поступлений от комиссионных за пользование этими карточками (1-2% от суммы платежа). В то же время, финансовым институтам, вероятнее всего, придется одновременно применять обе модели электронной оплаты счетов, с тем чтобы полнее удовлетворять возможные запросы клиентов.

Использование кредитных карточек, без сомнения, сделает процесс электронной оплаты счетов менее сложным для потребителей. Однако широкое распространение данной модели может сдерживаться нежеланием предъявителей счетов покрывать из своего кармана расходы на операции по кредитным карточкам. Именно они – а не клиенты – выплачивают банкам те самые 1-2% комиссионных, о которых шла речь выше, и поэтому предпочли бы получать платежи по счетам непосредственно с клиентских текущих счетов. Комиссионные, взимаемые банками за подобные перечисления, намного ниже, чем при оплате через кредитные карточки.

Впрочем, по прогнозам американских специалистов, если клиенты начнут активно применять кредитные карточки при оплате счетов, сервисным компания придется волей-неволей обращаться к этой платежной модели. "Предъявители счетов стремятся привлечь максимальное количество потребителей, поэтому им следует предлагать своим клиентам максимальное разнообразие вариантов оплаты", – считает Леонард Хеквулф, старший вице-президент по потребительским платежам Bank One.

Между тем, к созданию системы оплаты счетов с использованием кредитных карточек уже приступила американская телефонная компания AT&T. По мнению руководителей ассоциации Visa, активно сотрудничающей с этой корпорацией в развитии новой платежной модели, примеру AT&T вскоре последуют и другие крупные предъявители счетов.

Внедрение систем электронной оплаты счетов с использованием кредитных карточек, по мнению экспертов, должно помочь исключить противоречия между существующими платежными моделями – оплатой чеков через сайты их предъявителей и при помощи банковских консолидационных сайтов.

Эти две модели в настоящее время используются потребителями с разными целями. Так, заходя на сайты сервисных компаний, клиенты, прежде всего, стремятся получить максимальный объем информации по своим счетам. Однако оплачивать данные счета они предпочитают при помощи традиционных "бумажных" чеков (в США), в отделениях банков или же на сайтах финансовых институтов. Кроме того, клиентов не очень устраивает то, что при платежах через сайты предъявителей им приходится каждый раз вводить информацию по своим банковским счетам, с которых списываются средства.

Обращение к банковским консолидационным сайтам дает потребителям возможность упростить процесс платежей, напрямую связав его со своими текущими счетами, а также с инструментами управления персональными денежными средствами. При этом, как отмечает Алекс Брутин, аналитик компании Celent Communications, финансовым институтам важно не столько заполучить контроль платежей по всем счетам клиентов, сколько стимулировать потребителей активно использовать банковские веб-сайты.

Главный недостаток консолидационной модели заключается в невысокой эффективности существующих централизованных систем выставления счетов. Ряд крупных финансовых институтов США, например – банк FleetBoston, вообще не предъявляют своим клиентам электронных счетов третьих компаний. Даже такие лидеры в области применения современных информационных технологий как Wells Fargo только сейчас приступают к предъявлению счетов третьей стороны пользователям электронных операционных систем. Такое положение дел связано с тем, что лишь небольшое число предъявителей заключили соглашения о передаче своих счетов в распоряжение банков-"консолидаторов".

У предъявителей счетов есть свои причины для столь пассивного сотрудничества с финансовыми институтами. Компании – эмитенты кредитных карточек, которые в настоящее время выставляют больше всего электронных счетов, хотят привлекать клиентов напрямую на свои сайты. Другие сервисные компании не горят желанием заключать контракты с компаниями-посредниками наподобие CheckFree или Metavante, поскольку не уверены, что они смогут донести их счета до значительного числа потребителей.

В то же время, как полагают многие специалисты, активизация использования систем оплаты счетов при помощи кредитных карточек сулит выгоды всем участникам этого процесса и может, таким образом, вывести электронные платежные операции из нынешней стагнации.

Главное преимущество для клиентов заключается в простоте применения новой модели оплаты счетов. Как было указано выше, для того чтобы проводить платежи через сайты их предъявителей, потребителям обычно необходимо вводить информацию по своим банковским счетам. Это, конечно, не очень сложно, но далеко не все клиенты постоянно имеют при себе свои банковские карточки или чековые книжки и поэтому не всегда могут назвать номера своих счетов и дать другие сведения. В то же время, практически каждый американец всегда носит с собой кредитные и дебитные карточки, что заметно упрощает процесс проведения платежей.

В более сложной ситуации оказались компании-предъявители. Применение систем оплаты счетов при помощи кредитных карточек потребует от них существенных расходов, так как плата за пользование кредитными карточками может доходить до 2% от суммы сделки, тогда как за автоматизированные клиринговые услуги – лишь до 0.1%. Однако использование новой платежной модели обеспечит предъявителям ускорение процесса сбора платежей, возможно, повысит уровень оплаты счетов и заметно приблизит эти компании к полному переходу на операции в электронной форме, что даст им возможность сэкономить немалые средства.

Переход к электронной платежной модели с использованием кредитных карточек даст существенные выгоды и финансовым институтам. Хотя этот процесс и в некотором роде уменьшит интерес клиентов к консолидационным сайтам банков, потенциальные убытки будут с лихвой компенсированы ростом объема операций с кредитными карточками, что, в свою очередь, будет означать увеличение поступлений от этого источника. Поэтому в настоящее время многие крупные американские банки и компании – эмитенты кредитных карточек предлагают своим электронным клиентам возможность оплатить по карточке счета, выставляемые большим числом различных сервисных компаний.

По мнению аналитиков, в выгоде от этого будут не только крупные финансовые институты, контролирующие рынок кредитных карточек в США, но и небольшие банки, которых в этой стране насчитывается несколько тысяч. Последние имеют неплохую возможность принять участие в процессе оплаты электронных счетов с использованием дебитных карточек.

По оценкам Армена Хачадуряна, старшего вице-президента Visa по развитию новых рынков, в прошлом году в США на долю дебитных карточек пришлось около 40% платежей по электронным счетам с использованием карточек. Выйти на этот рынок может большинство банков страны, так как в отличие от бизнеса с кредитными карточками для внедрения операций с дебитными карточками не требуется преодоления барьеров финансового и технического характера.

Подводя итоги, специалисты отмечают, что, поскольку электронная платежная модель с использованием кредитных и дебитных карточек в той или иной степени выгодна всем участникам процесса оплаты счетов, у нее неплохие шансы закрепиться на рынке и заметно активизировать электронные платежные операции.

Алексей Вересюк, по материалам Banking Strategies

 
© агенство "Стандарт"