журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
СЛИЯНИЯ И ПОГЛОЩЕНИЯ

Банковские стратегии

БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ

Банковские кризисы

Новые рыночные страны

ЭЛЕКТРОННЫЕ БАНКИ

ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ

Банковское регулирование

Банковская деятельность

ОФФШОРНЫЕ БАНКИ

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №6, 2001

ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ

Банкоматов станет больше, банкоматы смогут больше

В США понемногу нарастает тенденция оснащения банкоматов дополнительными функциями

Банкоматы (АТМ) традиционно использовались и используются в целях депонирования или снятия наличных денег с текущего и других счетов. Однако, как показывают тенденции последних лет, этот рынок становится "насыщенным", а, значит, перед банками встают задачи поиска новых возможностей и путей для расширение сфер их использования. На первый взгляд, возможности расширения функциональных способностей АТМ ограничены, поскольку они изначально создавались в узких специфических целях: обналичивать небольшие суммы денег или помещать средства на текущие счета. К тому же, существуют чисто технические ограничения, связанные с характеристиками самих АТМ-систем. Например, скорость соединения с терминалом через сеть АТМ обычно не превышает 9600-baud, что слишком медленно для использования их в других целях, где необходима более быстрая передача информации.

С другой стороны, есть также возможности увеличения отдачи от использования клиентами АТМ. Они, прежде всего, связаны с рекламированием различных финансовых и прочих продуктов через банкоматы и возможностью предоставлять различного рода купоны, дающие их владельцу право пользоваться скидками на определенные товары или услуги. Такие рекламные купоны обычно печатаются на той же квитанции, которая выдается пользователю АТМ после совершения им операции.

Все больше и больше американских банков начинают осознавать, что рекламирование продуктов и предоставление скидок на приобретение отдельных товаров и услуг – неплохой источник дохода, получаемого за счет АТМ. Тем более, что об интересе к расширению функциональных возможностей АТМ свидетельствуют различные маркетинговые исследования. Так, по данным Synergistics Research Corp., маркетинговой исследовательской фирмы, специализирующейся на финансовых услугах, из 1000 респондентов 49% выразили заинтересованность в получении купонов на продовольственные и потребительские товары, 40% заявили, что не прочь получать купоны со скидками на финансовые услуги, предоставляемые банками и другими финансово-кредитными институтами, клиентами которых являются пользователи АТМ, за рекламу финансовых услуг через АТМ выступило 33%, а за рекламу товаров – 19%. Среди ответов были и предложения относительно использования АТМ для продажи почтовых марок и билетов в театры, на всевозможные спортивные состязания и шоу, а также в части перерегистрации автомобилей и обновления водительских прав.

Наиболее активные сторонники развития рекламных и побочных продуктов для АТМ – молодежь и лица с невысоким уровнем дохода, для которых вполне естественно стремление к экономии. Услуги АТМ в США, между прочим, не такие уж и дешевые: часто выгоднее получить наличные со счета при покупке каких-либо товаров в магазине с использованием кредитной карточки, нежели снять их через банкомат. Банки прекрасно знают об этой проблеме, поэтому, для того чтобы хоть как-то компенсировать эти издержки клиентам и не оттолкнуть их от использования АТМ, они начинают подумывать о расширении их функций, тем более что интенсивность использования АТМ в США постепенно сокращается.

За последние несколько лет все меньшее число пользователей обращается на регулярной основе к АТМ для получения наличных, все меньше людей вносят депозиты через АТМ. И проблема здесь не в снижении доверия к АТМ со стороны пользователей, а в появлении конкурентов, в частности электронных банков, и в узости функций самих банкоматов. По сути, выход услуг АТМ за рамки своей ниши может помочь банкам справиться с проблемой падения уровня использования банкоматов и повысить общую прибыльность от них или сократить издержки посредством предложения дополнительных продуктов или купонов на продукты третьей стороны.

Однако многие банки до сих пор видят в АТМ только средство депонирования и получения наличных денег. По их мнению, расширение функциональности для АТМ, будь то купоны и скидки либо предоставление возможности потребителям покупать марки или концертные билеты, требует осторожности в подходе. Пока еще нет однозначных доказательств того, что потребители будут более интенсивно использовать банкоматы благодаря их дополнительным функциям. Только целевой или выборочный подход сможет принести успех, особенно, если предоставляемая пользователю АТМ рекламная информация будет ориентирована непосредственно на него. Например, для студента можно было бы предложить купон в 25 центов на приобретение банки колы или скидку в 20% на получение следующего займа для оплаты обучения.

Серьезную дискуссию вызывает также идея показывать полноценные цветные рекламные видеоролики через АТМ. По мнению экспертов, еще потребуется несколько лет, чтобы банки смогли определиться, стоит ли показывать такие ролики на экранах АТМ. Ведь здесь тоже есть немало проблем: обеспечение достаточного быстродействия для загрузки ролика, замена монохромных мониторов цветными, разнообразие и постоянное обновление рекламы, ориентация на конкретного потребителя. Хотя сама идея развлечь ждущего осуществления трансакции клиента рекламой достойна внимания.

Еще больше скептиков по поводу перспектив использования веб-технологий в сетях АТМ, прежде всего, осуществления электронных банковских операций. Сегодня банковские клиенты проводят такие операции со своих компьютеров, и настоятельной необходимости оснащения АТМ доступом в Интернет пока нет. Хотя загадывать наперед еще рано, тем более что банкиры редко стремятся быть первыми, предпочитая на примере других увидеть, насколько эффективны новаторские подходы и можно ли с их помощью удержать потребителей, повысить прибыль, более полно удовлетворить потребности клиентов. Вот если новый подход принесет успех, тогда от подражателей не будет отбоя.

Тем не менее, идея оснащения банкоматов дополнительными функциями становится популярной. Кроме того, после того как в 1986 году были разработаны машины Diebold, базирующиеся на модульной системе, сегодня не составляет особого труда модернизировать специфические модули, вместо того чтобы заменять всю АТМ. Можно, например, заменить процессор на Pentium или поменять монохромный экран на цветной. Причем, в США все активнее наблюдается движение в сторону модернизации банками своей инфраструктуры, в том числе АТМ.

Хотя в Европе тенденции обновления инфраструктуры АТМ в отличие от США менее выражены, в условиях возрастания конкурентной борьбы между финансовыми институтами подобные процессы нарастают и в Старом Свете. Тем более, что каждый второй западноевропеец, по крайней мере, раз в день заезжает в магазин за покупками или снимает наличные с АТМ.

Елена Мельникова,
по материалам Electronic Banker

 
© агенство "Стандарт"