журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ

СЛИЯНИЯ И ПОГЛОЩЕНИЯ

Банковские стратегии

Банковский кризис

Банковская деятельность

БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ

Банковское регулирование

Информационные технологии

Банковское оборудование

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №1, 2003

Банковское оборудование

Храните деньги в банкоматах

Технологии депонирования денежных средств через банкоматы

Ряд американских банков, оперирующих сетями банкоматов (Automatic Teller Machine – ATM), а также определенная часть поставщиков этих установок предпринимают попытки доказать, что использование банкоматов для депонирования денежных средств может существенно повысить эффективность работы этих машин, сократить расходы на управление ими, а также стимулировать депозитные трансакции. Несколько международных финансовых институтов, включая американский Wells Fargo и британский Nationwide Building Society, уже приступили к реализации пилотных проектов по установке банкоматов, которые позволяют клиентам вводить чеки или наличные в специальные устройства приема банкнот. Кроме приемников банкнот, такие АТМ оснащаются также специальными модулями визуализации чеков.

Новые перспективы

По словам Фила Каспера, помощника вице-президента департамента банкоматов компании NCR, производящей банкоматы и программное обеспечение к ним, стоимость усовершенствования одного АТМ для приема депозитов может варьироваться и составлять несколько тысяч долларов. По данным доклада "The Check Stops Here: Moving Check Truncation to the ATM", подготовленного исследовательской фирмой Celent Communications, затраты крупного банка на модернизацию 20% и оснащение 5% своих банкоматов новой технологией приема депозитов могут составить до $13 млн. в зависимости от количества принадлежащих ему АТМ (подразумевается, что их число составляет, как минимум, несколько сотен).

Катрик Мехта, финансовый аналитик компании Midwest Research, полагает, что оснащение банкоматов технологией "отображения" чеков открывает новые перспективы для продавцов этих установок. По оценкам Мехты, в собственности 10 крупнейших финансовых институтов США находится до 50 тыс. АТМ, и эти институты наверняка будут в числе первых учреждений, которые займутся внедрением новой технологии. Если заменить все 50 тыс. банкоматов новыми (что, по признанию Мехты, вряд ли произойдет), то общий объем рынка сбыта для продавцов АТМ может составить $1.2 млрд.

По данным Фила Каспера, к марту 2003 года все банкоматы модели Personas, выпускаемые фирмой NCR, будут оснащены интегрированными модулями визуализации чеков и устройствами приема наличных. К этому же сроку будет завершена модернизация всех действующих АТМ типа Personas.

Ряд финансовых институтов несмотря на немалые расходы намерены серьезно заняться автоматизацией процессов приема депозитов. По данным доклада, подготовленного компанией NCR, 20% крупнейших американских провайдеров АТМ уже приступили к установке автоматизированных систем приема депозитов, еще 20% их планируют начать эти работы в ближайшее время, 40% активно обсуждают и рассматривают этот вопрос, а остальные 20% заинтересованы во внедрении подобных технологий. По словам Пег Бост, маркетингового директора фирмы Diebold, ее компания получила, примерно, такие же результаты после опроса представителей 56 различных североамериканских финансовых институтов. Только 24% из них не планируют в настоящее время приступать к автоматизации процессов приема депозитных средств.

При депонировании денежных средств на базе банкомата, когда клиент вводит чек в АТМ, на экране появляется необходимое изображение. После этого клиент обязан подтвердить сумму взноса. Позже уменьшенная копия чека появляется на квитанции о проведении операции, кроме того, на ней в стилизованном виде обозначены банкноты, на которые раскладывается принятая на депозит сумма (например, если на счет внесено $575, на квитанции будет отпечатано пять изображений стодолларовых банкнот, одна "пятидесятка", двадцать и пять долларов). По мнению экспертов, именно этот принцип отображения стимулирует потребителей активнее проводить депозитные трансакции через АТМ, поскольку обычно клиенты предпочитают снимать деньги с банкомата, а не вкладывать их в него.

Крис Шот, менеджер по развитию бизнеса в сфере банковских операций самообслуживания британского банка Nationwide Building Society, отмечает, что рост объема банкоматовских депозитных трансакций говорит сам за себя. С апреля 2001 года количество вкладов через 140 банкоматов типа Personas 70, принадлежащих Nationwide и оснащенных автоматизированными системами приема наличных, увеличилось на 30%. Банкоматы, находящиеся в собственности Nationwide Building Society, осуществляют также операции по обновлению депозитных сберкнижек и распечатке чеков. Британский банк планирует в перспективе расширить географию установки АТМ, оснащенных технологией визуализации чеков, однако только в тех районах, где объем депозитных трансакций достаточно высокий и оправдывает инвестирование дополнительных средств в эти мероприятия.

Не менее активно на этом фронте намерен действовать и американский банк Wells Fargo. По словам Джонатана Веллаина, старшего вице-президента банка по вопросам управления банкоматами, технологии визуализации чеков становятся популярными среди потребителей, в том числе и у клиентов Wells Fargo, которые в течение полугодового пилотного проекта банка в начале 2002 года активно депонировали денежные средства через банкоматы, оснащенные устройствами приема наличных производства фирмы Diebold и установленные в восьми отделениях Wells Fargo в Северной Калифорнии. По оценкам экспертов банка, 75% опрошенных клиентов Wells Fargo были "полностью удовлетворены", а 20% их "удовлетворены" новым процессом приема вкладов через АТМ.

Вместе с тем, данные доклада Celent Communications свидетельствуют о том, что банкоматовские депозиты составляют лишь 10-15% от 12 млрд. чеков физических лиц, депонируемых ежегодно; прием большей части вкладов продолжает осуществляться в банковских отделениях. Менее 1/3 пользователей банкоматов депонируют наличные через АТМ хотя бы раз в месяц по сравнению с 94% потребителей, которые, как минимум, с той же частотой снимают деньги через эти установки. Правда, специалисты Celent Communications прогнозируют, что в перспективе через банкоматы можно будет осуществлять прием до 40% депозитов физических лиц, что даст возможность сэкономить в день около одного часа рабочего времени каждого кассира банковского отделения.

Эффект экономии

Западные банковские эксперты сходятся во мнении, что депонирование денежных средств через АТМ может содействовать еще более существенному сокращению расходов в бэк-офисах банков, где происходит обработка чеков. Открытие конвертов со счетами, их сортировка, кодировка и загрузка в базу данных, как считает Мэри Хокридж, старший вице-президент компании Carreker Corporation, – трудоемкий процесс, который не всегда доступен для полной автоматизации. По мнению Хокридж, подключение банкоматов, оснащенных технологией визуализации чеков, к бэк-офисным системам обработки данных представляет собой серьезный шаг вперед на пути оптимизации этих операций, когда цифровые (кодированные) изображения полностью заменяют бумажные чеки.

Один из финансовых институтов, который, как ожидается, намерен пойти по данному пути, – американский Bank One. Он планирует подключить 10 своих банкоматов типа Personas, оборудованных устройствами автоматического приема наличных, к собственной бэк-офисной системе обработки чеков модели ImageMark, которую банку поставила компания NCR. По словам Дина Контула, старшего вице-президента Bank One, реализация пилотного проекта по передаче изображений депонированных чеков с банкоматов, установленных в штатах Индиана и Кентукки, в бэк-офис банка начнется в конце января текущего года. Дать оценку проекту Bank One планирует после проведения в течение 90 дней тестовых мероприятий с последующим расширением сети банкоматов по автоматизированному приему депозитов.

Говоря о преимуществах подключения таких АТМ к обрабатывающим системам бэк-офиса банка, Контул акцентирует внимание, в первую очередь, на росте общей эффективности и производительности операций по обработке чеков, а также на снижении уровня махинаций во время проведения этих процессов. Он отмечает, что служащие бэк-офиса Bank One могут внимательно изучать изображения чеков на предмет выявления таких отличительных признаков мошенничества как, например, необычайно крупные вклады или подозрительные счета. И это действительно важно, поскольку, как подчеркивают в своем докладе аналитики Celent Communications, ежегодные совокупные потери американских финансовых институтов от мошеннических операций с чеками составляют $1.5 млрд. Применение технологий автоматизированного приема депозитов, как отмечается в докладе Celent Communications, дает возможность сократить эти потери почти вдвое.

"Существенной экономии, – говорит Контул, – можно достичь за счет сокращения количества рейсов бронированных инкассаторских автомобилей. Поскольку чеки и наличные после внесения депозитов хранятся в раздельных специальных контейнерах, а принятые депозиты можно использовать для новых выплат, то для сбора и доставки чеков, например, можно использовать в повседневном режиме тех же банковских сотрудников или более дешевую курьерскую службу, существенно сократив частоту рейсов для вывоза наличных".

Действительно, по мнению Фила Каспера, помощника вице-президента департамента банкоматов технологической компании NCR, для большинства финансовых институтов, проводивших бизнес-моделирование новой функции совместно с NCR, двумя главными стимулами для внедрения банкоматов по автоматизированному приему депозитов становятся сокращение расходов на перевозку наличных и чеков инкассаторскими автомобилями, а также существенное повышение производительности собственных бэк-офисов. "Некоторые банки, – подчеркивает Каспер, – полагают, что за счет внедрения новых технологий они способны сократить затраты на рабочую силу в данных отделах на 70%".

По данным Контула, Bank One доволен результатами первого месяца проведения тестовых сессий по передаче банкоматовских электронных изображений чеков на обрабатывающие системы бэк-офиса банка, хотя, как он полагает, "это создает дополнительные трудности в обеспечении бесперебойного функционирования сети". В этой связи компании Concord EFS и NCR, обеспечивающие работу принадлежащих Bank One банкоматов, разработали специальную прикладную программу на базе выпускаемого фирмой NCR программного обеспечения APTRA для создания устойчивой связи между банкоматами и системой ImageMark. Обе компании намерены продолжить тестирование этой программы, включая создание специальных форматов сообщений для передачи наличных и чековых депозитов. По мнению их экспертов, для передачи изображений оптимальным следует считать сетевой протокол TCP/IP.

Ряд банков, например, Wells Fargo, предпринимают более консервативный подход к подключению своих АТМ к бэк-офисным системам обработки чеков из-за сложности и серьезных затрат на проведение этих мероприятий. Даже несмотря на некоторое снижение расходов стоимость системы визуализации и архивации чеков для крупного финансового института, по данным доклада Celent Communications, может составить от $15 млн. до $25 млн. Поэтому Wells Fargo, закупивший недавно у компании NCR систему ImageMark, планирует проводить работы поэтапно, согласно графику специальных пилотных программ на ближайшие 12 месяцев.

Законодательная база

Другим стимулом для финансовых институтов в плане внедрения автоматизированных систем приема депозитов может стать законодательный акт, проект которого внесен на рассмотрение Палатой представителей и Сенатом США соответственно под названиями "Check Clearing for the 21st Century" и "Check Truncation". Авторы доклада компании Celent Communications считают данный правовой акт "движущей силой революционных преобразований в секторе операций с чековыми депозитами". В случае его принятия, финансовые институты при взаимном согласии смогут обмениваться кодированными электронными изображениями для обработки чеков (а не перевозить для этих целей бумажные платежные документы). В результате этого, как ожидается, будут резко сокращены транспортные расходы. Те институты, которые не намерены получать чеки в электронном режиме, смогут создавать с помощью изображений так называемые "заменители чеков".

Разработкой и представлением данного закона занималась Федеральная резервная система США (Federal Reserve System – FRS), осуществляющая обработку 40% всех чеков в США. По данным Луизы Роузмэн, директора департамента операций и платежных систем FRS, около 22% чеков, обработанных FRS в 2001 году, были представлены в электронном режиме. Председатель FRS Алан Гринспэн в деталях разъяснил преимущества закона в своем письме, направленном им в американский Конгресс в декабре 2001 года. Луиза Роузмэн считает, что есть все благоприятные предпосылки для его принятия в 2003 году.

По словам Роузмэн, во время парламентских слушаний, состоявшихся в начале 2002 года, американские законодатели были приятно удивлены тем необычным консенсусом, который продемонстрировали в отношении данного документа такие авторитетные организации банковской отрасли США как American Bankers Association, Credit Union National Association и Independent Community Bankers of America. Роузмэн утверждает, что "это был один из немногих случаев, когда представители небанковских кредитных учреждений и банкиры фактически полностью сходились во мнениях касательно того, что принятие нового закона будет действительно содействовать совершенствованию национальной платежной системы за счет сокращения расходов, повышения эффективности и улучшения качества обслуживания клиентов". По данным Роузмэн, представители Конгресса США внимательно следят за реализацией банками текущих пилотных программ по автоматизированному приему депозитов и намерены детально проанализировать их результаты перед вынесением окончательного вердикта относительно принятия нового законодательного акта.

Учитывая сложившиеся благоприятные условия для внедрения технологий автоматизированного приема депозитов, многие эксперты указывают на то, что одно банковское подразделение не в состоянии успешно реализовать эти разработки на практике. Необходимо объединять усилия нескольких банковских департаментов, отвечающих, в частности, за функционирование банкоматов, работу фронт- и бэк-офисов, проведение розничных банковских операций и обработку данных. И, хотя на сегодняшний день в этой сфере существует ряд объективных трудностей и проблем, большинство специалистов не сомневается, что многие финансовые институты, наверняка, воспользуются шансом сократить или вообще исключить бумажную волокиту из своих операций по обработке чеков.

Олег Зайцев, по материалам ATM Magazine

 
© агенство "Стандарт"