журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
БАНКОВСКИЙ КРИЗИС

СЛИЯНИЯ И ПОГЛОЩЕНИЯ

Международные банки

ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ

БЕЗОПАСНОСТЬ КРЕДИТОВАНИЯ

Новые рыночные страны

Банковское оборудование

Информационные технологии

Банковская деятельность

БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №6, 2002

Банковское оборудование

Догнать и перегнать!

Банки Индии стремительно расширяют сети банкоматов

По сравнению с развитыми странами Запада, где банкоматы давно уже стали привычным элементом жизни, Индия все еще далека от широкого применения такой техники. Однако позитивные сдвиги уже намечаются; во многих крупных городах и столицах штатов уже полным ходом идет внедрение новых технологий, а такие слова как "банкомат" или "Интернет" перестали вызывать панический ужас. Если темпы внедрения современных технологий сохранятся, то в скором времени именно эти приемы станут главным источником дохода для многих индийских банков.

Подобные позитивные прогнозы можно было услышать на конференции в рамках Конфедерации индийской индустрии, недавно проведенной в городе Мумбаи. По информации М.С. Верма, председателя Национального министерства телекоммуникаций Индии (Telecom Regulatory Authority of India), доля банковских трансакций, проведенных через банкоматы, возросла от 3% в марте 2000 года до 45% в декабре 2001-го. За этот же период процент трансакций через Интернет изменился от 2 до 7% от общего количества платежных операций.

Несмотря на такие оптимистические показатели многие банки страны, особенно относящиеся к государственному сектору, все еще находятся лишь на пути к осознанию перспективности данного направления, в то время как более мобильные и прибыльные частные коммерческие институты активно инвестируют в новые технологии и постепенно вытесняют государственные банки из наиболее прибыльных городских зон.

Традиции использования банкоматов в Индии имеют достаточно длительную историю. Первый ATM в стране был установлен местным филиалом американского Citibank еще в 1987 году. Однако первая реально функционирующая совместная сеть банкоматов под названием Swadhan была создана только в 1998 году, и то лишь в виде пилотного проекта, разворачиваемого в Мумбаи.

В настоящее время, по словам В. Рамахандрана, старшего менеджера одной из служб Indian Banks Associations (IBA), количество банкоматов в стране составляет от 4500 до 5000 единиц, при этом, практически все они сосредоточены в крупных городах с миллионным населением, таких как Мумбаи, Дели, Калькутта, Бангалор, Канпур.

Сеть Swadhan была создана IBA на основании рекомендаций Комитета по компьютеризации банков (Rangarajan Committee on Computerisation in Banks). Успешная реализация проекта стала стартовой площадкой для разворачивания сети в других крупных городах Индии. В настоящее время к сети, насчитывающей более 900 машин, уже присоединились 43 из 53 ведущих банков Индии. Одним из последних вошел в сеть банков один из крупнейших в стране финансовых институтов UTI Bank, включивший в сеть 350 своих банкоматов.

Несмотря на значительное покрытие банкоматами крупных городов (например, лишь Swadhan в Мумбаи имеет порядка 175 банкоматов) большинство из них работают в режиме офф-лайн и не имеют связи с центром обработки данных. Пользуясь такими машинами, клиент может снять лишь фиксированную сумму денег (как правило, она устанавливается в интервале от 3 тыс. до 10 тыс. рупий, что, примерно, соответствует $60-200), которая впоследствии дебетируется с его счета. Более удобное для клиента онлайновое соединение, позволяющее снять со счета все деньги, кроме неснижаемого остатка, имеют лишь несколько ведущих участников местного финансового рынка, к которым принадлежат UTI Bank, IDBI Bank, Bank of Punjab, Citibank и Centurion Bank. Остальные 26 банков государственного сектора, использующие банкоматы, применяют лишь оффлайновые машины.

Для некоторых банков сеть их банкоматов уже стала весьма существенной статьей дохода. К таким, например, можно отнести, второй по величине банк страны ICICI Bank, занявший эту позицию после слияния с материнской компанией Industrial Credit and Investment Corporation of India (ICICI). Четыре года назад сеть банкоматов этого института едва насчитывала 50 машин и была представлена лишь в четырех городах. Удовлетворяя огромный спрос на банкоматы, банк сумел за это время довести свою сеть до почти 1000 машин и поставил перед собой грандиозные планы удвоить ее на протяжении следующих двух лет. В то же время замыслы в части расширения сети банковских отделений гораздо более скромные и предусматривают увеличение числа нынешних 325 отделений на 25%.

По словам К.В.Камата, управляющего директора банка, в настоящее время лишь порядка 35% клиентов регулярно посещают отделения, что сигнализирует о том, что к вопросу о необходимости расширения их сети необходимо подходить с величайшей осторожностью. В то же время, быстрый и значительный успех демонстрируют банкоматы. Действительно, стратегия банка по созданию крупной сети банкоматов по всей стране, внедрение которой началось три года назад, оказалась гораздо более прибыльной, чем это планировалось изначально.

Сейчас среднее количество банкоматных трансакций составляет, примерно, 250-300 в день, что соответствует около 55% от общего количества всех трансакций банка. Таким образом, для ICICI Bank банкоматы уже стали главным каналом предоставления услуг по снятию средств со счетов.

Кроме традиционных доходов, приносимых банкоматами, банку удается получать дополнительный доход, продавая рекламное место на машинах. При этом, рекламная информация может быть размещена как на мониторах, так и на рекламных плакатах возле банкоматов. С июля 2001 года, когда банк начал предоставлять такие услуги, ими успели воспользоваться многие известные в стране бренды, например, IBM, Catbery's India, Hyundai Motors, Essar Cellphone, и очередь желающих не сокращается.

Генеральный менеджер банка О.П. Шривастава говорит, что главная идея такого использования машин не желание заполнить пустое пространство, возможно, причиняя клиентам неудобства, а реклама ряда намеченных брендов, которые отвечают потребностям клиентов, использующих их банкоматы.

Исследование, проведенное совместно ICICI Bank и Quantum Media, показало, что большинство пользователей банкоматов в Индии – это специалисты с высшим образованием в возрасте от 20 до 45 лет, имеющие работу. Самый высокий показатель использования машин, как отмечено аналитиками, был достигнут в крупнейших городах и столицах провинций.

Поскольку исследованием был определен контингент клиентов, компании имеют возможность адресовать свою рекламу целевой аудитории. Такая реклама достигает конечного клиента и позволяет не тратить значительных средств. Один месяц рекламы, например, стоит порядка $37. Однако банк уже пошел дальше. Рекламодателям предлагаются услуги по размещению информации в различные периоды работы клиента с банкоматом. Это могут быть как изображение на заставках, так и сведения на главном мониторе во время совершения трансакции.

Кроме того, рекламное время активно используется и самим банком для пропаганды собственных продуктов, например, автомобильных кредитов и займов на покупку недвижимости. В настоящее время показатель собственной и внешней рекламы поддерживается на уровне 50:50. Доходов, получаемых от размещения рекламы, хватает для круглосуточного содержания возле банкоматов, находящихся вне банковских отделений, вооруженной охраны, однако пока этого недостаточно для обеспечения расширения самой сети.

В то время как банкоматы дают возможность интенсифицировать присутствие банка на "реальном" рынке, ICICI Bank предпринимает попытки занять доминирующее положение и в виртуальном мире, используя Интернет и телефонные центры. Сейчас такими каналами пользуются лишь 10% клиентов, однако на протяжении второго полугодия 2002 года этот показатель планируется удвоить. Кроме того, в поистине наполеоновские планы руководства ICICI Bank входит удвоение количества телефонных центров до конца марта 2003 года.

При этом, банк рассматривает подобные достижения только как стартовый уровень и не собирается на нем останавливаться. Уже достигнуты договоренности с рядом компаний об оплате их услуг через банкоматы. В настоящее время через сеть ICICI Bank уже можно оплатить счета за электроэнергию, рассчитаться за домашние телефонные разговоры и внести деньги за услуги мобильной связи. Также проводятся переговоры с правительственными организациями о приеме через банкоматы различных платежей.

Похожая ситуация наблюдается и у еще одного передового банка страны UTI Bank, имеющего более 107 отделений. По словам его руководства, сейчас уже 92% всех розничных операций с наличностью и 86% всех трансакций банка совершаются через банкоматы. Для увеличения покрытия территории банк не желает присоединяться к сети Swadhan, считая более выгодным заключение прямых договоров с другими владельцами независимых сетей.

Прибыльность и перспективность расширения этой услуги такова, что в течение следующего финансового года банк планирует почти вдвое увеличить количество своих банкоматов – от 470 до 800 единиц. Для достижения наибольшей эффективности им уже достигнута договоренность с Индийской почтой о размещении своих новых машин в почтовых отделениях.

Кроме этих банков, высокий уровень технологического развития демонстрирует Corporation Bank, наиболее развитый финансовый институт в частном секторе страны, имеющий собственную сеть из 101 банкомата, покрывающую практически всю страну. Кроме того, это единственный банк в стране, выпустивший собственную смарт-карту, совмещающую в себе электронный кошелек и функциональность банкомата и позволяющую клиентам проводить трансакции через интернет-подразделение банка, обслуживающее частных клиентов. Кроме предоставления клиентам услуг по осуществлению денежных переводов через банкоматы по всей стране, система позволяет обслуживать клиентов, пользующихся услугами сети Swadhan.

Александр Недилько, по материалам ATMmagazine

 
© агенство "Стандарт"