журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ

Банковские стратегии

Международные банки

Банковский кризис

Новые рыночные страны

Банковская деятельность

Информационные технологии

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №2, 2003

Банковская деятельность

Чилийский опыт микрокредитования

Благодаря сотрудничеству государства и частного сектора операциями по финансированию микропредпринимателей в этой стране занимаются даже крупнейшие банковские группы

Операции по микрокредитованию в Латинской Америке в последние годы превращаются в одно из немаловажных направлений деятельности местных и иностранных финансовых институтов. При этом, одним из наиболее развитых в регионе считается чилийский рынок микрокредитования, где действует около 400 тыс. потенциальных клиентов – микропредприятий, кадровая численность на каждом из которых не превышает 10 сотрудников. Привлекательность чилийского сектора микрофинансирования заключается еще и в том, что в последнее время он получает широкую поддержку от правительства страны и национальных финансовых институтов, заинтересованных в его дальнейшем развитии.

Специальная программа

В Чили фактически каждый четвертый микропредприниматель имеет доступ к официальным источникам кредитования (в целом по Латинской Америке – только каждый двадцатый). Около 100 тыс. микропредприятий страны, по состоянию на конец первого полугодия 2002 года, хотя бы однажды получали небольшие займы. Такая благоприятная ситуация, сложившаяся в чилийском секторе микрокредитования, обусловлена успешной реализацией программы IFIS, запущенной в действие правительством Чили в 1992 году и направленной на стимулирование операций коммерческих банков по выдаче микрозаймов. Один из наиболее ее активных и успешных участников – Banefe, подразделение потребительского кредитования банка Banco Santander de Chile, входящего в крупнейшую испанскую банковскую группу Banco Santander Central Hispano (BSCH).

Уже тот факт, что такой крупный институт как BSCH заинтересован в микрокредитовании, говорит о наличии благоприятных условий для развития этих процессов в Латинской Америке и, в частности, в Чили. Мегабанки не только осуществляют в массовом порядке дистрибуцию своих финансовых продуктов через собственные сети (только у Banefe, например, 70 отделений в Чили), но и обладают привилегированным доступом к рынкам капиталов в отличие от большинства неприбыльных институтов, фондов и неправительственных организаций, которые традиционно поддерживали микропредпринимателей.

Вместе с тем, как отмечалось на III трансамериканском форуме по вопросам улучшения деятельности микропредприятий, организованном Inter-American Development Bank (IDB) и состоявшемся в октябре прошлого года в Барселоне, латиноамериканские страны, и Чили в том числе, должны преодолеть ряд структурных проблем, прежде чем услуги по микрокредитованию войдут с число основных финансовых продуктов в их коммерческих банках. Для этих крупных и нацеленных на получение максимальной прибыли институтов выдача микрозаймов может быть связана с серьезными расходами и потребует использования специализированных технологий, а также привлечения специально подготовленного для этих целей персонала. И, хотя правительства многих государств региона на словах поддерживают микропредприятия, на деле принимаемые ими законы и регулятивные нормативы серьезно тормозят их развитие.

Финансовая группа Banco Santander Central Hispano, образовавшаяся в результате слияния испанских банков Santander и Central Hispano в 1998 году, имеет свои подразделения в 37 странах, где она обладает 8.5 тыс. отделений и более 24 млн. клиентов. Только в Латинской Америке численность персонала BSCH достигает 50 тыс., при этом, банк владеет пакетами акций в 17 банках региона, 7 компаниях по управлению пенсионными фондами, 13 совместных фондах, 9 страховых компаниях, 10 биржевых брокерских фирмах и 10 лизинговых компаниях.

Каким образом предоставление услуг микропредприятиям вписывается в стратегию BSCH, основной целью которой провозглашается превращение банка в главного финансового игрока в Латинской Америке? В определенной мере ответом на этот вопрос (положительным, как представляется) может стать приобретение испанским банком в 1995 году чилийской фирмы Financiera FUSA, еще в 1992 году начавшей операции по микрокредитованию (тогда чилийское правительство начало реализацию программы IFIS, в соответствии с которой коммерческим кредиторам предлагались субсидии для выдачи займов индивидуальным предпринимателям и сверхмалым фирмам, не имеющим доступа к официальным источникам кредитования из-за мизерности своих активов).

Через программу IFIS чилийский правительственный фонд Solidary Fund for Social Investment (FOSIS) предоставляет субсидии коммерческим банкам, занимающимся выдачей микрокредитов. Субсидии, стоимость которых составляет на сегодняшний день $85 на одну сделку, покрывают лишь часть расходов на эти мелкие трансакции.

У FUSA при поглощении ее BSCH было около 2 тыс. микроклиентов. Учитывая как собственные интересы, так и положительную реакцию общественности на этот новый и необычный для испанского банка вид бизнеса (т.е. микрокредитование), новые владельцы FUSA (впоследствии компания была переименована в банк Banefe) решили превратить ее в ведущий чилийский институт по выдаче кредитов микропредприятиям.

В 2000 году у Banefe было уже 40 тыс. клиентов-микропредпринимателей, и в октябре того же года это подразделение получило от IDB поощрительную премию за вклад в развитие обслуживания микропредприятий в Латинской Америке. Клиенты – заемщики Banefe тоже высоко ценят этот институт. По результатам опроса, проведенного маркетинговой консалтинговой компанией Adimark, 90% потребителей Banefe называют услуги подразделения, по меньшей мере, как "удовлетворительные".

Осторожный и постепенный подход

Продвигая бизнес по микрокредитованию, руководство Banefe намеренно не форсировало события, действуя в этом направлении поэтапно и осторожно. Освальдо Баррьентос, менеджер департамента потребительского кредитования Banefe, отмечает, что микрофинансирование нацелено, в первую очередь, на мелких торговцев, ремесленников, представителей сферы обслуживания и пр. Поэтому первое, что необходимо сделать, – это изучить данный сегмент клиентов.

В интересах достижения этой цели Banefe подготовил комплекс эффективных инструментов для анализа и ведения операций с микрокредитами, работа с которыми требует технологий и методик, отличных от тех, которые применяются при обычном потребительском кредитовании. Кроме того, банк внедрил новые маркетинговые стратегии для установления контактов с микропредпринимателями. Это потребовало набора и подготовки соответствующего персонала, в настоящее время насчитывающего 400 специалистов по операциям с микрокредитами и 40 аналитиков, посещающих клиентов и оказывающих им консультационные услуги. Они также занимаются вопросами обучения потребителей, поскольку многие из них ничего не знают о банковских кредитах, так как никогда не получали их.

По словам Педро Ортиса, менеджера департамента Banefe по кредитованию предпринимателей, обучение начинается с выдачи первого кредита, который обычно достаточен для того, чтобы помочь клиентам улучшить свой бизнес, однако невелик по размерам, что дает потребителям возможность вовремя погасить его. Второй заем уже может быть увеличен. После погашения третьего клиентам предоставляется возможность приобрести кредитные карточки и более сложные финансовые продукты, например, услуги по страхованию жизни, кредиты на покупку автомобилей и др.

Эти процессы представляют собой обычное явление в промышленно развитых государствах. Однако в развивающихся странах, где большинство населения никогда не подписывало даже чека, микрокредитование предоставляет лицам с низкими доходами широкие возможности по финансированию как своего бизнеса, так и личных потребностей. Эти услуги, которые традиционно были доступны состоятельной клиентуре, могут быть расширены и предложены потребителям с невысокими доходами за счет дальнейшего развития и внедрения новых технологий, установки банкоматов, внедрения круглосуточного телефонного обслуживания и электронного финансового сервиса.

Идя по этому пути, Banefe удается также поддерживать на безопасном уровне риск кредитования микропредприятий, что выгодно отличает банк от прочих финансовых институтов, которые, используя слабую методику и агрессивную тактику, значительно повышают рискованность таких операций. Даже в условиях экономического кризиса в Чили в 1998-1999 годах уровень риска портфеля микрокредитов Banefe не возрастал, хотя понятно, что в таких условиях спрос на новые займы среди микропредпринимателей падает. Фактически он даже оставался ниже уровня риска портфеля потребительских кредитов, которые выдавались более обеспеченным клиентам.

В настоящее время Banefe занят разработкой новых финансовых продуктов для микропредпринимателей, в частности, программ страхования здоровья. По словам Ортиса, для таких клиентов порой здоровье – главное условие их существования. "Во многих случаях, – говорит Ортис, – микропредприниматель и микропредприятие представлены в одном лице, и в случае болезни или какого-либо несчастного происшествия весь бизнес тут же останавливается. В Чили программы частных компаний по страхованию здоровья не доступны лицам с низким уровнем доходов, поэтому в Banefe надеются, что оптимальное решение вопроса может быть достигнуто в сотрудничестве между финансовыми институтами и государственным сектором".

Banefe также разрабатывает новые стратегии для привлечения клиентов из неформального сектора производства (т.е. "теневой" экономики). Около 60% сегодняшних заемщиков банка – официальные предприниматели, поскольку они получили муниципальное разрешение на ведение своего бизнеса или зарегистрировали свою деятельность в налоговых органах. Однако в Чили в неофициальном секторе экономики до сих пор продолжают свою деятельность сотни тысяч людей, которые тоже привлекают внимание Banefe.

По мнению Эдуардо Касанова, руководителя подразделения Productive Development and Employment Division группы FOSIS, организация процессов обучения была полезной и для представителей неформального сектора экономики Чили. "Многие неофициальные предприниматели, – говорит он, – просто боятся служащих налоговой службы или инспекторов муниципальных властей". В то же время, любой предприниматель, задействованный в неформальном секторе, вряд ли сможет стать настоящим бизнесменом, если не будет знать хотя бы собственных прав и возможностей. Для того чтобы выйти на потенциальных заемщиков из числа таких предпринимателей, Banefe и FOSIS заключают соглашения о сотрудничестве с муниципалитетами и другими местными институтами, которые постоянно поддерживают контакты с этими лицами.

Частью данных мероприятий стало недавнее открытие FOSIS интернетовского портала под названием Zonaempresas.cl, содержащего широкий выбор полезной информации для малых и микрокомпаний Чили. Цель этой программы – обеспечение доступа микропредпринимателей к Интернету через так называемые "общественные центры" ("community production centers"), где клиенты могут проходить подготовку по пользованию различными компьютерными программами и онлайновыми услугами. На первоначальной стадии FOSIS открыла 20 центров. Портал Zonaempresas.cl содержит значительное количество полезной информации, новостей, ссылок и контактов для микропредпринимателей. Одной из первых услуг портала стал запуск онлайнового наставления о том, как можно официально зарегистрироваться в качестве предпринимателя, с перечнем преимуществ выхода из так называемой теневой (подпольной) экономики.

Экспорт чилийской модели

Исходя из вышеизложенного, возникает вопрос: сможет ли финансовая группа, подобная BSCH, внедрить разработанную ею в Чили модель в других странах Латинской Америки, где законодательство пока не так благоприятствует микрокредитованию? "Для этого необходимы время и терпение", – говорит Освальдо Баррьентос, указывая на то, что расширение присутствия BSCH в регионе осуществлялось поэтапно. В Чили, например, банк действует уже на протяжении двух десятилетий, однако в других латиноамериканских государствах он приступил к своим операциям совсем недавно. После проведения необходимых реорганизационных мероприятий BSCH может распространить приобретенный в Чили опыт организации микрокредитования на другие страны региона, где он уже присутствует.

При этом, правда, следует учитывать ряд характерных особенностей, присущих экономике и обществу Чили. Чилийская экономика, например, была самой стабильной в регионе в течение 90-х годов, что позволило национальным банкам активно развивать свой розничный бизнес. В соседних странах, где экономическая ситуация была хуже, банки фокусировали основное внимание на обслуживании крупных корпоративных клиентов или покупке государственных облигаций.

Эдуардо Касанова из FOSIS указывает еще на один характерный элемент: в Чили высокая степень доверия частного сектора государству. Он приводит пример, когда ему приходилось принимать делегации банкиров из других латиноамериканских государств, интересующихся чилийским опытом и программами стимулирования микрокредитования. "Очень часто, – говорит Касанова,– эти банкиры высказывают мнение, что такое тесное сотрудничество между государственным и частным секторами, какое существует в Чили, в их странах просто невозможно".

Конечно, вряд ли можно считать, что Чили настолько сильно отличается от своих соседей. Возможно, страна сделала более серьезный, чем любое другое государство региона, шаг вперед, с точки зрения экономических реформ, однако ее финансовая система до сих пор сохраняет пережитки прошлого, в частности, – ограничения на размеры процентных ставок, которые кредитные институты могут устанавливать в отношении заемщиков. Этот вопрос, кстати, очень активно дебатировался на барселонском форуме по проблемам микрокредитования в Латинской Америке. По данным банкиров, представителей институтов, занятых в секторе микрофинансирования, и даже некоторых чиновников государственных регулятивных органов, установление потолка процентных ставок не снижает стоимости кредита для микропредпринимателей, а, скорее, ограничивает их доступ к официальным источникам кредитования. Фактически частные институты, подобные Banefe, могут выдавать микрокредиты только потому, что субсидии FOSIS (в случае с Banefe) частично покрывают расходы, связанные с этими операциями.

В целом, как считают многие эксперты, потенциальный рынок услуг по микрофинансированию в Латинской Америке настолько велик, что на нем хватит места всем финансовым институтам – от крупных банков, способных расширить спектр своих услуг для привлечения миллионов новых клиентов, до неправительственных организаций, способных успешно вести операции по микрокредитованию в пригородных и сельских районах, где нет банковских отделений. И чилийский опыт это подтверждает. Еще 10 лет назад в Чили вряд ли бы нашелся хотя бы один официальный источник для кредитования микропредприятий. Сегодня более 100 тыс. чилийских микропредпринимателей имеют доступ к этому важному финансовому инструменту.

Олег Зайцев, по материалам IDBAmerica Online

 
© агенство "Стандарт"