журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
БАНКОВСКИЙ КРИЗИС

СЛИЯНИЯ И ПОГЛОЩЕНИЯ

Международные банки

ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ

БЕЗОПАСНОСТЬ КРЕДИТОВАНИЯ

Новые рыночные страны

Банковское оборудование

Информационные технологии

Банковская деятельность

БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №6, 2002

Банковская деятельность

Большие возможности мелких клиентов

Электронные банковские операции в интересах малого бизнеса

В разгар интернетовского бума многие западные финансовые институты рассматривали Интернет как дешевый канал дистрибуции финансовых продуктов – своеобразное "цифровое царство грез", куда нескончаемым потоком стекаются все новые и новые розничные и корпоративные клиенты. Однако жизнь заставила банкиров вернуться к реальности. Сегодня привлечение в онлайновый мир новых клиентов, в частности – представителей малого бизнеса, считается достаточно сложной задачей, требующей специальных приемов и высокой квалификации.

В первые годы развития рынка электронных услуг банки рассчитывали, главным образом, на розничных клиентов, не уделяя особого внимания малому бизнесу. Тем не менее, отдача от потребителей из этой сферы может быть достаточно значительной. В 2001 году электронные финансовые трансакции проводились 7% от общего числа банковских клиентов, но только 1 млн. из 25 млн. американских мелких компаний (около 4%) пользовались каким-либо типом онлайновых банковских платформ. По данным компании Celent Communications, этот показатель должен возрасти к 2005 году до 10% (неплохая перспектива для банков, которые обслуживают тысячи клиентов в секторе малого бизнеса). Несмотря на трудности с привлечением таких пользователей в электронную сферу банкам предоставляется уникальная возможность захватить долю рынка, где пока господствуют инвестиционные финансовые институты, в частности, Merrill Lynch.

А это – рынок поистине гигантских размеров. Ежегодно американский малый бизнес расходует на финансовые продукты и услуги около $105 млрд., и ожидается, что этот показатель к 2005 году увеличится до $150 млрд. К тому же, количество мелких компаний (с ежегодным доходом $10 млн. и менее) растет на 14% в год.

По оценкам экспертов Celent Communications, банки имеют возможность получать гораздо большие прибыли от обслуживания малого бизнеса, чем от потребительского рынка. Но для этого им следует, прежде всего, изменить подход к делу. Они не могут просто трансформировать инструменты малого бизнеса в розничные онлайновые платформы; им необходимо изучать потребителей из сектора малого бизнеса и предлагать им именно те продукты, которые соответствуют их интересам.

Это вызвано тем, что данный сектор сильно фрагментирован. Его диапазон простирается от микрокомпаний и частных предпринимателей с ежегодным доходом менее $500 тыс. до фирм, чей оборот приближается к $10 млн.

У каждого сегмента имеются собственные потребности. Так, микрокомпании, составляющие 75% рынка, нуждаются в таких базовых электронных бухгалтерских инструментах как просмотр счетов, перевод денег, ограниченная электронная оплата счетов и платежных ведомостей, а также в возможности загружать популярное программное обеспечение QuickBooks.

Мелкие банки, по мнению экспертов Celent Communications, могут получать солидную прибыль на инвестированный капитал, подключая модуль для нужд малого бизнеса к своим онлайновым розничным платформам. Затраты на это составят около $800 тыс. в отличие от $2-3 млн., которые могут быть израсходованы на запуск более сложной платформы для малого бизнеса с функциями управления наличностью и проведения трансакций посредством кредитных карточек. Кроме того, при этом, перед банками открываются новые возможности по наращиванию перекрестных продаж финансовых продуктов.

Некоторые банки уже успешно перестраивают потребительские интернетовские прикладные программы в электронные системы ведения малого бизнеса. Так, в феврале текущего года небольшой нью-орлеанский банк Whitney National Bank (его активы равны $6.7 млрд.) запустил в эксплуатацию систему Whitney Business BillPay. Созданная на платформе CheckFree's Genesis система Whitney Business BillPay дает возможность мелким компаниям – клиентам Whitney National Bank пользоваться онлайновой прикладной программой оплаты счетов. Потребители могут в электронном режиме получать информацию об инвойсах, скидках и прочих платежных документах, а также регистрироваться под своими паролями для более тщательного мониторинга данных. Другие функции программы включают доступ к счетам и их просмотр с ежедневным обновлением, обзор счетов и предоставление информации о денежных переводах.

Когда в прошлом году Whitney National Bank ввел в эксплуатацию свою платформу по онлайновой оплате счетов, в банк начали поступать сведения о том, что представители малого бизнеса хотели бы воспользоваться более совершенной системой. И поэтому, как только Whitney National Bank запустил в действие платформу Whitney Business BillPay, многие мелкие фирмы тут же выразили желание подписаться на нее.

Не осталась в стороне и компания American Express, предложившая своим клиентам из сектора малого бизнеса онлайновую сеть под названием OPEN. Введенная в эксплуатацию в марте текущего года OPEN, по словам пресс-атташе American Express Тома Склэфэни, обеспечивает потребителей информационными ресурсами в тех областях, которые находятся за пределами их основной компетенции. Среди электронных услуг, которые предлагает система OPEN, – отчеты о кредитных операциях, извещения о кредитах и др. Клиенты American Express могут получать онлайновый доступ к кредитной информации о них самих, их партнерах или потребителях, а также предупреждение о снижении кредитного статуса, с тем чтобы оценить кредитный риск. Кроме того, OPEN позволяет проводить оплату счетов в электронном режиме. Как и небольшой Whitney National Bank, гигантская компания American Express стремится заботиться о своих клиентах из сектора малого бизнеса и учитывать их интересы благодаря постоянному изучению рынка и нужд потребителей. Поэтому она зачастую трансформирует оффлайновые услуги в пакеты электронных продуктов и использует Интернет для доставки их своим клиентам – мелким фирмам.

В целом, как считают специалисты Celent Communications, банкам следует учесть, что с использованием онлайновых моделей малого бизнеса они могут заработать гораздо больший капитал, чем при электронных системах потребительского характера.

Однако до этого им предстоит выполнить сложную задачу и убедить своих клиентов из сектора малого бизнеса переключиться на онлайновые каналы финансовых услуг. По данным исследования Celent Communications, проведенного в 2001 году, в настоящее время до 81% мелких фирм предпочитают для оплаты счетов пользоваться обычными бумажными чеками, а не кредитными карточками, автоматизированной расчетной системой (Automated Clearing House – ACH), телеграфными переводами или системами выставления и оплаты счетов в электронном режиме (Electronic Bill Presentment and Payment – EBPP). Хотя представители 60% мелких компаний утверждают, что проверяют остатки на счетах в электронном режиме, только 42% фирм пользуются более передовыми онлайновыми платформами для перевода денег, и всего 2% оплачивают счета по каналам интернет-связи.

Участники малого бизнеса выражают также большую долю сомнения в части безопасности электронных трансакций. Часто идя на риск в своей повседневной деятельности, они, наоборот, предпочитают не рисковать, когда речь заходит о надежности онлайновых сделок. Прежде всего, мелкие компании обеспокоены безопасностью счетов и боятся, что трансакция будет утеряна, если в банковских системах произойдут сбои. Поэтому, как считают аналитики Celent Communications, банкам следует активно искоренять эти, зачастую надуманные, опасения.

Представители большинства компаний малого бизнеса независимо от их размера утверждают, что нуждаются в простом веб-интерфейсе с устойчивыми функциональными возможностями. Простота использования такого интерфейса должна предполагать интеграцию онлайновых банковских платформ с прочими каналами распространения финансовых продуктов и услуг.

В конечном итоге банки должны доказать действительную полезность и преимущества онлайновых банковских платформ для своих клиентов из малого бизнеса. А, по мнению аналитиков компании PricewaterhouseCoopers, реальная выгода для банков в секторе малого бизнеса будет заключаться в том, чтобы преобразовать низкодоходные бухгалтерские услуги в высокоприбыльные трансакционные возможности, такие, например, как мгновенное онлайновое подтверждение выдачи кредитов, электронные денежные переводы и т.д.

Банки также могут с выгодой для себя использовать персональные финансовые отношения с представителями малого бизнеса. Многие владельцы мелких компаний не разграничивают собственные средства и капитал своих фирм, так что здесь банкам предоставляется благоприятная возможность оказывать услуги по управлению состоянием клиентов из сектора малого бизнеса. Частично это означает, что они могут предоставлять потребителям своего рода онлайновую "приборную панель", а те с ее помощью получат возможность отображать и видеть на экране монитора картину своей бухгалтерской отчетности. OneCorp, один из ведущих онлайновых провайдеров услуг по агрегации счетов, предлагает, таким образом, целый пакет услуг, в частности, – управление наличностью, выставление и оплата счетов в электронном режиме, онлайновые платежные ведомости и др.

Банки могут увязывать агрегацию счетов с более персонализированными электронными инструментами, такими как определение проблемных аспектов в деятельности компании-клиента, предупреждения в реальном масштабе времени, слежение за чеками и платежами. Таким образом, считают в Celent Communications, владельцы мелких компаний получают в свое распоряжение удобные способы контроля собственных денежных потоков, а банки начнут генерировать более существенные прибыли от перекрестных продаж финансовых продуктов.

Не следует забывать и о кредитах. Любая мелкая фирма в определенное время нуждается в финансировании, будь то стартовый капитал или денежные средства для поддержания компании на плаву. Еще чаще владельцы малого бизнеса будут использовать персональную кредитную линию для капиталовложений и инвестиций, а эффективные перекрестные продажи срочных кредитов могут стать выгодными как для банков, так и для их клиентов. По мнению специалистов компании Speer & Associates, Интернет представляется своего рода "образовательным пособием", которое "проводит" потребителя через весь этот процесс.

Банки также могут предлагать своим клиентам из сектора малого бизнеса дешевые банковские услуги, подключая их к рынку электронных трансакций между компаниями (business-to-business marketplace – B2B). За счет этого мелкие фирмы получают возможность продавать свою продукцию и приобретать товары в электронном режиме.

Будучи осторожным в проведении банковских онлайновых операций, малый бизнес не выступает против них. По данным опросов, проводимых Speer & Associates, 90% владельцев мелких компаний уже ведут электронный бизнес на повседневной основе, продавая и приобретая различные товары. А банки могут с выгодой для себя развивать это начинание, предлагая малому бизнесу оригинальные электронные финансовые продукты и услуги.

Олег Зайцев, по материалам Bank Systems & Technology

 
© агенство "Стандарт"