журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
Новые рыночные страны

Международные банки

БАНКОВСКИЙ МАРКЕТИНГ

МОБИЛЬНЫЙ БАНКИНГ

БАНКОВСКИЕ СТРАТЕГИИ

Банковская деятельность

ПЛАТЕЖНЫЕ КАРТОЧКИ

Информационные технологии

Банковское регулирование

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №7, 2003

МОБИЛЬНЫЙ БАНКИНГ

Второе пришествие мобильного банкинга

Новые проекты оказания финансовых услуг в области мобильной связи

Мобильная связь – одна из главных составляющих того бума в сфере информационных технологий, который охватил западные страны в 1998-2000 годах. Объемы национальных рынков расширялись тогда на десятки процентов в год, технологические новинки следовали одна за другой непрерывным потоком. Соединить мобильную связь и Интернет – две самые популярные новации второй половины 90-х годов – мечтали многие компании, благо технический прогресс привел к появлению WAP-протокола, обеспечивающего подключение телефонов к "всемирной паутине". Мобильный банкинг – предоставление финансовых услуг через мобильные телефоны третьего поколения – считался чуть ли не самым перспективным направлением начала XXI века. Однако, как выяснилось, потребители были не готовы к таким новинкам, и все широкомасштабные программы мобильных финансовых услуг "первой волны" 2000-2001 годов потерпели неудачу. Тем не менее, ни банки, ни провайдеры мобильной связи не отказались от этой идеи и продолжают разработку и реализацию совместных проектов. Правда, теперь они менее амбициозны, зато более практичны.

Недостаточная мобильность

Сегодня большинство специалистов предпочитают даже не вспоминать о тех надеждах, которые еще совсем недавно возлагались на мобильные телефоны третьего поколения в части предоставления абонентам многочисленных дополнительных услуг, в том числе – финансовых. А ведь какие радужные перспективы рисовались воображению менеджеров некоторых западных банков всего три года назад! Клиенты, сидя на пляже в шезлонгах или возвращаясь домой после работы в час пик, с помощью мобильного телефона связываются с банком, проверяют состояние своего счета, проводят необходимые трансакции, обеспечивают платежи и т.п. Предполагалось даже предоставлять клиентам финансовые консультации посредством мобильной связи!

В 2000 году Западная Европа переживала настоящий бум мобильного банкинга. Например, клиенты скандинавского банка MeritaNordbanken ежемесячно осуществляли с помощью своих мобильных телефонов около 10 тыс. трансакций, включая оплату счетов и покупку акций. Британский Bank of Scotland в рамках эксперимента обеспечил 500 своих клиентов мобильными телефонами, по которым они ежедневно проверяли свой банковский баланс. В то время считалось, что европейцы постепенно перейдут на "дистанионное" банковское обслуживание посредством мобильных телефонов и Интернета. В 2000 году около 4.5 млн. западноевропейцев обслуживались через интернет-банки. По прогнозам лондонской консультационной технологической фирмы Datamonitor, к 2004 году этот показатель должен был возрасти до 21 млн. В принципе, эти ожидания пока оправдываются, но аналогичные оценки по поводу мобильного банкинга несколько преувеличены.

Предполагалось, что росту банковского обслуживания через мобильные телефоны будут способствовать два фактора: высокая популярность мобильной связи в Европе и развитие технологии Wireless Application Protocol (WAP), которая обеспечивает подключение мобильных телефонов к Интернету. И, если в 2000 году всего 1.3 млн. банковских клиентов имели мобильные телефоны, оснащенные WAP, то Datamonitor предполагала, что их количество к 2004 году достигнет 14 млн. Для банков проведение электронных трансакций обходится значительно дешевле, чем в отделениях. Поэтому уж очень велик был соблазн перевести всех пользователей на "дистанционное" обслуживание, посулив им удобство, быстроту и простоту банковского сервиса.

Сегодня совершенно очевидно, что в Европе банковское обслуживание с помощью мобильной связи так и не приобрело ожидаемой популярности, ограничившись весьма скромным набором простых услуг, для которых, как правило, не используются технически совершенные телефоны третьего поколения. Зато страны Азиатско-Тихоокеанского региона переживают настоящий бум мобильного банковского сервиса. Это связано с бурным развитием экономики и повышением уровня жизни в этих странах.

Проверка баланса

и оплата счетов

Сегодня самый распространенный вид услуг, который банки предоставляют клиентам посредством мобильной связи, – проверка состояния счета. Например, британский HSBC еще в 2001 году предложил 14 тыс. клиентам, которые приобрели пакет мобильной связи BT Cellnet, рассылать SMS-сообщения для определения объема средств на их счете, а также просмотра последних трансакций. Клиенты, кроме того, получают сигнал, если их баланс на счете падает ниже определенного уровня. Кроме того, пакет BT Cellnet также предоставляет скидку на приобретение мобильных телефонов и подключение к сети British Telecom. Услуга доступна с восьми утра до полудня; за эти четыре часа клиенты могут запросить и получить до пяти SMS-сообщений. По словам Майка Константайна, руководителя департамента электронных служб HSBC, эта услуга помогает клиентам следить за состоянием их денежных средств и идти в ногу со временем.

Абоненты малазийского провайдера мобильной связи Maxis Communications с октября 2002 года могут оплачивать счета и проверять баланс в Maybank и Mayban Finance с помощью SMS-сообщений. Эти услуги доступны круглосуточно, даже в случае пребывания клиента за границей, не требуют дополнительной оплаты или переоснащения телефонных трубок и могут активизироваться посредством тех же SMS-запросов. При этом, абонентская плата остается на прежнем уровне.

Первоначально такие услуги были доступны только обладателям кредитного пакета услуг Maxis, но со временем компания планирует предоставлять их абонентам по предварительной оплате. Единственное, что необходимо сделать пользователям, – это заменить SIM-карту более емкой – в 64 КБ. Датук Джамалудин Ибрагим, генеральный директор Maxis, считает, что предоставление возможности контролировать баланс через SMS-сообщение – только начало глобального "дистанционного" банковского обслуживания. Компания планирует в сотрудничестве с Maybank ввести для абонентов Maxis дополнительные финансовые услуги, такие как денежные переводы, пополнение телефонного счета и оплата счетов. Датук Амиршам Азиз, президент и генеральный директор Maybank, сообщил, что интернет-сайт банка Maybank2U постоянно имеет связь с более чем 260 сервисными компаниями и планирует ввести услугу оплаты счетов этих корпораций через мобильные телефоны. Обе стороны намерены привлечь около полумиллиона пользователей.

По словам Джамалудина, используемое во многих странах программное обеспечение для банковского обслуживания через мобильные телефоны перед установкой, которая обошлась Maxis, примерно, в 1 млн. ринггитов (более $260 тыс.), прошло три проверки и получило одобрение Bank Negara – центрального банка Малайзии. У него высокий уровень зашиты информации на базе совершенной технологии.

Абоненты TMTouch теперь смогут управлять собственными денежными операциями и проведением трансакций с помощью мобильных телефонов. Эта удобная и безопасная услуга предоставляется компанией TM Cellular, одним из двух операторов мобильной связи в Малайзии по оказанию подобного вида услуг. Продукт представляет собой комбинацию сотовой технологии и мобильной коммерции и основан на платформе SMS, что упрощает его использование. По мнению Тана Шри Раджи Мансора, президента TM Cellular, банковское обслуживание через мобильные телефоны дало возможность увеличить числа абонентов TMTouch от 1.5 млн. в октябре 2002 года, когда эта услуга появилась на рынке, до 1.8 млн. – к концу года.

Инсталляция программного обеспечения для предоставления таких услуг обошлась TMTouch в 15 млн. ринггитов (около $4 млн.). Компания планирует охватить данным видом сервиса также абонентов еще одного местного провайдера – компании Celcom. Чтобы иметь доступ к своему банковскому счету в Bumlputra-Commerce Bank (BCB), абонентам необходимо оснастить свои трубки SIM-картой в 64 КБ и иметь карточку для банкоматов BCB или кредитную. За проведение трансакций пользователи платят от 0.3 до 0.5 ринггитов (от $0.07 до $0.13). Абоненты TMTouch, имеющие счет в BCB, могут управлять им и осуществлять денежные переводы. Кроме того, они могут через свои мобильные телефоны изменять свой PIN-код, контролировать баланс на кредитной карточке и проводить оплату, вносить суммы по кредитам и проверять состояние депозитного счета, а также вносить плату за пользование мобильной связью. Такая форма банковского обслуживания доступна с 7 утра до 23 часов.

Мобильная банковская служба индийского Guaranty Trust Bank (GTB) обеспечивает клиентам совершение самых разнообразных трансакций с помощью их мобильных телефонов независимо от провайдера. В целях безопасности клиенты должны зарегистрировать свой номер мобильного телефона и получить банковский PIN-код, а также выбрать пароль.

Индийский HDFC Bank также предоставляет своим клиентам услуги мобильного банковского обслуживания. С помощью SMS-сообщений клиенты банка могут узнать состояние счета, провести трансакции, приостановить оплату чека или счета и даже рассчитаться за коммунальные услуги в режиме реального времени.

В Гонконге оплачивать товары и услуги через SMS-сообщения могут владельцы кредитных карточек Bank of China и Visa, одновременно являющихся абонентами CSL telecom. Такая услуга обладает высоким уровнем защиты и основана на стандартах мобильной коммерции. Клиенты могут оплатить счета, приобретение билетов в кино и бронирование билетов на соревнования по гольфу. Для подписки на этот вид сервиса клиентам необходимо зарегистрироваться на сайте BOC Credit Card и CSL. Во время проведения трансакции через SMS система безопасности Verified by Visa проводит идентификацию клиента в режиме реального времени, запрашивая его пароль.

Для дела и для развлечения

Мобильная связь позволяет абонентам не только проводить банковские операции, но и получать необходимую для этого информацию через их телефоны. Сингапурский DBS Bank обеспечил своим клиентам новую услугу, использующую SMS-технологию. Она называется DBS iB Message и заключается в том, что абонент мобильной или пейджинговой связи при осуществлении платежа со своего счета в интернет-подразделении DBS отправляет запрос в банк и получает случайно выбранный пароль, который может быть использован только для одной трансакции в течение 24 часов.

По данным Эдди Ху, управляющего директора DBS и руководителя департамента дистрибуции и клиентского обслуживания, четыре пятых клиентов дочернего интернет-банка DBS имеют мобильные телефоны. В последние годы этот вид коммуникации очень популярен в Сингапуре, число абонентов растет с каждым днем. Кроме того, количество клиентов DBS, которые обслуживаются в режиме он-лайн, достигло 450 тыс. Эдди Ху считает, что система DBS iB Message очень удобна для потребителей, она дает клиентам ощущение полного контроля денежных переводов через Интернет. Стать пользователем DBS iB Message можно в отделениях или через банкоматы сетей DBS либо POSB (бывший государственный почтовый банк, который сейчас находится в собственности DBS). Услуга активируется с момента обращения.

Клиенты индийского IDBI Bank могут в рамках программы MMS (Multimedia Messaging Service) вывести на экран своего мобильного телефона карту месторасположения ближайших банкоматов. Для получения карты клиент отправляет SMS-сообщение – ключевое слово "АТМ" и первые четыре буквы названия местности или города. Такая услуга доступна всем абонентам мобильной связи независимо от провайдера. По словам Ниираджа Бхаи, исполнительного директора IDBI Bank, банк стремится обеспечить клиентам максимальное удобство и комфорт. В скором времени IDBI Bank планирует организовать рассылку через мобильные телефоны изображений объектов недвижимости, выставленных на продажу, с данными о месторасположении.

Британская ипотечная компания IFG уже предлагает своим клиентам аналогичный сервис под названием Remortgage Business, который дает потенциальным покупателям возможность сделать первое обращение к услугам компании посредством SMS-сообщения, вместо того чтобы звонить по телефону 1-800/1-850. В ответ клиент получает необходимую информацию об интересующей его недвижимости.

В Сингапуре абонентам оператора мобильной связи Mobile Solutions&Payment Service, одновременно являющихся клиентами ABN AMRO, Citibank и Maybank, предоставляется услуга электронной оплаты товаров в универсальных магазинах, кинотеатрах и "ресторанах быстрого питания". Для этого пользователи мобильного телефона набирают определенный телефонный номер и вводят номер своего паспорта или банкоматной карточки. Затем они указывают установленный банком PIN-код и получают SMS-сообщение с подтверждением оплаты. Остается только показать это сообщение кассиру в магазине или кафе.

При "дистанционном" банковском обслуживании важен учет не только удобства предоставляемых услуг, но и высокого уровня безопасности. Это особенно актуально сейчас, когда большое распространение получили различные виды мошенничества с использованием персональной информации банковских клиентов.

Британская компания-эмитент Barclaycard предоставляет своим клиентам возможность подтвердить факт совершения покупки. Пользователям кредитных карточек приходят SMS-сообщения с вопросом, не была ли их кредитная карточка похищена и действительно ли они сделали приобретение. Усовершенствованная программа Falcon выявляет необычные трансакции, которые могут указывать на использование фальшивых кредитных карточек. Затем она посылает сигнал контролеру, который, в свою очередь, отправляет SMS-сообщение или письмо по электронной почте, чтобы клиент подтвердил факт покупки. Потери от мошенничества с использованием похищенной персональной информации в Великобритании составляют 400 млн. ф. ст. в год, поэтому введение подобной услуги будет способствовать предотвращению незаконного оперирования личными данными клиентов.

Многие банки внедряют услуги, которые не только полезны клиентам, но и призваны доставить им удовольствие, создать хорошее настроение, а также сформировать положительное мнение о данном финансовом институте. Ирландский банк TSB установил интерактивную связь со своими клиентами, используя SMS-сообщения. Акция рассчитана на студентов, чье излюбленное средство связи – "SMSки". Она проводится в такое время дня, которое лучше всего подходит для общения. Участники акции должны ответить на вопросы викторины, главный приз которой – кругосветное путешествие. Вопросы позволят TSB выявить клиента с самым развитым воображением.

Клиенты индийского GTB могут отправлять SMS-сообщения своим друзьям и знакомым через веб-сайт банка. По словам Кеннета Тадаферуа, менеджера департамента корпоративного обслуживания банка, клиенты, как правило, бесплатно отправляют не более трех SMS-сообщений в день, что дает им возможность экономить на оплате мобильной связи. Кроме того, подготовить сообщение на компьютере гораздо проще, чем на экране мобильного телефона.

Несмотря на удобство "мобильного" банковского сервиса он пришелся по душе далеко не всем клиентам. Многие банковские аналитики считают, что таким способом можно совершать только простейшие финансовые операции – оплату счетов или проверку баланса. Мобильные телефоны, скорее, могут использоваться как вспомогательное средство для Интернет-банков, а основную работу по обслуживанию клиентов, все же, целесообразнее проводить в отделениях. Некоторые банки даже были вынуждены свернуть свои программы по обслуживанию клиентов посредством мобильной связи, поскольку это было не так выгодно для финансовых институтов, как предполагалось ранее, а клиенты отнеслись к новшествам довольно прохладно. Например, британский банк Halifax Bank of Scotland (HBOS) объявил, что с 25 июня 2003 года он прекращает обслуживание клиентов через мобильные телефоны, оснащенные WAP. Причина – низкий интерес со стороны клиентов, что делало экономически не выгодным оказание таких услуг. Менее 1% из 1.5 млн. интернет-клиентов HBOS более-менее регулярно пользовались мобильной связью для проведения трансакций и проверки состояния счета.

Впрочем, несмотря на то что банк прекращает обслуживание клиентов через мобильные телефоны, оснащенные WAP, это не означает, что он полностью отказывается от этой идеи. По словам представителя HBOS, банк намерен искать новую технологию, более совершенную.

Виктория Куприйчук, по материалам eEurope, TechCentral, CNETAsia, Channel New Asia, Daily Times of India, People's Daily, Financial Express, The Register

 
© агенство "Стандарт"