журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
Международные банки

СЛИЯНИЯ И ПОГЛОЩЕНИЯ

Новые рыночные страны

Банковские отделения

Банковская деятельность

Информационные технологии

ФИНАНСОВЫЕ ИНСТРУМЕНТЫ

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №4, 2003

Информационные технологии

Малые банки открывают Интернет

Небольшие финансовые институты США все активнее расширяют свой электронный бизнес

За последнее время значительная часть малых американских банков приступила к осуществлению операций через Интернет. Как отмечают специалисты, сейчас Всемирная компьютерная паутина перестала быть для небольших финансовых институтов своеобразной экзотикой, а превратилась в важное средство борьбы за расширение доли локальных рынков и привлечение новых клиентов. При этом, одной из главных целей банкиров стало подключение к электронному бизнесу максимального числа компаний малого бизнеса. Серьезное отношение к интернет-операциям и выбор продуманной стратегии позволили некоторым американским малым банкам добиться в этой сфере довольно весомых результатов.

На начало 2003 года собственные веб-сайты были у 75.3% малых банков США (с активами до $1 млрд.). Кроме того, по данным проведенного в конце 2002 года исследования American Bankers Association (ABA), еще 3.3% небольших банков намерены создать такие сайты в самое ближайшее время. И, наконец, 21.4% малых финансовых институтов не имеют собственных электронных страниц и даже не планируют их создания. Кстати, последний показатель вот уже несколько лет сохраняется на довольно стабильном уровне (к примеру, в 2002 году не располагали веб-сайтом и не планировали создавать его 21.7% американских малых банков). Вообще же в Интернете присутствует 98% американских финансовых институтов, объем активов которых превышает $200 млн.

За последние семь лет количество интернет-сайтов небольших финансовых структур США возросло на 242% (в 1997 году собственными электронными страницами располагало только 22% американских локальных банков). Впрочем, за прошедшие несколько лет темпы роста числа веб-сайтов малых финансовых учреждений США заметно упали. Если в 2001-2002 годах эта цифра достигала 12%, то в 2002-2003-м она, по мнению экспертов ABA, составит лишь 2% (для сравнения: аналогичный показатель в 1997-1998 годах был равен 55%).

Банки на пути в Интернет

Как отмечают сами американские банкиры, ранее веб-сайт представлялся многим финансовым институтам не более чем оригинальным новшеством, сейчас же электронные технологии хорошо отработаны и могут с успехом применяться любыми банками. Поэтому, по мнению Кена Хейзера, президента и генерального директора First National Bank of Hudson (локальный банк в штате Висконсин), не исключено, что руководители ряда финансовых институтов, до сих пор не имеющих собственных электронных страниц, попросту выжидают, надеясь с выгодой продать свой бизнес после улучшения ситуации на рынке, а в ожидании такого момента не хотят излишне усложнять себе жизнь, идя на различные технологические нововведения, такие как создание веб-сайта.

Бэзил Ланно, исполнительный вице-президент и генеральный финансовый директор другого небольшого банка Britton & Koontz First National Bank (штат Миссисипи), прогнозирует, что со временем к пониманию необходимости выхода в Интернет придут даже институты, на данный момент не располагающие веб-сайтами. По мнению Ланно, полностью откажутся от операций в электронном пространстве лишь около 10% малых финансовых структур США.

Малые американские банки приступают к ведению операций в Интернете по самым различным причинам. По данным исследования ABA, почти половина таких институтов (47.7%) вступила в мир интернет-бизнеса, отвечая на просьбы потребителей их продуктов и услуг; 29.6% банков начали электронные операции, прежде всего, из-за того что аналогичные услуги уже предлагали их конкуренты и любое промедление с внедрением новых технологий грозило обернуться потерей клиентов; 14.8% финансовых институтов начали бизнес в Интернете, в первую очередь, с целью привлечения новых клиентов. Лишь 5.8% мелких американских банков стали вести электронные операции, рассчитывая рано или поздно получить прямую прибыль от этого бизнеса, а 2.2% надеялись при помощи внедрения интернет-технологий, прежде всего, добиться снижения операционных расходов.

По словам упомянутого Кена Хейзера из First National Bank of Hudson, хотя аспект экономии средств за счет создания электронных операционных систем и оказался на последнем месте, роль этого фактора в интернет-бизнесе банков нельзя недооценивать. "Мы хотим, чтобы люди как можно чаще использовали наши электронные услуги, так как это позволит нам сократить численность персонала", – отмечает глава First National Bank of Hudson.

Веб-сайты малых банков, по большей части, обслуживаются компаниями со стороны. Лишь 19.4% финансовых институтов этого масштаба самостоятельно обеспечивают функционирование своей интернет-системы (при таком варианте провайдером электронных услуг становится сам банк). При этом, 32.8% банков избрали компании, специализирующиеся на обслуживании веб-сайтов, в то время как 27.9% их сделали выбор в пользу провайдеров интернет-услуг. Еще 15.4% малых американских банков обращаются к услугам базовых компаний-процессоров, а 4.5% избирают какой-либо иной вариант обеспечения работы своего сайта. Любопытно отметить, что, как показывают результаты исследования, выбор способа обслуживания интернет-сайта мало зависит от размеров банка.

В то время как 69.2% малых финансовых институтов США сотрудничают по всем аспектам предоставления электронных банковских услуг лишь с одним провайдером, некоторые банки по необходимости или с особым расчетом делают выбор в пользу сразу нескольких интернет-компаний. Так, 17.7% финансовых институтов прибегают к услугам двух провайдеров, а 7.4% – трех или более. Лишь 5.7% малых региональных банков при проведении электронных операций вообще не обращаются за помощью к компаниям-провайдерам. При этом, чаще всего к услугам двух или более провайдеров прибегают региональные финансовые институты, расположенные в крупных городах.

Заметно отличаются и способы оплаты малыми банками США предоставляемых им интернет-услуг (речь идет лишь о самих услугах, а не о создании и введении в действие электронных операционных систем). Так, 38.6% финансовых институтов при расчетах со своими провайдерами используют сочетание фиксированной оплаты электронных услуг и оплаты, основанной на объеме проводимых операций, 31% проводят ежемесячную фиксированную оплату всех предоставляемых электронных услуг, 16.5% ежемесячно выплачивают провайдерам фиксированный объем средств за каждого зарегистрированного пользователя электронных операционных систем, 10.3% сделали выбор в пользу общей ежегодной фиксированной оплаты интернет-услуг, 2.4% оплачивают каждую электронную операцию по отдельности, а еще 1.2% банков осуществляют ежегодные фиксированные выплаты на каждого пользователя электронных банковских услуг.

Лицом к малому бизнесу

В последнее время руководители региональных банков США уделяют значительное внимание привлечению в свой интернет-бизнес малых компаний. Банкиры все отчетливей осознают, что для дальнейшего расширения электронных операций им необходимо постоянно повышать уровень осведомленности клиентов относительно возможностей электронных банковских услуг, путей проведения операций через Интернет, перспектив, которые электронный бизнес открывает перед их компаниями, и т.д.

По данным исследования ABA, руководители 75.9% региональных финансовых институтов США считают, что электронные банковские операции в настоящее время стали неотъемлемым компонентом поддержания стабильных деловых отношений с компаниями малого бизнеса (для сравнения: в прошлом году эта цифра составляла только 42.7%). Все еще не уверены в перспективах электронного бизнеса с малыми компаниями 12.4% банкиров (в 2002 году – 20.3%). И, наконец, лишь 11.6% банковских менеджеров не считают интернет-операции жизненно важным элементом взаимоотношений с небольшими компаниями (в прошлом году банков с такими взглядами на электронный бизнес насчитывалось 36.9%).

За последний год количество региональных американских банков, предоставляющих малым компаниям специальные электронные услуги, возросло на 92% (от 24.2 до 46.4%). Более половины (а точнее – 54.3%) банков, предлагающих специализированные интернет-услуги для малого бизнеса, взимают плату за них, но, как свидетельствуют результаты исследований, количество таких финансовых институтов постепенно сужается (в прошлом году их насчитывалось 60.4%). Совсем не взимают плату с клиентов из малого бизнеса за электронные услуги 38.6% американских региональных банков (в 2002 году этот показатель равнялся 31.2%). Еще 7.1% банков на данный момент анализируют перспективы отмены оплаты специальных интернет-услуг для небольших компаний.

Впрочем, несмотря на довольно интенсивное развитие электронного бизнеса малых финансовых институтов США доля их клиентов, пользующихся интернет-услугами, по-прежнему остается на довольно низком уровне. В среднем, к электронным операционным системам региональных банков обращаются только 10.3% клиентов (аналогичный показатель 2002 года составлял 9.2%). Отмечено также, что банки с объемом активов свыше $200 млн. имеют несколько большую долю пользователей электронными услугами в клиентской базе (11.6%), чем самые мелкие институты.

Региональные банки США предоставляют своим клиентам достаточно широкий спектр электронных услуг (см. таблицу). На пути в мир интернет-бизнеса финансовые институты сделали для себя ряд открытий, связанных с тем или иным типом продуктов и услуг. Так, выяснилось, что электронные системы оплаты счетов в целом не пользуются особым успехом среди банковских клиентов. На данный момент к ним, в среднем, прибегают лишь 9.2% потребителей электронных услуг, причем, данная цифра даже несколько снизилась по сравнению с предыдущим годом.

Работая с электронными системами запросов на кредиты, менеджеры финансовых институтов установили, что ими зачастую пользуются ненадежные клиенты, имеющие меньше шансов получить утвердительный ответ на свой запрос по обычному каналу. Возможно, причина такой тенденции заключается в кажущейся анонимности Интернета, особенно по сравнению с не очень приятным для подобного рода клиентов персональным контактом с банковскими служащими.

Набирает обороты предоставление услуг электронной консолидации счетов (т.е. создания единой картины по всем счетам клиента в данном банке). Количество финансовых институтов, предлагающих такие услуги, возросло за последний год почти на 60% и достигло 35.7%. Еще 6.5% банков планируют внедрить системы электронной консолидации счетов в самое ближайшее время.

Менее широкое распространение получили услуги электронной агрегации счетов (предоставление единой картины по счетам клиента во всех финансовых институтах). Лишь 5.9% небольших американских банков уже оказывают подобные услуги своим клиентам, а 5% – намерены внедрить их в обозримом будущем.

Банкиры оценивают перспективы электронных операций

Внедрение современных технологий электронных операций требует от финансовых институтов немалых денежных вложений. Поэтому многие банкиры вполне обоснованно задаются вопросом о том, оправдывают ли результаты применения новых электронных услуг такие расходы.

Главным критерием эффективности электронных операций многие банкиры считают возможность приобретения новых клиентов для своих институтов при помощи передовых информационных технологий. В этом плане создание электронных операционных систем, вне всякого сомнения, заметно способствует расширению базы клиентов малых банков. Так, по словам Барбары Брок, вице-президента и менеджера по информационным технологиям Alaska First Community Bank & Trust (штат Аляска), многие новые клиенты банка в последний год сделали свой выбор в его пользу, в первую очередь, благодаря тому что Alaska First располагает системами электронных банковских операций.

Слова Барбары Брок подтверждают и результаты опроса руководителей региональных финансовых институтов США. Менеджеры 43.5% банков признали, что внедрение интернет-технологий дало их институтам возможность приобрести тех клиентов, которых они не смогли бы получить иным способом (для сравнения: в прошлом году доля банкиров с подобными взглядами достигала только 29%, т.е. всего за один год число менеджеров, положительно оценивающих эффект применения электронных операционных систем, возросло на 50%).

Не уверены в перспективности Интернета для расширения бизнеса своих банков менеджеры 35.2% финансовых институтов, а совершенно бесперспективными в плане приобретения новых клиентов информационные технологии считают 21.3% банкиров (в прошлом году эти цифры равнялись 37.8 и 33.2% соответственно).

Применение интернет-технологий также помогает финансовым институтам заметно снизить нагрузку на персонал. Как отмечают менеджеры 37.4% американских региональных банков, создание веб-сайтов, помимо всего прочего, привело к уменьшению количества телефонных звонков от клиентов для получения справок.

В целом применение продуманных стратегий, прежде всего в сфере расценок на электронные услуги, дает региональным банкам США возможность довольно успешно конкурировать на интернет-рынке с более крупными институтами. К примеру, упомянутый выше First National Bank of Hudson добился права обслуживать все электронные банковские операции администрации одного из графств своего штата. Ранее такой прерогативой пользовался крупный банк, однако лояльная ценовая политика First National Bank of Hudson, направленная на поощрение использования электронных операционных систем, позволила этому институту нанести поражение более сильному конкуренту. Поэтому, не исключено, что, глядя на пример First National Bank of Hudson и ему подобных, активнее развивать электронный бизнес начнут и другие региональные банки США.

Алексей Вересюк, по материалам ABA Banking Journal

 
© агенство "Стандарт"