журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
Банковский кризис

СОБЫТИЯ

Банковское регулирование

Новые рыночные страны

Новые рыночные страны

Банковские стратегии

Потребительское кредитование

Банковские отделения

Информационные технологии

Банковская деятельность

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №5, 2003

Потребительское кредитование

Молодое поколение китайцев выбирает кредитные карточки

Западные банки постепенно расширяют ассортимент и объем услуг, предоставляемых на потребительском финансовом рынке КНР

По мнению китайских банкиров, местных финансовых экспертов и их зарубежных коллег, политика приоритетного развития специальных экономических зон Китая в приморских провинциях начинает давать свои результаты как с точки зрения привлечения иностранных инвестиций, так и в плане наращивания банковского потенциала в этих регионах. Так, агломерация вокруг Шанхая и дельты реки Янцзы уже выполнила свои обязательства перед Пекином за счет привлечения многомиллионных зарубежных инвестиций и создания надежной основы для развития местного частного сектора. При этом, все эти меры были проведены без какой-либо политической шумихи, ажиотажа и надрыва. Благодаря "естественному" развитию Шанхай и подобные ему регионы становятся важным плацдармом для внедрения передовых западных технологий, в том числе и в финансовой сфере.

Сегодня правительство КНР выражает надежду, что развитие потребительского рынка в приморских районах даст толчок и другим регионам страны. Как отмечается в государственных программах, китайцы должны больше потреблять и увеличивать вложение средств. За счет этого, как полагает официальный Пекин, местные предприятия, работающие на потребительский рынок, смогут нарастить объемы продаж и получить возможность самостоятельно развиваться, а правительство, в течение последних пяти лет стимулировавшее промышленность за счет налоговых льгот, роста дефицита бюджета и кредитов государственных банков, получит желанную передышку. Такая политика, как признают многие эксперты, открывает большие возможности для зарубежных банков в плане оказания содействия китайской стороне в становлении и развитии пока "неоперившегося" сектора кредитных карточек Китая, причем, как с пользой для самих банков, так и с выгодой для народа.

В настоящее время иностранные банки в Китае получают большую часть своих доходов от предоставления услуг по корпоративному кредитованию, главным образом, многонациональным компаниям, которые они обслуживают по всему миру, а также созданным ими в КНР совместным предприятиям. Однако конкуренция со стороны китайских финансовых институтов в этом секторе финансовых операций продолжает рост. Национальные банки могут обойти зарубежных конкурентов за счет, например, более дешевых фондов, большей склонности к предоставлению кредитов, глубоких знаний национального рынка в целом и быстро развивающегося местного частного сектора и т.д.

Даже после либерализации китайской финансовой отрасли, последовавшей после вступления КНР во Всемерную торговую организацию (ВТО) в конце 2001 года, зарубежные банки в Китае не проявляют склонности или не обладают достаточными ресурсами, с тем чтобы превзойти местные банки во всех сферах корпоративного и розничного банковского бизнеса. Однако в секторе эмиссии кредитных карточек и потребительских финансовых операций руководители зарубежных банков считают, что накопленные их институтами опыт и профессионализм в реализации подобных сделок смогут обеспечить им преимущества перед китайскими банками в привлечении держателей карточек из среднего класса и весьма обеспеченных клиентов.

Ричард Стэнли, возглавляющий бизнес американского Citibank в Китае, утверждает, что его банк не может и не будет конкурировать на равных с китайскими институтами в секторе кредитования, например, частных компаний. "На ближайшую и отдаленную перспективу, – продолжает Стэнли, – наибольшую выгоду зарубежные банки могут извлечь из ведения потребительских финансовых операций в Китае. Именно здесь перед ними открываются самые благоприятные и широкие возможности".

Штаб-квартира китайского подразделения Citibank, как и большинства других иностранных банков, действующих в КНР, расположена в Шанхае – городе, призванном стать, по расчетам правительства КНР, главным финансовым центром страны. Шанхай и район дельты Янцзы как раз и будут первоначальными регионами сосредоточения усилий Citibank в части эмиссии кредитных карточек в Китае. На сегодняшний день, по оценкам некоторых западных аналитиков, Citibank опережает по объему операций двух своих главных конкурентов в КНР – британские банки HSBC и Standard Chartered, тоже создавшие подразделения для ведения потребительского и розничного банковского бизнеса в КНР.

Citibank планирует запустить программу эмиссии кредитных карточек в континентальном Китае в середине текущего года, используя для этой цели партнерство с китайским частным банком Shanghai Pugong Development Bank, где американский финансовый гигант уже приобрел 5% акций. Citibank получит возможность пользоваться национальной дистрибуторской сетью Shanghai Pugong Development Bank для распространения карточек с двойным (обоих банков) брендом. Но самое важное заключается в том, что Citibank избежит тех ограничений, которые пока еще запрещают зарубежным банкам вести бизнес с кредитными карточками в Китае.

Дики Йип, генеральный директор китайского подразделения HSBC, отмечает, что, по словам официальных представителей китайских регулятивных органов, нормативы и правила, позволяющие иностранным финансовым институтам осуществлять эмиссию кредитных карточек в Китае, должны появиться в самое ближайшее время, однако с момента этих заявлений прошло уже более шести месяцев. Тем не менее, как считает Йип, принятие регулятивных нормативов по эмиссии и использованию кредитных карточек в КНР предоставит зарубежным банкам новые возможности для расширения и активизации бизнеса в этой сфере.

Иностранные институты, действующие в Китае, обладают не только опытом в адаптации продуктов, связанных с кредитными карточками, к местным специфическим условиям Китая, но и высоким профессионализмом и необходимыми информационными технологиями для управления риском. Пока в Китае функционируют только два центра сбора и обработки индивидуальной кредитной информации, открытые в 1999 году в Шанхае и Пекине.

Второй барьер на пути развития бизнеса с кредитными карточками в КНР, по словам Ричарда Стэнли из Citibank, заключается в специфической регулятивной среде и культуре ведения кредитных операций в обществе, где население только начинает приобретать опыт заимствования и возврата денег через банк. "Китайцы уже делают первые правильные шаги в этом направлении, но говорить о зрелости рынка кредитования в КНР пока не приходится", – подчеркивает Стэнли.

С Ричардом Стэнли, в целом, согласен и генеральный директор HSBC China Дики Йип, считающий, что зарубежные банки в Китае должны не только полагаться на местную сеть кредитных отделений, но и широко и активно использовать собственные опыт и ресурсы для привлечения новых клиентов. Йип отмечает, что сегодняшний Шанхай ему очень напоминает Гонконг 15-20-летней давности, когда быстрыми темпами здесь шло накопление состояния и богатства. Клиенты стали пользоваться кредитными карточками, и потребительский рынок начал развиваться очень быстрыми темпами.

По мнению Ричарда Стэнли, смена поколений китайских граждан играет определяющую роль в становлении новой культуры ведения кредитного бизнеса в стране. Молодые китайцы (часто единственные дети в семье) более обеспечены, чем их родители, они имеют обширный опыт ведения финансовых дел, поскольку в финансовом отношении не могут теперь полагаться только на государство и своих родственников. "В Китае происходит становление новой потребительской культуры среди молодых китайцев, которая будет совершенно иной, чем была у их родителей", – говорит Стэнли.

Правда, банки, действующие в Китае, пока не спешат с внедрением новых кредитных услуг на потребительском рынке. Среди сотен миллионов платежных карточек, обращающихся сегодня в Китае, только несколько миллионов можно назвать "настоящими кредитными карточками". Остальные представляют собой дебетные карточки, а они не предлагают кредитных линий их владельцам.

Способность зарубежных финансовых институтов поддерживать потребительские расходы, тем не менее, признается одним из тех путей, с помощью которых они могут оказывать поддержку экономическим реформам, проводимым китайским правительством. Кроме того, посредством прямых акционерных связей с местными банками и усиления конкуренции в банковском секторе страны зарубежные институты помогают становлению Шанхая как ключевого финансового центра Китая. Пока этот город не стал таковым из-за отсутствия у местного банковского персонала необходимого опыта и должной подготовки, а также жестких правительственных ограничений, до сих пор действующих в финансовой отрасли Китая. По словам Ричарда Стэнли, в ближайшее время Шанхай вряд ли превратится в ведущий мировой финансовый центр. Он будет играть таковую роль для самого Китая, но не станет вторым Гонконгом или Сингапуром.

Олег Зайцев, по материалам Financial Times

 
© агенство "Стандарт"