журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
Банковский кризис

СОБЫТИЯ

Банковское регулирование

Новые рыночные страны

Новые рыночные страны

Банковские стратегии

Потребительское кредитование

Банковские отделения

Информационные технологии

Банковская деятельность

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №5, 2003

Потребительское кредитование

Потребительские кредиты… через банкомат

Тайванские банки наперебой предлагают клиентам новый продукт – кэш-карточки

В сегодняшнем мире существует огромное многообразие платежных карточек. С помощью этого небольшого кусочка пластика с чипом или магнитной полосой можно снять деньги со счета, оплатить услуги мобильной связи, телефонные переговоры или проезд в городском транспорте. Карточки стали удобным и надежным платежным средством во всем мире. При этом, стираются временные границы и сокращаются расстояния: практически из любой точки мира клиент может связаться со своим банком, сделать необходимые покупки и оплатить счета либо получить наличные. Но что же делать тем, у кого на счету денег нет? Оказывается, и эта проблема сейчас решается довольно просто: можно взять деньги в кредит в банке и посредством все той же карточки получить их в банкомате. Во многих странах уже действует подобная система потребительских кредитов, а на Тайване кэш-карточки (от английского "cash" – "наличные") переживают настоящий бум.

За последние несколько месяцев многие национальные и иностранные банки на Тайване внедрили собственные кэш-карточки, что вызвало настоящий бум в этом секторе потребительского финансового рынка. До этого большинство банков проводили политику выжидания в отношении этого нового вида услуг, предпочитая наблюдать за Cosmos Bank, первым решившимся на выпуск кэш-карточек в середине 1999 года. Сейчас его опыт, очевидно, признан удачным.

Обладатель кэш-карточки может получить деньги через банкомат (а не оплатить с ее помощью покупку, как в случае с классической кредитной карточкой), только в данном случае деньги не снимаются со счета клиента, а заимствуются у банка. Кредиты относительно небольшие, от $300 до $18 тыс., хотя некоторые банки планируют довести верхний предел до $30 тыс. Проценты по кредитам начисляются посуточно, так что возвратить деньги можно в течение любого срока. Поскольку по сравнению с корпоративным кредитованием суммы займов невелики, их может получить практически любой гражданин, имеющий нормальную кредитную историю. Некоторые банки даже выпускают специальные карточки для клиентов, у которых нет постоянного источника дохода. В этом заключается еще одно отличие кэш-карточек от кредитных. Во-первых, требования к клиенту, который хочет получить кредитную карточку, гораздо более строгие. Во-вторых, суммы, которые можно получать благодаря кредитной карточке, намного меньше, чем обеспечиваемые кэш-карточкой, а проведение расчетов через "кредитку" обходится банку дороже.

Рассудив, что удобство карточек будет значительно способствовать кредитованию и, соответственно, более частому обращению клиентов в банк, Cosmos Bank в 1999 году выпустил карточки George&Mary, работающие по описанному принципу. По мнению Ши Кунляна, исполнительного вице-президента банка, само название должно было привлекать клиентов: на тайванском диалекте китайского языка "George" звучит так же, как слово, обозначающее "денежный заем", а "Mary" – это омоним слова "легкодоступный". К декабрю 2002 года обладателями кэш-карточек Cosmos уже стали около 1 млн. клиентов, сумма же действующих кредитов достигла $1.61 млрд. По словам Ши, к концу 2003 года банк планирует довести этот показатель до $2.35 млрд.

Кэш-карточки – чрезвычайно выгодный продукт для банка, позволивший увеличить его прибыльность до $147 млн. в 2002 году, что на 127% больше, чем в 2001-м. По предварительным прогнозам, в этом году банк рассчитывает довести прибыль до $235 млн. Стоимость акций Cosmos возросла в четыре раза. По оценкам руководства банка, доля прибыли от продажи George&Mary достигает 50% от общих заработков банка. По мнению Ши, не многие финансовые институты на Тайване, где банковский сектор переживает тяжелые времена, могут гордиться такими показателями. Обычно национальные банки имеют доходность акционерного капитала не более 10%, в то время как в третьем квартале 2002 года у Cosmos этот показатель соответствовал 17.63%.

Ши считает, что популярность George&Mary объясняется их удобством и гибкостью. "Где бы клиент ни находился, – говорит Ши, – на Тайване или за границей, он может в любое время получить деньги через банкомат. Далеко не каждый банк способен предложить такое всестороннее обслуживание. Людям довольно часто нужны относительно небольшие суммы (скажем, на покупку дорогостоящей бытовой техники или проведение свадебных торжеств), в то время как большинство банков предлагают только крупные кредиты. Поэтому потенциальные клиенты попадают в руки ростовщиков либо вынуждены обращаться за помощью к родственникам".

Понадобилось немногим более двух лет после первого выпуска кэш-карточек, чтобы другие тайванские банки почувствовали выгодность нового продукта. Taishin International Bank выпустил карточки YouBe в мае 2001 года. Название "YouBe" по-китайски звучит как "запас" ("резерв"). Эти карточки предназначались для молодых служащих офисов и студентов, которым необходимы небольшие суммы на карманные расходы. Руководство банка предполагало привлечь до 300 тыс. пользователей карточек с общей суммой кредитов $290 млн. В 2003 году планируется увеличить количество пользователей до 1 млн., а сумму кредитов довести до $1 млрд.

Кто же обращается за получением таких кредитов? По словам Ван Шуфана, руководителя департамента развития бизнеса Cosmos Bank, их клиентам – пользователям кэш-карточек от 20 до 60 лет. У каждой возрастной группы есть свои финансовые потребности. Руководство банка не делало какой-либо возрастной ориентированности при выпуске карточек, а стремилось удовлетворить всех, кто нуждается в небольших займах. А в Taishin, в основном, обращаются за кредитами по карточкам клиенты моложе 35 лет. По словам спикера банка, средняя сумма займа – менее $2900. Подобная тенденция прослеживается и в Ta Chong Bank, где, примерно, 75% пользователей кэш-карточек – молодежь от 20 до 35 лет. Интересно, что банки в достаточной степени уверены в платежеспособности своих молодых клиентов. Ши из Cosmos Bank считает, что не стоит недооценивать молодежь, ибо она хорошо знает, как можно заработать деньги, и не берет в долг больше, чем сможет отдать. За три года студенческие кредиты по карточкам George&Mary всегда возвращались в полном объеме. По данным руководства Taishin, его клиенты также доказали свою способность возвращать небольшие кредиты.

На сегодняшний день около 20 из 52 национальных и 36 иностранных банков Тайваня выпустили свои кэш-карточки, многие из них с забавными названиями. Некоторые банки предоставляют кредиты под достаточно низкие проценты. Хотя установленный максимум для займов частным лицам равен 20%, большинство предлагают небольшие кредиты под 18% в местной валюте или немного выше. Кроме того, некоторые банки рассчитывают привлечь клиентов еще более низким процентными ставками – всего 13%. Есть даже и такие финансовые институты, которые ради привлечения новых клиентов вообще не взимают процентных ставок в первые три месяца.

В условиях ужесточающейся конкуренции Cosmos предпочитает следовать собственной стратегии. По мнению Ван Шуфана, если банки хотят наилучшим образом обслуживать клиентов, следует задуматься, всегда ли низкая стоимость сервиса ведет к цели. Руководство Cosmos полагает, что банки, которые позже присоединились к выпуску кэш-карточек, своим демпингом могут подорвать весь рынок. Ван считает, что по прошествии времени клиенты станут обращать больше внимание на бренд, а в этом и кроется явное преимущество Cosmos перед прочими банками.

Когда операции с кэш-карточками только начинались, специалисты были настроены весьма пессимистично. Но сейчас емкость этого рынка оценивается Ши Кунляном в $7.35 млрд., при этом, доля потребительского кредитования в общем объеме кредитных операций на Тайване в полтора раза ниже, чем в Южной Корее и Сингапуре и в два раза – по сравнению со США и странами Европы. Не удивительно, что банки вкладывают миллионы в рекламу и "промо-акции", пытаясь доказать, что именно их карточки – самые лучшие.

Несмотря на экономический спад банкиры не сомневаются, что рынок кэш-карточек будет расширяться. Поскольку тайванский рынок кредитных карточек (а практически каждый банк имеет свои собственные кредитные карточки) на протяжении более 10 лет демонстрирует темпы роста, превышающие 10% в год, многие специалисты полагают, что подобный бум ожидает и кэш-карточки. Кроме того, тайванских банкиров весьма обнадеживает то, что аналогичный бизнес в Японии, который ведется там уже на протяжении около 30 лет, зарекомендовал себя как один из наиболее прибыльных в финансовом секторе. Многие тайванские банки намерены сфокусировать свою деятельность на потребительском кредитовании, гарантирующем большую прибыль при меньшем риске по сравнению с корпоративным.

Тем не менее, хотя сейчас на Тайване стало намного проще получить небольшой кредит, все еще нельзя сказать определенно, приведет ли это к повышению уровня затрат потребителей. По мнению Хуо Темина, профессора факультета денежного обращения и банковской деятельности National Chengchi University, люди не бросятся расходовать деньги без оглядки только потому, что у них теперь есть кэш-карточки. Хуо и в отношении роста рынка кэш-карточек настроен менее оптимистично, чем многие банкиры, объясняя это тем, что потребительское кредитование менее гибкое. "Когда рост экономики достигает, например, 1% в год, потребительское кредитование может рассчитывать на подъем только на 0.7%, в то время как корпоративное, как правило, превышает этот показатель".

Кроме того, защитники прав потребителей предупреждают потенциальных пользователей кэш-карточек о возможных проблемах. Хотя многие банки предлагают на определенный срок беспроцентные кредиты, они взимают множество дополнительных плат за процедуру открытия, обслуживания и, наконец, закрытия счета. Исследование, проведенное местной организацией по защите прав потребителей, показывает, что в различных банках стоимость открытия счета, в среднем, составляет $90.

И, все-таки, кажется, ничто не остановит банки от привлечения внимания клиентов с помощью соблазнительных названий их кэш-карточек. Банкиры надеются извлечь побольше денег из карманов потребителей, не продавая им грезы, а безболезненно ссужая деньги, чтобы клиенты могли сами реализовывать свои мечты, по крайней мере, материальные.

Виктория Куприйчук, по материалам Taipei Journal

 
© агенство "Стандарт"