журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
БАНКОВСКИЙ КРИЗИС

Банковский кризис

Новые рыночные страны

СПЕЦВЫПУСК: ИНФОРМАЦИОННЫЕ РЕШЕНИЯ

СПЕЦВЫПУСК: ЭЛЕКТРОННЫЕ УСЛУГИ

СПЕЦВЫПУСК: ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

СПЕЦВЫПУСК: БАНКОВСКОЕ ОБОРУДОВАНИЕ

СПЕЦВЫПУСК: МОБИЛЬНЫЙ БАНКИНГ

СПЕЦВЫПУСК: КАРТОЧКИ

БАНКОВСКИЙ ПЕРСОНАЛ

БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №10, 2002

СПЕЦВЫПУСК: ЭЛЕКТРОННЫЕ УСЛУГИ

Агрегация счетов: в поисках оптимальных решений

Несмотря на свою перспективность агрегационные услуги пока не пользуются особой популярностью среди банков США и Европы

На первый взгляд, может показаться естественным, что клиенты, управляющие своими финансами через Интернет, найдут весьма полезным для себя получение доступа ко всем находящимся в их распоряжении счетам (банковским, ипотечным, кредитным карточкам и т.д.) при помощи единого веб-сайта с единым паролем. Однако даже в США, где услуги подобной агрегации счетов уже несколько лет доступны массовому потребителю, пользователи не торопятся приступать к объединению своих счетов "под общей крышей". Еще хуже ситуация в Европе, где финансовые институты только тестируют новые технологии и пока создали лишь несколько агрегационных продуктов, пригодных к реальному применению.

Впервые услуги агрегации счетов появились в США в 1999 году. Сначала американские банки восприняли внедрение новых технологий довольно враждебно, обвинив компании, выступающие провайдерами, в пиратском присвоении находящихся под контролем финансовых институтов данных и даже в подрыве системы безопасности информации о клиентах. Но со временем отношение банкиров к агрегации счетов в корне изменилось, и уже в 2000-2001 годах большая часть североамериканских банков включила агрегационные инструменты в число своих электронных услуг.

Тем не менее, по последним данным компании Forrester Research, только 1% американских семей, ведущих банковские операции в Интернете, за первые три месяца 2002 года воспользовались услугами агрегации счетов. По мнению аналитиков компании, столь низкие показатели распространения агрегационных технологий свидетельствуют о том, что финансовым институтам не удается возвращать те немалые средства, которые они вложили в развитие систем агрегации счетов. Поэтому, как считают в Forrester Research, если ситуация не изменится к лучшему, в скором времени многие американские банки будут вынуждены свернуть свои агрегационные операции.

По словам Кэтрин Гребер, эксперта Forrester Research, главные преимущества агрегационных технологий могут быть реализованы только при работе с состоятельными клиентами. "Разумные руководители банков вскоре поймут, что применение инструментов агрегации счетов на рынке массовых финансовых услуг принесет им одни лишь убытки", – отмечает Гребер.

Впрочем, сами менеджеры компаний – провайдеров агрегационных технологий совершенно не согласны с подобными высказываниями аналитиков. Так, по словам Саймона Лиза, директора европейских операций ведущей американской компании – разработчика агрегационного программного обеспечения Yodlee, "не следует забывать, что широкое внедрение систем агрегации счетов началось только в середине 2000 года". Однако за это время одна лишь компания Yodlee смогла привлечь к новым технологиям около 100 американских банков и 30 других финансовых компаний, общее число пользователей электронных услуг которых составляет, примерно, 3 млн. (для сравнения: общее число клиентов американских электронных банков – около 34 млн.). По мнению Лиза, за два года это вовсе не такой уж плохой результат.

Хотя, по данным статистики, лишь половина потребителей, подписавшихся на услуги электронной агрегации счетов, активно используют новые технологии; по мнению компаний-провайдеров, этот канал оказался достаточно эффективным для маркетинга новых банковских продуктов и услуг. "После первоначальных тестов многие банки увидели в агрегационных системах путь к внедрению новых инструментов, прежде всего, финансового планирования", – замечает он.

Имея на руках соответствующее разрешение клиента, банк, агрегирующий его счета, может получить доступ к самой разнообразной информации, независимо от того, в каких конкретных институтах размещены средства данного потребителя. Все эти сведения могут быть с успехом включены в систему управления отношениями с клиентами (CRM), существенно улучшив эффективность работы финансовых институтов с пользователями их продуктов и услуг. Правда, пока что, по оценкам ряда специалистов, объем информации, получаемой при помощи систем агрегации счетов, настолько мизерный, что банкиры просто не в состоянии найти этим сведениям эффективного применения.

В то же время системы агрегации счетов, оказавшиеся в руках конкурентов, могут серьезно подорвать базу клиентов любого финансового института. Именно этим обстоятельством и была вызвана первоначальная враждебность банков по отношению к компаниям – провайдерам агрегационных технологий. Однако в США данная проблема была успешно преодолена с введением свода правил относительно операций по агрегации счетов и решением вопросов, связанных с хранением электронных паролей. В итоге американский рынок агрегационных технологий начал интенсивно развиваться.

Европа же довольно сильно отстала от американцев. К настоящему времени в Старом Свете были выпущены на рынок только две системы агрегации счетов: первая из них была внедрена европейским подразделением Citibank в сентябре 2001 года, а вторая – английским электронным банком Egg в мае 2002 года. Оба этих начинания столкнулись с сильным противодействием со стороны конкурирующих финансовых институтов, которые всячески стремятся доказать, что услуги агрегации подрывают системы безопасности их операций, поэтому для предоставления доступа к находящимся в их распоряжении данным компании-провайдеры должны получать специальное разрешение.

Как отмечают специалисты, пока крупные европейские банки не увидят для себя каких-либо преимуществ в системах агрегации счетов, они будут всячески противиться широкому внедрению этих новых технологий. Кроме того, европейские потребители финансовых услуг пока не имеют четкого представления о возможностях агрегационных систем. Однако, если хотя бы один ведущий банк Европы приступит к внедрению услуг агрегации счетов, остальные финансовые институты быстро последуют его примеру.

По мнению аналитиков, темпы распространения агрегационных услуг в разных европейских странах будут существенно отличаться. В первую очередь, это зависит от отношения местных банков и их клиентов к проблеме безопасности финансовой информации. В таких странах как Италия или Испания эта проблема менее актуальна, поэтому агрегационные инструменты там будут продаваться легче, чем, например, в Германии и Франции, где вопросы защищенности данных стоят на одной из первых позиций в банковском секторе. Впрочем, финансовым институтам всех стран Европы не стоит забывать, что, если они не смогут вовремя внедрить на рынок агрегационные услуги, это за них сделает кто-нибудь другой – тот, кто и извлечет всю выгоду из данного технологического нововведения.

Алексей Вересюк, по материалам Banking Strategies

 
© агенство "Стандарт"