журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ

СЛИЯНИЯ И ПОГЛОЩЕНИЯ

Банковские стратегии

Банковский кризис

Банковская деятельность

БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ

Банковское регулирование

Информационные технологии

Банковское оборудование

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №1, 2003

Банковское оборудование

Банкомат как инструмент перевода денег

Финансовые компании, специализирующиеся на денежных переводах, стремятся подключить к своему бизнесу банковские сети банкоматов

Рынок денежных переводов в западных странах практически полностью контролируется небанковскими структурами типа Western Union и MoneyGram, предлагающими моментальные переводы в любую точку мира через сеть собственных отделений или структуру банков-партнеров. Новая услуга по переводу денежных средств из банкомата в банкомат может значительно укрепить их позиции в этом секторе рынка, сократив расходы и увеличив физическое покрытие территории электронными пунктами продаж. В ближайшем будущем может отпасть необходимость во многих отделениях с "живыми операторами", которые будут вытеснены значительно более экономичными банкоматными переводами. Кроме того, теоретически этот вид услуг может привлечь к себе миллионы новых клиентов, видящих сегодня в банкоматах лишь машины для снятия наличности, а также принести дополнительные доходы банкам, оперирующим сетями банкоматов.

Для реализации таких довольно амбициозных планов осталось лишь доработать системы и достичь определенной договоренности с банками об использовании их банкоматов. Предположительно, все элементарно просто: один клиент переводит часть средств со своей дебитной карточки в систему Western Union или MoneyGram, а другой практически в это же время снимает их с любого банкомата, подключенного к системе. Технологически же решение этой задачи несколько осложнено, поскольку денежные переводы через банкоматы – значительно более сложные трансакции, чем простое снятие денег при помощи карточки. В этом случае операция требует не только наличия двух клиентов, но и, возможно, согласия двух владельцев сетей банкоматов, что автоматически удваивает стоимость трансакции, так как каждый оператор сети АТМ несет индивидуальные операционные затраты, которые должны быть компенсированы.

Кроме того, возникает проблема с достоверностью идентификации получателя денег, необходимой не только для уменьшения случаев мошенничества, но и для соблюдения требований законов в части борьбы с отмыванием "грязных денег". В США, например, федеральными законами запрещена пересылка крупных денежных сумм без идентификации получателя. Тем не менее, несмотря на все трудности Western Union и Traveler's Express/MoneyGram уже заявили, что смогли преодолеть все сложности, связанные с этими вопросами, и скоро приступят к массовой эксплуатации этой услуги. По планам обеих компаний, это должно случиться в начале 2003 года.

Клиенты сети банкоматов Star, обслуживаемой компанией Concord EFS Inc., первыми получат доступ к услуге денежных переводов через банкоматы в системе MoneyGram, включающей более 94 тыс. банкоматов различных финансовых институтов по всей территории США. MoneyGram сечас ведет активные переговоры с представителями других сетей и крупными банками, самостоятельно обслуживающими свои банкоматы.

Western Union начнет тестирование собственной системы денежных переводов через банкоматы банка U.S. Bancorp, размещенные в сети магазинов Circle K, и, возможно, в скором времени расширит покрытие с помощью тысяч банкоматов еще одной американской розничной торговой сети Seven Eleven.

Оба продукта автоматического перевода средств через банкоматы станут более удобной альтернативой традиционным денежным переводам, когда для отправки средств обязателен приход в отделение, где клиенты обслуживаются операторами. Теперь для отправки перевода необходимо только наличие дебетной карточки, с которой и списываются средства. Кроме того, комиссионные на отправку денег через банкоматы будут несколько ниже, чем в отделениях.

Несмотря на внешнее сходство, системы двух финансовых компаний достаточно сильно отличаются по своей технологии. Предлагаемый MoneyGram продукт рассчитан на наличие у получателя отдельной карточки Star, выпускаемой специально для получения денежных переводов через банкомат и без которой завершение трансакции в банкомате исключается. Карточку можно будет приобрести у агентов MoneyGram либо через веб-сайты MoneyGram или Star. Сам процесс перевода денег достаточно прост. Для этого необходимо находиться у банкомата с дебитной карточкой Star. Указав требуемую сумму перевода, следует набрать четырехзначный код, после чего система автоматически добавляет к нему еще четыре цифры. Для получения денег нужно иметь специальную карточку и знать полный восьмизначный код, информацию о котором можно получить лишь от отправителя перевода.

Видя перспективы такой услуги, Concord надеется наладить ее предоставление на всех своих машинах. При этом, для финансовых институтов, чьи банкоматы входят в сеть, модернизация программного обеспечения будет проводиться бесплатно, если банкоматы поддерживают операционное окно Star-MoneyGram. Более того, банкоматы, предназначенные только для выдачи денег, вообще не требуют каких-либо изменений в программном обеспечении.

В настоящее время MoneyGram планирует установить тариф на перевод денег из банкомата в банкомат на уровне $15 за одну трансакцию. Половина этих сумм пойдет непосредственно MoneyGram, а банкам-партнерам, с чьих банкоматов был совершен перевод, каждая трансакция принесет порядка $2. Оплачивать стоимость перевода будет отправитель денег, для получателя услуга будет бесплатной. Планируется, что сумма переводов с использованием такой технологии для одного клиента будет ограничиваться тремя переводами в день, максимум, по $300.

Первоначально некоторые трудности для разработки данной услуги представляли американские законы об отмывании денег, требующие обязательной идентификации получателя при получении крупных денежных переводов. Специальная идентификационная карточка получателя, без которой снятие денег невозможно, была создана специально с целью соответствия требованиям законодательства.

Проект Western Union не требует в отличие от MoneyGram наличия специальной карточки для получателя, что более удобно клиентам. Банкам же некоторые неудобства может принести то, что программа предусматривает инсталляцию специального программного обеспечения на все банкоматы, каждый из которых после этого может отправлять и принимать денежные суммы. Как и в варианте MoneyGram, каждой трансакции присваивается индивидуальный код, однако вторая автоматически присваиваемая часть кода не высвечивается на экране банкомата, а сообщается после звонка в телефонный центр. Процедуры получения денег в обеих системах практически не отличаются; для этого в одном из банкоматов, участвующем в программе, получатель должен набрать код, сообщенный ему отправителем, – и трансакция завершена.

Отсутствие специальной карточки означает, что участвующие в проекте банкоматы не обязательно должны принадлежать какой-либо одной сети, и это в будущем может сыграть решающую роль для расширения продукта Western Union на другие финансовые институты.

Уже сейчас, например, Western Union достигнута договоренность с компанией Genpass Inc. об обеспечении денежных переводов через более 20 тыс. обслуживаемых ею банкоматов. Более того, компания ACI Worldwide, разработчик программного продукта по авторизации клиентов банкоматов, согласилась включить программное обеспечение Western Union в Base24. Это означает, что банкоматные денежные переводы Western Union смогут предоставлять любые банки, независимо от того, карточки какой системы используют их клиенты.

В отличие от модели MoneyGram, где планируется взимание фиксированного тарифа за каждую трансакцию, клиенты Western Union будут оплачивать трансакцию в процентном соотношении от суммы перевода. Информация о тарифах пока не разглашается.

Хотя сейчас новые услуги еще не предоставляются, банковские аналитики не сомневаются в успехе нового начинания. Для сетей банкоматов, принадлежащих отдельным банкам, но работающим под одним брендом, оказание новых услуг будет означать значительные конкурентные преимущества и высокую привлекательность для банков, еще не присоединившихся к таким сетям. По мнению специалистов Star, решающее значение в принятии решения о вхождении в какой-либо альянс в области совместного оперирования сетями АТМ может сыграть именно эта одна услуга.

Интерес банков к банкоматным денежным переводам вполне понятен, ведь, практически ничего не теряя на операционных расходах, они могут получить новый значительный источник дохода. В США, например, совокупный доход рынка денежных переводов оценивается в $1 млрд. в год. При этом, по результатам исследования Celent Communications Inc., большая часть рынка контролируется именно Western Union и MoneyGram, которыми предоставляются услуги через собственные сети отделений, а финансовым институтам приходится довольствоваться лишь крохами, перепавшими от этих двух гигантов. В то же время, по прогнозам Celent, в случае успешной реализации проекта по переводу денег из банкомата в банкомат, уже к 2005 году рынок может расшириться до $1.25 млрд. в год, а доля участия банков значительно возрастет именно за счет предоставления таких услуг.

Александр Недилько, по материалам ATM Magazine

 
© агенство "Стандарт"