журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
СЛИЯНИЯ И ПОГЛОЩЕНИЯ

Банковские стратегии

БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ

Банковские кризисы

Новые рыночные страны

ЭЛЕКТРОННЫЕ БАНКИ

ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ

Банковское регулирование

Банковская деятельность

ОФФШОРНЫЕ БАНКИ

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №6, 2001

Банковская деятельность

Американские банкиры ищут подходы к молодому поколению

Стремясь гарантировать успех будущих операций, финансово-кредитные институты США активно занялись обучением подростков основам бизнеса

Представим себе обычную спальню среднего американского 12-летнего подростка. На рабочем столе главное место отведено компьютеру, который используется не для войны с инопланетными монстрами и прочей нечистью в Quake II, а, в основном, для более серьезных дел – ежедневной проверки стоимости акций в Колорадской фондовой рыночной игре (Colorado Stock Market Game). Телевизор в комнате постоянно включен, но он настроен не на канал Warner Brothers, а на финансовые новости CNN. В этой комнате вы не найдете также копилки с монетами, зато вполне можете отыскать конверты с сообщениями о текущем состоянии инвестиционного портфеля. Итак, кто же этот подросток – хозяин данных апартаментов?

Преодоление финансовой неграмотности –

залог будущих успехов

Американские банкиры твердо убеждены, что в настоящее время в стране подрастает поколение будущих опытных инвесторов, которые уже сейчас несмотря на свой юный возраст ценят навыки проведения операций с облигациями Казначейства больше, чем умение играть в компьютерные игры. Поэтому финансово-кредитные институты США стремятся всячески содействовать подрастающему поколению в овладении способностями накапливать деньги и удачно их вкладывать. По мнению американских финансистов, этот шаг должен стать первым этапом на пути установления прочных, желательно пожизненных, отношений между банками и их будущими клиентами.

У американских аналитиков и участников финансового рынка нет никаких сомнений в том, что для 60 миллионов детей, подростков и молодых людей так называемого "поколения Y", которым сейчас от 7 до 20 лет, способность вести инвестиционно-кредитные операции станет столь же важной, как владение Интернетом и умение кататься на скейтборде.

Впрочем, пока в этом направлении прослеживается больше потенциальных, нежели реальных достижений. По данным ежегодных общенациональных исследований американской Коалиции персональной финансовой грамотности (Coalition for Personal Financial Literacy), в настоящее время финансовые знания учеников старшей школы (например, в части использования кредитных карточек или осуществления пенсионных сбережений) находятся на уровне, который теперь ниже, чем три года назад. Так, участники исследования в 2000 году ответили правильно лишь на 51.9% заданных вопросов (по сравнению с 57.3% правильных ответов в 1997 году).

Однако, по мнению руководителей ряда американских банков, именно в преодолении этой "финансовой неграмотности" молодого поколения и заложен залог будущих успехов банковской отрасли США. Так считает, например, Джина Ривс, генеральный директор калифорнийского River City Bank. В 1997 году этот банк открыл детские сберегательные счета, продвигаемые под торговой маркой Moola Moola. К настоящему времени в банке имеется 4800 подобных счетов, на которых размещены $2.1 млн. Более того, родственники 80% детей – держателей счетов последовали их примеру и открыли счета в River City Bank на общую сумму в $15.4 млн., а также взяли кредиты на сумму $3.7 млн.

Инициатива River City Bank охватывает детей всех возрастов. Для этого в банке были созданы особые окошки для кассиров; дети получили собственные сберкнижки в виде уменьшенной копии "взрослых" сберегательных книжек, а счета имеют собственного покровителя – забавного персонажа по имени Мула-Мула. Кроме того, банк предлагает детям более старшего возраста также кредитные карточки, однако лишь для размещения средств, но не для их снятия.

По словам руководителей River City Bank, инициатива открытия "детских" счетов понравилась родителям, так как это, по мнению последних, в непринужденной форме приучает детей к бережливости. Кроме того, как отмечают менеджеры River City Bank, открытие "детских" счетов дает банку доступ и ко взрослым, имеющим реальные деньги. Правда, внедрение Moola Moola не обошлось без проблем: банку пришлось отказаться от взимания платы за свои услуги со счетов, баланс которых не превышает $25, после того как один из юных клиентов – держателей подобного рода счетов пожаловался кассиру, что Мула-Мула украл его деньги.

Банковские операции –

со старшей группы

детсада

Занялись финансовым образованием детей и другие американские банки, покрупнее. Так, Wells Fargo, четвертый по величине банк США, продолжает расширять программу поставки газет в математические классы четвертого-двенадцатого уровней, начатую 10 лет назад совместно с Los Angeles Times в Лос-Анджелесе. Сейчас местные газеты, содержание которых дополняют учебные модули по сберегательным и текущим счетам, подсчету процентов и операциям с банкоматами, получают ученики в Сан-Диего, Сиэтле, Форт-Уорте, Солт Лейк Сити, Хьюстоне и других городах США. По словам представителей Wells Fargo, подобная практика позволяет совершенствовать практические навыки учеников и развивать их критическое мышление в финансовых вопросах. К тому же, такая политика способствует созданию у подрастающего поколения позитивного образа банков, что, несомненно, приведет учеников американских школ к будущему выбору именно в пользу этих институтов, когда придет пора открывать "взрослые" счета.

Между тем, руководство банка First Union выделило средства на поставку в детские сады и классы первого и второго уровней штата Северная Каролина 35 тыс. экземпляров книжки Bunny Money, где в игровой форме излагаются основы финансовых операций. Поставки этого издания сопровождались активной рекламной кампанией First Union на телевидении под лозунгом "Что мы за компания?". По словам представителей First Union, финансовое образование молодежи стало для банка общественным приоритетом № 1. По мнению менеджеров банка, укрепление и поддержка социальных ценностей помогут First Union привлечь новых клиентов.

Не отстает в деле финансового образования подрастающего поколения и базирующийся в Балтиморе First Mariner Bank. Менеджеры 26 отделений этого банка постоянно приходят в классы пятого, шестого и седьмого уровней, для того чтобы прочесть ученикам лекции по основам сберегательных, кредитных и инвестиционных финансовых операций. Эта программа начата три года назад, и с тех пор более 100 детей открыли свои сберегательные счета в банке. По словам руководителей First Mariner Bank, финансовое образование подрастающего поколения и его обучение умениям правильно и эффективно обращаться со своими деньгами должны входить в сферу ответственности всех банков США.

С этим утверждением согласны и другие американские банки. Некоторое время тому назад Bank of America, US Bancorp, Wachovia, Capital One и National City приступили к операциям с платежными карточками Visa Buxx, предназначенными специально для использования подростками под контролем родителей. Операции с ними проводятся по ограниченным фондам, обычно в пределах $1000-5000, и контролируются родителями при помощи Интернета. По словам представителей Visa, в настоящее время американские подростки тратят более $150 млрд. в год, в основном, в форме наличных, и поэтому внедрение кредитных карточек для подрастающего поколения станет важным шагом на пути повышения эффективности управления денежными средствами подростков и усиления контроля их финансовых расходов.

Более 50 американских банков и кредитных союзов, в их числе – Allegiance Community Bank и Royal Oak Community Credit Union, спонсируют сберегательные "отделения" в ряде начальных и средних школ. При помощи этих "отделений" дети могут размещать свои средства на реальных сберегательных счетах. Эта программа, названная Kid Savers, основана на электронной депозитарной программе, разработанной специально для использования детьми, а также на интерактивной финансовой игре MoneyTown. По мнению создателей этого программного обеспечения компании Technology Integration Group Services, программа Kid Savers поможет детям в непринужденной форме узнать много новых и интересных фактов о финансовых операциях.

Программное обеспечение поставляется во все школы бесплатно. Деньги учеников собираются в школьном "сберегательном центре", откуда доставляются в банки. К настоящему времени, в восьми штатах открыты 3 тыс. подобных счетов, на которых находятся депозиты на общую сумму в $261 тыс., или, в среднем, по $87 на одного ребенка.

Стремясь не отставать от конкурентов, J.P. Morgan Chase в январе текущего года ввел в действие финансовый сайт, предназначенный для учеников старшей школы, названный SmartCents (www.chase.com/smartcents). Этот сайт предназначен для обучения подростков основам бизнеса – управлению денежными средствами, распоряжению прибылью, кредитным, сберегательным и инвестиционным операциям. Специальные задания помогают ученикам самостоятельно определять уровень своих финансовых знаний. Как и другие банкиры, менеджеры J.P. Morgan Chase подчеркивают большой объем денежных затрат подростков и значимость финансового образования подрастающего поколения для будущих успехов банковской отрасли.

Новое поколение –

новые ориентиры

Создавая программы финансового образования молодежи, американские банкиры и финансисты не могут не учитывать и ее культурно-социальных особенностей. В первую очередь, это относится к экономическим условиям, в которых росли представители "поколения Y". Период становления этих подростков пришелся на эпоху наиболее бурного за всю историю фондового рынка США скачка – трехкратный рост курсов за последние восемь лет. Все это вызывает у многих американских родителей опасения в том, что их дети вырастут "испорченными", прежде всего, – высоким материальным достатком (так, в 2000 году доля миллионеров в США увеличилась на рекордные 13%). По мнению аналитиков, сейчас богатые американцы столкнулись с серьезными противоречиями: с одной стороны, они, как каждый родитель, хотят дать своим детям все, чем они располагают, но, в то же время, они не хотят уничтожить на корню инициативу своих детей и способность добиваться успехов в бизнесе самостоятельно.

Согласно данным социологических опросов, проведенных среди наиболее богатых американцев, 61% из них озабочен тем, что их дети "уделяют слишком много внимания финансовым благам", 57% опасаются, что их дети "не смогут правильно оценить значимость материального благосостояния и сложность его получения", а 54% считают, что подрастающее поколение "не сможет жить по средствам".

По мнению респондентов, есть несколько способов помочь детям в будущем правильно распоряжаться деньгами. В число этих способов входят создание сберегательных счетов для детей (за это выступают 88% опрошенных), выделение детям специального денежного содержания (85%), оказание помощи в создании собственного бюджета (65%), открытие детских текущих счетов (63%) и детских брокерских счетов (55%). Кроме того, богатые родители стремятся с детства приучать своих наследников к трудовой этике (99% из них требуют от детей убирать свою комнату, выносить мусор, заботиться о домашних животных). Более 75% богатых родителей стремятся, чтобы их дети, обучаясь в старшей школе, подрабатывали в летнее или в свободное от учебы время.

Конечно же, воспитание прилежных, трудолюбивых и финансово грамотных детей было важной задачей для родителей во все времена. И, как показывает опыт, нельзя выработать универсальные пути решения этой задачи. При этом, у богатых родителей и у представителей среднего класса проблемы с детьми, в принципе, одни и те же, с той лишь разницей, что у богатых есть больше ресурсов для их решения. Однако, по мнению банкиров, в будущем функция финансового воспитания подрастающего поколения вполне может перейти от родителей к специально подготовленным инвестиционным советникам.

Но, обучая современных детей, банкиры должны помнить, что разные поколения исповедуют различные системы ценностей и нельзя добиться контакта с нынешними подростками, используя принципы эпохи их родителей. В настоящее время американские финансисты и аналитики подразделяют поколения следующим образом: "поколение Бэйби Бума" (годы рождения 1946-1965), "поколение Х" (годы рождения 1966-1980), "поколение Y" (годы рождения 1981-1994) и самое молодое "поколение Z" – дети в возрасте (на 2001 год) до шести лет. Как подчеркивают американские специалисты, при их определении главную роль играли вовсе не годы рождения, а культурная атмосфера, политические события, социальные нормы, тенденции рынка и деловые стратегии, характерные для той или иной эпохи. При этом, если 77 миллионов представителей "поколения Бэйби Бума" и 45 миллионов представителей "поколения Х" уже определились с выбором сберегательных и инвестиционных моделей, то следующие поколения пока имеют полную свободу выбора.

Продажа любых кредитно-финансовых продуктов представителям определенного поколения, как считают американские финансисты, требует серьезного анализа социально-культурных особенностей его представителей. Так, "поколение Бэйби Бума" (этим людям сейчас от 36 до 55 лет) связывает себя с Президентом Кеннеди, песней "Let it Be", войной во Вьетнаме, Мухаммедом Али и феминизмом; "поколение Х" (от 21 до 35 лет) – с Президентом Рейганом, сетью Fox, "холодной войной", Майклом Джорданом и кабельным телевидением. А для того, чтобы понять устремления "поколения Y", финансовым советникам необходимо осознать влияние Президента Клинтона, кампании по борьбе с курением, сети Warner Brothers, кризиса в Косово.

По словам одного американского аналитика, представители "поколения Y" не хотят повторять ошибок своих предшественников, в отличие от "поколения Х" смотрят в будущее с оптимизмом и готовы активно распоряжаться своими деньгами. От системы ценностей того или иного поколения зависит и его отношение к деньгам. В то время как представители "поколения Бэйби Бума" в целом оптимистичны и ориентированы на командную работу, "поколение Х" ценит диверсификацию, сбалансированность, техническую грамотность и неформальность отношений. Для "поколения Y" характерны позитивизм, чувство гражданского долга, уверенность, высокий уровень духовности.

"Поколение Y" в отличие от своих предшественников, как правило, не испытывает неприязни к предыдущим поколениям, так что выбор для работы с ним исключительно молодых менеджеров и финансовых советников может оказаться неправильным. Более того, его представители предпочитают получать финансовые рекомендации именно от людей, которые старше их по возрасту. Как отмечают американские специалисты, будучи крайне оптимистичной и позитивно настроенной группой, "поколение Y" оказывается гораздо более восприимчивым к эмоциональным аспектам финансовых операций. "На струнах души "поколения Y" можно играть гораздо легче, чем в случае с "поколением Х". Эти люди не такие циничные, как их предшественники", – так охарактеризовал американских инвесторов первых десятилетий XXI века Майкл Блекстоун, основатель и партнер маркетинговой фирмы Gen-X Press.

Алексей Вересюк,
по материалам Financial Services Market

 
© агенство "Стандарт"