журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
БАНКОВСКИЙ КРИЗИС

Банковский кризис

Новые рыночные страны

СПЕЦВЫПУСК: ИНФОРМАЦИОННЫЕ РЕШЕНИЯ

СПЕЦВЫПУСК: ЭЛЕКТРОННЫЕ УСЛУГИ

СПЕЦВЫПУСК: ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

СПЕЦВЫПУСК: БАНКОВСКОЕ ОБОРУДОВАНИЕ

СПЕЦВЫПУСК: МОБИЛЬНЫЙ БАНКИНГ

СПЕЦВЫПУСК: КАРТОЧКИ

БАНКОВСКИЙ ПЕРСОНАЛ

БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №10, 2002

СПЕЦВЫПУСК: ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

Контроль над информацией – залог успеха бизнеса

Доступ к данным, находящимся в распоряжении компаний-подрядчиков, финансовые институты должны сделать более эффективным

Многие американские банки все в большей степени прибегают к услугам аутсорсинга – способу передачи ряда своих неприоритетных функций под управление специализированных компаний-подрядчиков. Такой подход позволяет финансовым институтам повысить эффективность операций, обогатиться новым опытом ведения бизнеса и высвободить свои ресурсы для развития базовых линий деятельности. Кроме того, компании-подрядчики в последнее время активно занялись эмиссией кредитных карточек, разработкой ипотечных и инвестиционных финансовых продуктов, которые банки затем перепродают клиентам. Однако, по мере роста значимости компаний-подрядчиков в деятельности финансовых институтов США перед последними встала проблема управления теми огромными объемами информации о клиентах, сосредоточенной у их внешних партнеров.

Все данные – в одну корзину

Большинство американских финансовых институтов ведут операции сразу с несколькими компаниями-подрядчиками по каждому из направлений своей деятельности, которое они решили передать на аутсорсинг. Так, например, банк First Tennessee National Corp. работает с семью разными провайдерами финансовых продуктов с фиксированным доходом. Для того чтобы получить доступ к данным по всем клиентам, владеющим этими продуктами, банку пришлось отработать стандартные приемы получения информации от всех своих подрядчиков.

По словам Дэйва Миллера, старшего вице-президента стратегической консалтинговой группы, управляющей базами данных First Tennessee, поскольку информация по клиентам рассредоточена среди большого числа компаний-подрядчиков, получение полной картины деятельности потребителей оказываемых продуктов и услуг становится для финансовых институтов все более сложной задачей.

Естественно, подобное положение дел их не устраивает, особенно тех, которым, как, например, розничным банкам, жизненно необходимо знать о своих клиентах как можно больше, с тем чтобы с максимальной отдачей предоставлять новые продукты и услуги. И, если тем же розничным банкам сложно интегрировать даже ту информацию, которая рассредоточена в их собственных подразделениях, то что же тогда можно говорить о работе с компаниями-подрядчиками?

Проблема отчасти носит политический характер: некоторые провайдеры отнюдь не горят желанием делиться с кем-либо теми данными, которые они контролируют и считают своей собственностью. Но основная причина узкого обмена информацией между финансовыми институтами и независимыми компаниями-подрядчиками заключается в том, что последние нередко не форматируют находящиеся в их распоряжении данные таким же образом, как их банки-клиенты, а также не обеспечивают с должной периодичностью обновления контролируемой ими информации.

По мнению специалистов, процедуры обмена данными должны быть заранее оговорены во всех деталях и самым тщательным образом вписаны в сервисные контракты, заключаемые финансовыми институтами и их подрядчиками. "Банки с самого начала должны четко определиться, какие именно данные им нужны и в какие конкретные сроки, поскольку в дальнейшем будет очень непросто изменить уже заключенный контракт", – подчеркивает Кэйтлин Киралла, главный аналитик компании TowerGroup. Поэтому менеджерам финансовых институтов следует тщательно анализировать ситуацию, для того чтобы решить, стоит ли получаемая информация дополнительных затрат на ее приобретение и интеграцию в базы данных их институтов.

В поисках необходимой информации

Хотя банки всегда располагали большими объемами сведений о клиентах, они до последнего времени были практически не в состоянии собрать воедино все данные и использовать ее в маркетинговых целях. Фактически эта проблема была решена только после появления высокоскоростных компьютеров и действенных технологий хранения данных. Сейчас же сбор и управление информацией – важная составная часть бизнеса большинства крупных финансовых структур стран Запада.

Впрочем, многие банки до сих пор испытывают серьезные проблемы с ассимиляцией данных, получаемых из различных источников. Эта проблема особенно актуальна для крупных финансовых институтов, ведущих операции в различных регионах и часто расширяющих собственный бизнес с помощью разных приобретений; в итоге им приходится иметь дело с многочисленными и довольно сильно отличающимися друг от друга системами сбора и хранения информации или же тратить значительные средства на интеграцию информационных систем.

Если же банки прибегают к услугам компаний-подрядчиков, ситуация с интеграцией данных о клиентах еще более усложняется. Во многих случаях информация, предоставляемая провайдерами, оказывается гораздо менее детальной, чем требуется для финансовых институтов, к тому же, она страдает от недостаточно оперативного обновления.

Решение вышеперечисленных проблем зачастую требует полного пересмотра соглашений, уже заключенных между банками и их подрядчиками. Как следствие, – резкое неприятие со стороны последних. По словам Чарлза Брани, старшего вице-президента консалтинговой фирмы Speer & Associates, компании-подрядчики привыкли к предоставлению данных в определенном формате и поэтому с большой неохотой идут на удовлетворение требований финансовых институтов, касающихся модернизации систем сбора и передачи информации. В конце концов, подрядчик получает прибыль за счет стандартизации своих продуктов и поэтому не заинтересован в том, чтобы удовлетворять потребности каждого из своих клиентов по отдельности.

Таким образом, речь здесь идет, скорее, о вопросах экономического плана, чем о напряженности в отношениях между банками и провайдерами. "Большая часть компаний-подрядчиков понимают, что получение как можно более полной и оперативной информации жизненно важно для финансовых институтов, и стараются помочь им. Однако, если такая помощь требует приложения серьезных дополнительных усилий со стороны провайдеров, они всячески противятся таким требованиям банков", – отмечает Дэйв Миллер.

Наиболее характерным примером "информационного непонимания" между банками и их компаниями-подрядчиками стали в последнее время операции с кредитными карточками. Когда финансовые институты передают управление своими кредитными карточками в ведение третьей стороны, они обычно получают лишь выписки с данными по счетам. Такие выписки в большинстве случаев не содержат крайне важной для банков информации, например, сведений по характеру последних платежей клиентов или данных по клиентам, которые постепенно увеличивают свой возобновляемый баланс. Используя такие сведения, финансовые институты могут четко определить тех потребителей, которые готовы приобрести более широкий спектр предлагаемых ими кредитных продуктов.

Кроме того, банкирам было бы очень полезно узнавать от своих провайдеров, какие именно приобретения осуществляются при помощи их кредитных карточек, с тем чтобы соответствующим образом корректировать взаимоотношения с тем или иным клиентом. Так, если какой-либо потребитель часто делает покупки в магазинах бытовых товаров для дома, он может служить хорошим объектом для получения кредита, обеспеченного недвижимостью. А цепь платежей на ремонт автомобиля может свидетельствовать о готовности клиента получить кредит на покупку новой машины. Впрочем, пока такого рода данные в распоряжение банков предоставляют лишь некоторые компании-подрядчики.

Интеграция данных

Как подчеркивают специалисты, финансовые институты должны не только оказывать давление на подрядчиков с целью повышения качества обмена информацией, но и обязаны предпринять ряд самостоятельных шагов в этом направлении. Одним из путей улучшения эффективности использования данных, находящихся в распоряжении провайдеров, может стать обращение к централизованным клиринговым палатам, которые направляли бы финансовым институтам всю информацию, полученную от отдельных подрядчиков.

В настоящее время большая часть ведущих американских банков заняты созданием собственных систем, которые должны будут консолидировать и анализировать данные, получаемые от компаний-подрядчиков. В то же время, средние и малые финансовые институты стремятся переложить эти функции на своих провайдеров.

Многие компании-подрядчики в ответ на требования банков приступили к интеграции проходящих через их системы данных, с тем чтобы предоставлять сотрудничающим с ними финансовым институтам как можно более полную информацию. Такой подход, например, избрала компания Metavante Corp., которая, помимо собственной информации по депозитным счетам, собирает находящиеся в распоряжении других подрядчиков данные по брокерским, страховым, ипотечным операциям и платежам по кредитным карточкам, а затем представляет все эти сведения в форме единого отчета банкам-клиентам.

Интеграция данных, предоставляемых компаниями-подрядчиками, требует от финансовых институтов и самих провайдеров немалых капиталовложений. Так, одни только затраты на создание нового программного обеспечения и закупку необходимого компьютерного оборудования для крупных финансовых институтов могут достигать $3 млн., что весьма существенно в нынешних неблагоприятных экономических условиях. Впрочем, как говорят специалисты, если банку удастся использовать получаемую информацию для повышения качества перекрестной продажи своих продуктов и услуг, то эти инвестиции, по мнению экспертов, могут окупиться уже в течение одного года.

И, все же, как считают аналитики, наилучшим решением проблемы обмена информацией будет устранение этой проблемы еще в зародыше, т.е. четкое определение банком процедур передачи данных в контракте с компанией-подрядчиком. Поэтому перед заключением соглашения с провайдером менеджеры финансового института, ответственные за маркетинг и управление отношениями с клиентами, должны определить, какая именно информация может быть полезна для них в обозримом будущем. Кроме того, руководители банков должны сразу же дать знать своим подрядчикам, с какой периодичностью тем следует предоставлять им необходимые данные – в режиме реального времени, на следующий день, еженедельно, ежемесячно, ежеквартально и т.д.

Если же финансовые структуры не проведут такой предварительной подготовки, они должны согласиться с тем, что получаемая ими информация будет неполной и практически бесполезной. Это, в частности, произошло с американским банком SunTrust, который не получает от сотрудничающих с ним подрядчиков практически никаких данных о продаваемых ими страховых полисах (кроме информации о самом факте продажи). Банк лишен новых данных даже в случае, когда клиент изменяет условия полиса. По словам Грега Хольцварта, старшего вице-президента и директора по управлению информацией SunTrust, действующие в настоящее время контракты между банком и его подрядчиками существенно ограничивают объем информации, получаемой SunTrust.

Учитывая сложившуюся ситуацию, руководство SunTrust намерено коренным образом пересмотреть условия своих соглашений с компаниями-подрядчиками с наступлением срока их возобновления. Пересмотр контрактов будет, в первую очередь, направлен на увеличение количества и улучшение качества информации, предоставляемой банку его партнерами, ответственными за те или иные направления.

В то же время, аналитики подчеркивают, что финансовым институтам все же не стоит слишком настаивать на непременном изменении условий соглашений со своими провайдерами. По мнению специалистов, прежде чем пересматривать контракты, банкирам необходимо четко определить, какая новая информация может быть полезна для их институтов, а какая только приведет к бессмысленным затратам.

По словам упомянутого выше Дэйва Миллера, зачастую в погоне за как можно более оперативными данными финансовые институты забывают об окупаемости получаемой ими информации. "Мы пытаемся сбалансировать необходимость получения своевременных сведений и затраты на этот процесс. Сейчас все в финансовом секторе говорят о необходимости передачи данных в режиме реального времени, но, как показывает опыт, в большинстве случаев достаточно и вчерашней информации. А для ипотечных и инвестиционных продуктов вполне хватает и ежемесячных отчетов", – считает Миллер.

Впрочем, в любом случае лучшим средством борьбы с неэффективным обменом информацией должно быть предупреждение этой проблемы на самой ранней ее стадии. Этот неоспоримый факт банкиры должны держать в голове, оговаривая условия новых соглашений со своими подрядчиками.

Алексей Вересюк, по материалам Banking Strategies

 
© агенство "Стандарт"