журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
Международные банки

Банковский кризис

Новые рыночные страны

Банковские стратегии

Банковская деятельность

Банковское оборудование

Сrm

Информационные технологии

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №6, 2003

Банковская деятельность

Ставки растут

Американские банки – эмитенты кредитных карточек завышают ставки, чтобы компенсировать растущий риск, но это вызывает беспокойство у клиентов и противодействие законодателей

За последние несколько месяцев многие американские пользователи кредитных карточек с удивлением обнаружили, что их процентные ставки удвоились (а то возросли и еще больше). При этом, большинство потребителей не получали никакого предварительного уведомления от своих банков о том, что со временем им придется вносить большие суммы в счет погашения кредита. Причина повышения процентных ставок довольно простая: банки прибегают к таким непопулярным мерам, чтобы обезопасить себя от риска невозврата долгов. Подобная практика решения проблем за счет потребителей практически стала нормой для американских финансовых компаний и банков – эмитентов кредитных карточек. Она базируется на создании подробных досье на клиентов. Процентные ставки увеличиваются, например, в тех случаях, если клиенты покупают жилье или машину в кредит, обращаются в банк с просьбой оформить новую кредитную карточку либо пропускают срок внесения платежей.

По данным банковских экспертов, сегодня три четверти американских финансовых компаний и банков, эмитирующих кредитные карточки, прибегают к подобной практике. В их число, в частности, входят такие гиганты американского финансового бизнеса как JP Morgan Chase, American Express, MNBA и Capital One.

Согласно договорам, которые заключаются большинством банков с клиентами при оформлении кредитной карточки, эмитенты имеют право пересматривать процентные ставки в зависимости от размера и статуса совокупных кредитов клиента. Ранее это правило срабатывало не столь часто, поскольку большинство американских потребителей предпочитают пользоваться услугами не одного, а нескольких финансовых институтов, поэтому, попав в "черный список" в одном из банков, клиент мог считаться незапятнанным в другом.

Развитие информационных технологий покончило с такой практикой. Появление новых информационных систем и изменения в федеральном законодательстве дали банкам возможность проверять информацию о клиентах регулярно, а не только тогда, когда оформляется новая кредитная карточка или фиксируются неоплаченные долги. При этом, финансовые институты не только формируют базу данных по каждому своему клиенту, но и практикуют обмен информацией с конкурентами либо получают сведения о потребителях иными способами. По словам Роберта Хэммера, председателя консультационной фирмы R.K.Hammer Investment Bankers, таков сейчас стандарт банковского бизнеса.

В числе клиентов фирмы 15 из 20 крупнейших американских банков – эмитентов кредитных карточек. Хотя сегодня каждый банк называет собственные причины повышения процентных ставок по кредитам, фактически все они определяют так называемый "кредитный показатель" клиента, вычисляемый исходя из объемов кредитов, взятых клиентом в различных финансовых институтах, и его кредитной истории. Величина этого показателя колеблется от 300 до 900, и чем она больше, тем выше кредитоспособность клиента. На основании этого показателя банк может увеличивать ставку по кредитам.

Например, по словам одного из клиентов Providian Financial, его процентная ставка в 2002 году изменилась от 19.99 до 29.99%, из-за того что он просрочил выплаты и превысил лимит по кредитной карточке другого банка. По этой причине его кредитный показатель стал слишком низким, и руководство Providian сочло необходимым увеличить ставку для этого клиента, хотя его кредитная история в этом банке была безупречной. Таким образом банк намерен компенсировать возможные потери по возврату долгов неплатежеспособных клиентов.

Многие банки-эмитенты в качестве объяснения повышения процентных ставок приводят в пример практику роста страховых взносов для водителей, регулярно превышающих скорость. У них вероятность попадания в аварию чрезвычайно велика, а это для страховой компании влечет за собой выплату значительной суммы страховки. Аналогично клиенты банка, попавшие в "черный список" по причине низкой платежеспособности, имеют больше шансов обанкротиться, поэтому банки увеличивают их процентные ставки.

По мнению Алана Элиаса, начальника пресс-службы компании Providian Financial, эмитент просто вынужден обезопасить себя на случай риска. Если клиент доходит до максимума использования средств по кредитной карточке или выказывает иные признаки перерасхода, модель расчета рисков свидетельствует о том, что со временем компания-эмитент может столкнуться с проблемой возврата долгов такого клиента. Элиас добавляет, что Providian недавно снизила процентные ставки для тех клиентов, которые имеют незапятнанную кредитную историю.

Руководство Bank One объясняет изменение процентных ставок тем, что финансовые институты вынуждены приспосабливаться к изменениям кредитоспособности клиентов. В банке совокупные долги клиентов подлежат ревизии практически ежемесячно, при этом, внимание обращается, в первую очередь, на сумму кредита. По словам Рональда Робина, исполнительного вице-президента департамента кредитных карточек Bank One, по этому показателю можно достаточно точно определять схему дальнейших отношений с клиентом и размеры увеличения его кредитной ставки.

Критики подобной практики возражают, считая, что банки часто действуют неадекватно и наказывают клиентов за небольшие огрехи. Самое главное, что в договоре, заключаемом с клиентом при оформлении кредитной карточки, о штрафных санкциях в случае просрочки платежей упоминается лишь вскользь, поэтому для большинства пользователей увеличение процентной ставки бывает полной неожиданностью. Хотя компании и банки-эмитенты уверяют, что клиентов предупреждают о росте суммы платежей, опросы свидетельствуют об обратном. Большинство пользователей узнают об этом лишь при обращении в банк с просьбой оформить новую кредитную карточку либо при покупке машины или дома в кредит.

Клиенты также не видят логики в повышении процентных ставок, поскольку, как они считают, это только наращивает долг и снижает их надежность. По мнению одного финансового советника из Нью-Йорка, такая политика банков ведет к банкротству клиентов. Его собственная процентная ставка по карточкам Bank One возросла от 13.99% в начале 2003 года до 25.99% годовых, после того как он всего лишь обратился в банк с просьбой выдать ему новую кредитную карточку. Он добавляет, что его кредитный лимит от этого не стал больше, хотя банк аргументировал рост процентной ставки увеличением риска.

Некоторые клиенты сталкиваются с увеличением процентных ставок, когда банк-эмитент предлагает им так называемую "программу управления долгами". Такая схема выплат по долговым обязательствам применяется в том случае, если клиент пользуется несколькими кредитными карточками различных банков. Естественно, обнаружив, что теперь приходится платить больше, клиенты не довольны и справедливо полагают, что могли бы самостоятельно рассчитаться со своими кредиторами, если бы заранее знали о повышении процентных ставок. С такой практикой столкнулась одна из клиенток, когда компания-эмитент, услугами которой она ранее пользовалась, была приобретена британским банком HSBC.

Естественно, подобная практика не может не вызывать беспокойства у законодателей, которым по должности положено заботиться о своих избирателях. По мнению Кэролин Мэлони, члена Палаты представителей Конгресса США от штата Нью-Йорк, рост кредитных ставок снижает способность потребителей расплачиваться с долгами, ухудшает отношения между банками и клиентами и, в конечном итоге, ведет к банкротству пользователей кредитных карточек, одновременно нанося удар и по клиентам, и по кредиторам.

Мэлони и еще один парламентарий Бернард Сандерс планируют вынести на рассмотрение законодательного органа страны специальный закон, ограничивающий повышение процентных ставок по кредитам. К концу года Конгресс США должен принять решение, утвердить ли ту часть законодательства, которая дает право банкам-эмитентам использовать информацию о клиентах, полученную от других кредиторов. Некоторые законодатели считают возможным позволить правительствам штатов вводить лимит на изменение процентных ставок, другие хотят ограничить использование компаниями персональной кредитной информации.

Ряд штатов, например, Калифорния и Нью-Йорк, также рассматривают меры ограничения доступа кредиторов к информации о клиентах, собранной другими институтами, или намерены потребовать дополнительного обоснования изменения процентных ставок. Компании-эмитенты объясняют, что они увеличивают проценты только клиентам с признаками финансовой нестабильности. В основном, используются кредитные истории клиентов, их дополняют данными от нескольких кредиторов, что дает банкам возможность изменять процентные ставки, основываясь на таких факторах.

Подобное использование финансовыми институтами расширенной кредитной информации в целях определения ставок по карточным кредитам весьма волнует представителей американских организаций защиты прав потребителей, поскольку нередко сведения бывают ошибочными. В 2002 году Федерация американских потребителей проанализировала 500 тыс. кредитных историй, из которых треть имела неточности.

Использование кредитной информации эмитентами кредитных карточек пока не подлежит пересмотру в соответствии с положениями "Акта о честном кредитном рапорте", принятого в 1996 году. Однако в 2003 году истекает срок действия положения, согласно которому отдельные штаты не могут вносить свои поправки в данный Акт. Теперь у них такая возможность появится. Кроме того, законодательные ассамблеи штатов получат право изменить еще одну статью данного норматива, в соответствии с которой эмитенты кредитных карточек могут регулярно проверять информацию о своих клиентах (а не только в случае приобретения ими новых финансовых продуктов). Банки и компании – эмитенты кредитных карточек, считают, что существующее законодательство делает кредиты доступнее для большего числа пользователей, поэтому для них было бы выгодным сохранить его в прежнем виде.

Адвокаты потребителей согласны с тем, что кредиторы могут получать информацию о других кредитах их пользователей, но возражают против увеличения кредитных ставок. По словам Сандерса, на самом деле это просто хитроумная уловка, позволяющая компаниям-эмитентам наращивать прибыли: "Единственное, что требуется от "Акта о честном кредитном рапорте", – это защита национального потребителя". Как и Мэлони, Сандерс намерен на законодательном уровне запретить использование информации от других кредиторов при пересмотре процентных ставок.

В дополнение к этому правительства штатов ищут способы сохранения неприкосновенности частной информации, ограничивающие доступ компаний к кредитным историям клиентов. Предлагаемые, например в штате Нью-Йорк, законопроекты должны обеспечить клиентам больший контроль над их кредитными историями и обязать кредиторов предупреждать клиентов об изменении процентных ставок. В Калифорнии будет принят закон, согласно которому к кредиторам, предоставившим неточную информацию агентствам, составляющим кредитные истории, будут применяться штрафные санкции.

Сторонники данных законов считают, что такие способы регулирования затруднят процесс изменения кредитных ставок в связи с другими долгами клиентов. Во многих штатах предполагается принять положение, по которому пользователи кредитных карточек, уже столкнувшиеся с изменением процентных ставок, смогут закрыть свои счета и оплатить долги по ранее установленным процентным ставкам.

Каким бы ни был закон, защитники прав потребителей полагают, что пользователи кредитных карточек должны знать их кредитный показатель и состояние кредитной истории. По мнению Линды Черри, представителя тренинговой и адвокатской группы Consumer Action, "еще не все потребители готовы к такому шагу; для этого потребуется нечто наподобие обучающей программы для пользователей, чтобы они знали свои права и могли отстаивать их в случае необоснованного роста платежей".

Виктория Куприйчук, по материалам
New York Times

 
© агенство "Стандарт"