журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ

Банковские стратегии

Международные банки

Банковский кризис

Новые рыночные страны

Банковская деятельность

Информационные технологии

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №2, 2003

Банковская деятельность

Программы микрокредитования в США

Основную работу по организации финансирования американских микропредпринимателей выполняют специализированные агентства развития при поддержке банков и частных инвесторов

В последние несколько лет отрасль микрокредитования в США активно развивалась. Появившиеся в 1992 году программы предоставления микрозаймов (Microloan Programs) мелким американским предпринимателям и микропредприятиям доказали свою жизнеспособность и перспективность. Благодаря поддержке государственных органов и ряда американских финансовых институтов к концу 2001 года в США было выдано более $90 млн. микрокредитов, средняя величина которых составила около $12 тыс. И хотя это в десятки раз превышает характерный объем микрозайма в развивающихся странах, откуда эта практика и перешла на США, сам механизм выдачи таких кредитов напоминает латиноамериканский и предусматривает, прежде всего, изучение деловых качеств и личности предпринимателей-заемщиков.

С помощью государства

Американская история микрокредитования насчитывает более 30 лет и берет начало с 70-х годов, хотя долгое время ей не уделялось существенного внимания. Однако в 1991 году компания Accion International, осуществлявшая программы кредитования микропредпринимателей в Латинской Америке с 1973 года, открыла свой офис в США, убедившись в том, что разница между бедными и богатыми в стране продолжает стремительно расти, а посему растет и спрос на финансовые продукты для групп населения с минимальными доходами.

В 1994 году к рынку микрокредитования в США присоединился Мировой банк (World Bank), принявший тогда решение о разработке специальной программы финансирования мелких предпринимателей, в том числе и в развитых странах. Совместно с 23 другими банками по развитию World Bank обязался выделить США $27 млн. (из общей суммы в $200 млн.) через организацию Consultative Group to Assist the Poorest (CGAP), рассчитывая охватить услугами по микрофинансированию 7 млн. американских женщин и 38 млн. членов их семей в течение 10 лет.

Вдохновленный инициативами Мирового банка и успехами международных программ по микрокредитованию, министр финансов США Роберт Рубин, успешно пролоббировав свои идеи в Конгрессе и у президента Клинтона, оказал в 1994 году содействие в создании фонда Community Development Financial Institutions Funds (CDFI). Его главной целью стало расширение возможностей по получению кредитов, инвестиционного капитала и финансовых услуг в бедных городских и сельских районах США. Первым генеральным директором CDFI Рубин назначил Кирстена Моя, ведущего эксперта в области ипотечного кредитования в бедных районах. Роберт Рубин знал, что делал: уже в 1995 году в CDFI поступило 268 тыс. заявлений о предоставлении финансовой помощи на общую сумму $300 млн.

Операции с микрокредитами в США осуществляются в рамках программ микрокредитования (Microloan Programs), которые действуют в различных графствах штатов и призваны способствовать развитию мелкого предпринимательства. Так, например, программа Boulder Microloan Program для графства Баулдер (штат Колорадо) представляет собой эффективный инструмент микрофинансирования, которым может воспользоваться местный предприниматель, желающий создать новую компанию или расширить свой бизнес, но не имеющий доступа к обычному потребительскому банковскому кредитованию вследствие небольшого размера необходимого ему займа. Эта программа стала результатом совместной деятельности Торговой палаты графства (Boulder Chamber of Commerce), центра развития малого бизнеса (Small Business and International Development Center), муниципалитета города Баулдера, неправительственного агентства экономического развития Greater Denver Local Development Corp. (GDLDC) и семи банков, функционирующих в графстве. Банками – участниками программы стали Bank One, Colorado National Bank, Norwest Bank, The Bank of Boulder, Boulder Valley Bank and Trust, First Bank и Vectra Bank. Отметим, что среди них есть как общенациональный финансовый институт (Bank One), так и несколько мелких банков.

Общая стоимость имеющегося в наличии пула кредитов составляет $150 тыс. Вклад банков – $75 тыс.; такую же сумму внесла GDLDC. Администрация города Баулдера выделила $30 тыс. на формирование резервов для покрытия невозвращенных долгов и операционных расходов. По мнению Джоя Белла, директора Small Business and International Development Center, эта программа оказывает такую помощь мелким предпринимателям в доступе к микрокредитам, которую они не могут получить иными путями. По словам Белла, у него была возможность обсудить эти вопросы с представителями нескольких банков, и они высказали не только готовность предоставлять финансовые средства для реализации программы, но и указали на ряд потенциальных клиентов, проявляющих интерес к микрокредитованию.

Со своей стороны Сейл Принстер, генеральный директор GDLDC, отмечает, что GDLDC заинтересовано в привлечении к выполнению программы и других банков, действующих в графстве Баулдер. Она подчеркивает, что с момента начала реализации Boulder Microloan Program в рамках этого проекта проводится успешное финансирование потребностей предпринимателей графства Баулдер, причем, основной упор делается на оказание помощи женщинам и представителям нацменьшинств в превращении их бизнес-идей в реальность.

Программа открыта для всех предпринимателей, имеющих или желающих вести бизнес в графстве, нуждающихся в кредитах на сумму до $25 тыс. и не имеющих возможности получить финансирование через банк, поскольку они не обладают ни ликвидными активами, способными выступить в качестве обеспечения кредита, ни доступом к инвесторам, контрагентам или гарантам (поручителям).

На сегодняшний день по программе микрокредитования графства Баулдер выдано 4 кредита на общую сумму $55 тыс., один из которых уже погашен. Еще четыре займа общим размером $70 тыс. находятся на этапе обработки, их планируется выдать в ближайшее время. Максимальный размер кредита по программе Boulder Microloan Program составляет, как уже отмечалось выше, $25 тыс., а средний – $14 тыс. Сроки обычно не превышают 2-3 лет. В зависимости от размера кредита процентные ставки могут достигать 14.25% годовых. Заемщики платят ежемесячные взносы в размере $8.50 за техническое содействие, однако с них не взимаются никакие комиссионные за помощь при выдаче кредитов.

Кто имеет право на получение кредитов по программе Boulder Microloan Program? В первую очередь, это производители, провайдеры услуг, розничные магазины, точки общественного питания, оптовые торговцы и дистрибуторы. Займы не выдаются владельцам баров, питейных и игорных заведений, а также создателям "сетевых" схем и "строителям финансовых пирамид". Кроме того, существуют строгие оговорки относительно того, на какие цели могут выдаваться кредиты, а на какие – нет, и GDLDC ведет постоянный мониторинг расходования выделенных средств.

По словам Сейл Принстер, выделив кредит, GDLDC предлагает заемщику программу технического содействия, в рамках которой сотрудники компании проводят семинары для заемщиков, предоставляют консультационные услуги, изучают их бизнес, определяя слабые места и давая советы, как их устранять. Как говорит Сейл Принстер, "агентство помогает заемщикам правильно применять те денежные средства, которые они получили".

На сегодняшний день, по данным Принстер, GDLDC, работающее на рынке микрофинансирования с 1976 года, предоставило американским предпринимателям микрокредиты на общую сумму $1.5 млн., при этом, 95% из них были успешно погашены. В настоящее время агентство предлагает мелким и микрокомпаниям пул кредитов, финансируемый из частных источников. Займы по линии GDLDC могут получать предприниматели четырех графств штата Колорадо. GDLDC планирует и далее развивать сотрудничество с местными банками в интересах привлечения этих институтов к процессам микрокредитования, а также изыскивать другие источники финансирования программ по выдаче микрозаймов.

Учет и контроль

Конечно, условия микрокредитования могут варьироваться в зависимости от того, в каком штате (графстве) США реализуется Microloan Program. Так, например, в рамках такой программы для графства Полк (штат Флорида) заемщиком может выступать любой мелкий (микро) предприниматель, имеющий разрешение на ведение бизнеса во Флориде, но проживающий в Полке и зарегистрированный в местном агентстве развития Central Florida Development Council (CFDC). Претендент на получение кредита должен обосновать необходимость оказания ему финансовой помощи как для персональных, так и для бизнес-целей.

Кроме того, заемщик должен согласиться на ряд условий для получения разрешения от органов Microloan Guarantee.

Во-первых, он должен посетить не менее 15 занятий – консультаций по вопросам микрокредитования, которые могут проводиться в офисах CFDC или там, где заемщик ведет свой бизнес. Его персональное присутствие на этих занятиях обязательно.

Во-вторых, финансовые отчеты должны предоставляться ежемесячно или ежеквартально в офисы Small and Minority Business Development до полного погашения кредита.

В-третьих, заемщик обязан получить необходимую страховку на основании договоренностей с банком, CFDC и страхователем.

В-четвертых, гарантия не должна распространяться на кредитные продукты, которые представляют собой пакеты кредитов.

В-пятых, заемщик обязан подчиниться требованиям о проведении операционного аудита, если в ходе его предпринимательской деятельности появляются нарушения законодательства или регуляционных нормативов.

Предприниматель графства Полк может получить микрокредит под 8-10% годовых для его использования в качестве стартового или операционного капитала, для приобретения оборудования, транспортных средств или для других бизнес-целей, одобренных CFDC и банком. Максимальная сумма кредита – $20 тыс. единовременно любому заемщику. Каждый кредит на 90% обеспечивается Central Florida Development Council. Возможность увеличения суммы кредита для одного заемщика определяется банком и CFDC исходя из анализа использования финансовых средств и жизнеспособности его бизнеса.

Сроки погашения займа определяются институтом-кредитором (на фиксируемых началах) с максимальным сроком финансирования в 36 месяцев и согласуются с Central Florida Development Council. Заемщик оплачивает все расходы банка, связанные с выдачей кредита и подготовкой соответствующих кредитных документов. Кроме того, он выплачивает инвестиционному пулу твердое комиссионное вознаграждение в размере 1.5% от суммы кредита за пользование обеспечением. Гарантом погашения кредита выступает сам владелец микропредприятия (компании). До принятия положительного решения по его заявке о выдаче займа он обязан предоставить текущую персональную финансовую отчетность и сведения об уплате налогов.

Механизм микрофинансирования в данном случае заключается в следующем. Муниципальный и/или частный инвестор направляет финансовые средства в CFDC, которые затем депонируются на депозитный счет денежного рынка США (депозитный сертификат – certificate of deposit, CD) в местном банке. Аккумулированный процент, полученный от CD, также депонируется на счет денежного рынка для обеспечения роста резервных фондов и/или создания резервов для покрытия безнадежных долгов. Управление фондом осуществляет CFDC. Агентство также проводит предварительную проверку потенциального заемщика и затем предлагает ему подать заявку на получение кредита в банк, участвующий в Microloan Program. Последний устанавливает размер кредита, график платежей и после соответствующих формальностей по оформлению ссуды выдает ее заемщику.

Для получения микрокредита заемщик сначала должен подать предварительную заявку в CFDC. На этом этапе идет проверка его персонального кредитного досье (при обнаружении в нем сомнительных позиций рассмотрение вопроса о выдаче средств может быть приостановлено до получения письменных обоснованных объяснений от заемщика). После этого заемщику выдается перечень информации, которую необходимо будет представить для завершения анализа его заявки на получение кредита: бизнес-план, персональную финансовую отчетность, прогнозы движения денежной наличности на предстоящий год, деловую финансовую отчетность и т.д. Если заемщик нуждается в помощи для подготовки такой информации, он может получить ее в местном офисе Small Business Development Center (SBDC). После проверки и анализа всех бизнес-данных о заемщике и проведения персональной встречи с ним комитет Microloan Review Committee принимает решение о выдаче кредита. Обычно весь данный процесс занимает 30 дней.

Таким образом, как представляется, в США действует хорошо отработанный на практике и более-менее удобный для всех сторон (кредитор-заемщик) механизм предоставления микрокредитов. По оценкам американских финансовых специалистов, в дальнейшем этот механизм будет подвергаться обновлению и усовершенствованию в интересах удовлетворения растущих потребностей американских микропредприятий в финансировании своего бизнеса.

Олег Зайцев

 
© агенство "Стандарт"