журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
СЛИЯНИЯ И ПОГЛОЩЕНИЯ

Банковские стратегии

ИНВЕСТИЦИОННЫЕ БАНКИ

Банковские кризисы

Новые рыночные страны

БАНКОВСКИЕ ОПЕРАЦИИ

БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ

Информационные технологии

ЭЛЕКТРОННЫЕ БАНКИ

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №4, 2001

БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ

Проблемы малого кредитования в Бразилии по-прежнему актуальны

Большинство банков все еще закрыты для малого бизнеса

Если рассматривать латиноамериканский рынок банковских услуг, в частности, сектор кредитования, то можно заметить положительную тенденцию расширения объема выданных кредитов и снижения их стоимости кредитов. Однако положительные изменения в большинстве стран региона пока незначительно затрагивают малое кредитование. Пример Мексики в организации кредитных клубов для мелких и мельчайших предпринимателей (см. БП № 2) другими странами Латинской Америки пока не воспринимается как руководство к действию. Так, кредитная политика большинства банков Бразилии достаточно проста и предусматривает кредитование лишь крупных компаний, стабильно удерживающихся на плаву и активно завоевывающих рынок. Именно для таких фирм и создаются все более выгодные финансовые условия. Малые же предприятия, где занято 60% населения страны, остаются вне интересов большинства банков и вынуждены рассчитывать лишь на собственные силы.

Ситуация на кредитном рынке страны несмотря на значительные улучшения в бразильской экономике все еще далека не только от оптимальной, но и от просто приемлемой. В то время как для крупных корпораций условия кредитования значительно улучшились по сравнению с временами кризиса трехлетней давности, процентные ставки снизились, а финансовые риски заметно уменьшились, для большинства малых компаний кредиты все еще остаются чем-то из разряда беспочвенных мечтаний, поскольку они слишком дороги, а их получение связано с большими сложностями. Однако очевидно, что создание новых рабочих мест, борьба с бедностью и развитие предпринимательской культуры требуют поддержки малого бизнеса.

По статистике, в Бразилии на малые и мини-компании, которыми принято считать все фирмы с годовым оборотом менее $6 млн., приходится около 60% рабочей силы и порядка 21% ВВП. Но, в то время как крупные компании могут получить 30-дневный кредит для пополнения оборотных средств под 21% годовых, малые компании вынуждены платить от 34 до 60%. Кроме того, срок займов в коммерческих банках ограничивается 6-12 месяцами, что слишком мало для получения заметной прибыли на вложенные средства, особенно малым предприятием с незначительными доходами. Впрочем, большинству мелких бразильских компаний банковское кредитование невозможно получить ни при каких условиях.

Причина такого положения – длительная макроэкономическая нестабильность в стране, которую начали преодолевать только в последние годы. Банки до сих пор предпочитают кредитовать государственные компании и правительство что гарантирует низкую рискованность и высокий возврат средств. Эти заемщики, по сути, вытеснили небольшие частные компании с кредитного рынка. За последние полтора года ситуация несколько изменилась, так как из-за падения процентных ставок и снижения правительственных заимствований банки вынуждены искать новые пути получения доходов, в том числе за счет малых компаний. Однако бразильские финансовые институты, в основном, предпочитают развивать потребительское кредитование, а займы, выданные небольшим фирмам, до сих пор составляют лишь малую толику в общем объеме кредитов коммерческих банков. Единственным источником долгосрочных займов выступают пока только государственные банки.

В октябре 1999 года правительство Бразилии начало программу поддержки малого предпринимательства, в рамках которой было выдано 1.6 млн. кредитов на общую сумму 13.6 млрд. бразильских реалов ($6.4 млрд.) и обучено более 4 млн. предпринимателей. Координаторы программы уверены в успехе и оценивают общую потребность в кредитах в 30 млрд. реалов. Предприниматели, однако, недовольны высокими требованиями в части обеспечения кредитов, ничуть не уступающими нормам коммерческих банков, и слишком долгой волокитой при получении государственного займа. Для большинства предпринимателей, которые не в состоянии гарантировать достаточное обеспечение, единственной возможностью зачастую остается лишь помощь со стороны родственников и бизнес-партнеров.

BNDES, государственный банк развития, напрямую работает лишь с крупными клиентами, делегируя коммерческим банкам право выдачи кредитов малым фирмам. Но тогда коммерческие банки из-за высокого уровня риска вынуждены брать высокие комиссионные и заниматься проверкой кредитоспособности клиентов. Такая ситуация еще более ухудшает положение малых компаний. В поисках механизмов ее усовершенствования консультационное агентство по малому бизнесу Sebrae и BNDES организовали страховой фонд, но и он не решил проблему, поскольку фонд не покрывает всей суммы займа, имеет сложную систему проверки кредитоспособности и увеличивает стоимость заемного капитала.

Проблема, впрочем, касается не только дебиторов, но и кредиторов. Малым компаниям, действительно, часто недостает опыта и наличия удовлетворительных бизнес-планов, что ограничивает их кредитоспособность. Это приводит к тому, что уровень банкротств среди малых компаний составляет 55%, а невозвращенные кредиты достигают 30%. По мнению официальных лиц, положение можно выправить, продолжая обучение предпринимателей и повышая их профессиональный уровень, что должно увеличить число успешно функционирующих малых фирм. Как считает Пауло Соуза, координатор программы поддержки малого бизнеса, дело здесь не в кредитах, а в профессионализме и целенаправленности, отсутствие которых и сдерживает банки от кредитования мелких фирм, заставляя отдавать предпочтение крупным компаниям, положение которых на рынке достаточно стабильно.

Александр Недилько,
по материалам Financial Times

 
© агенство "Стандарт"