журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
СОБЫТИЯ

ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ

Международные банки

Банковские стратегии

Новые рыночные страны

Банковское оборудование

Информационные технологии

БАНКОВСКИЙ ПЕРСОНАЛ

ЭТИКА БИЗНЕСА

БАНКОВСКАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ

РЕКЛАМА

ФИНАНСОВЫЙ КРИЗИС

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №5, 2002

ЭТИКА БИЗНЕСА

Рискованные кредиты: мошенничество или источник прибыли?

Американские финансовые компании, предоставляющие кредиты под высокие проценты ненадежным заемщикам, обвиняются в хищничестве и злоупотреблениях

Конгресс США планирует провести в ближайшее время слушание по вопросу о так называемых кредитах ненадежным заемщикам (или "рискованных кредитах" – "subprime loans") и связанных с ними злоупотреблениях. Американские законодатели намерены положить конец случаям грабительского кредитования наименее защищенных слоев граждан и установить более строгий федеральный контроль национальной кредитной отрасли. По этому поводу как в Палате представителей, так и в Сенате уже готовятся соответствующие законопроекты.

Обычный обман

По мнению американских законодателей, уровень злоупотреблений с рискованными кредитами достиг критической отметки. За примерами далеко ходить не надо. Некоторые американские средства массовой информации недавно растиражировали историю строительного рабочего Стива Хемплера, который, разведясь два года назад и боясь потерять работу, решил урегулировать свои финансовые и долговые проблемы. Долгов по ипотеке и кредитной карточке у него накопилось больше, чем он рассчитывал. Поэтому Хемплер поставил перед собой цель консолидировать этот долг, получить кредит с хорошей процентной ставкой и приступить к оплате задолженностей. Этот разумный, с точки зрения теории и практики, шаг в конечном итоге привел Хемплера к еще более глубокому кризису, который может стоить ему теперь собственного дома. Кроме того, он оказался вовлеченным в широкомасштабный судебный процесс против одного из крупнейших национальных кредиторов Household Finance Corp.

Случилось то, что, по мнению американских регулятивных органов, происходит в последнее время слишком часто. Через три месяца после развода, когда Хемплер все еще находился в подавленном состоянии, ему неожиданно позвонила специалист по кредитам из офиса Household Finance Corp. (HFC) и предложила свою помощь в рефинансировании его ипотеки и консолидировании долга. При этом, Хемплера убедили, что процентная ставка по предложенному кредиту будет в размере 7.5%, на что он, в конце концов, и согласился. Сейчас Хемплер утверждает, что он, не очень хорошо разбираясь в финансовых тонкостях, поверил специалисту по кредитам, а та его просто обманула. На самом деле ставка была не 7.5%, а 15.9%. Более того, Хемплер заплатил за ссуду в размере $105 тыс. еще и $8 тыс. комиссионных.

Печальный итог такого сценария был предсказуем. Если ранее он выплачивал $600 в месяц только за ипотечный кредит, то теперь ему следовало платить уже $1400 за ипотеку и консолидированный долг. Через некоторое время у Хемплера начались проблемы с двухнедельными выплатами. Затем он лишился работы и был вынужден занимать деньги у родственников, чтобы сохранить недвижимость.

Многие американские специалисты отмечают, что такая история им очень хорошо знакома. Они называют подобные операции хищническим кредитованием, которое определяется как выдача кредитов с сильно завышенными или скрытыми комиссионными, а также не выгодное для клиента рефинансирование ипотечной ссуды. Подобная практика может, кроме того, включать тактику давления на потребителя с целью продажи ему заведомо кабальных финансовых продуктов и предоставления клиенту кредитов под залог без учета его возможностей по их выплате.

Один из составных элементов такой политики – выдача кредитов по процентным ставкам, превышающим рыночные. Их маркетинг осуществляется, в основном, среди лиц с нестабильной или неустойчивой кредитной историей, а также среди тех, кто не может претендовать на традиционную ссуду вследствие краткосрочности своей кредитной истории. И, хотя большинство банковских экспертов и работников регулятивных органов признают важность операций с рискованными кредитами, они соглашаются и с тем, что такие сделки служат плодородной почвой для роста грабительского кредитования и увеличения числа недобросовестных и беспринципных дилеров.

По мнению некоторых американских сенаторов, грабительское кредитование – элементарное воровство, от которого страдают, в основном, пожилые люди и малозащищенные слои населения. Последние в результате таких операций порой лишаются своей единственной крупной инвестиции (дом), не понимая при этом, что же происходит на самом деле. С сенаторами согласен прокурор Сиэтла Дэвид Лин, который считает, что риску быть обманутыми подвергаются, главным образом, пожилые люди и иммигранты. Кредиторы же делают деньги любыми путями, смысл которых зачастую мало понятен заемщикам, а шкала процентных ставок устанавливается мафиозными структурами.

Группы риска

По данным издания Inside Mortgage Finance, общий объем рискованных кредитов на американском финансовом рынке возрос от $65 млрд. в 1995 году до $140 млрд. в 2000-м. Но не только эта тенденция заставляет американских сенаторов разрабатывать законодательные акты по ужесточению контроля подобных операций. Их беспокоит то, что объектами пристального внимания дилеров, занимающихся рискованными кредитами, становятся нацменьшинства, пожилые люди, граждане с низкими доходами, малообразованные владельцы недвижимости и т.п. Как отмечается в заявлении для прессы, узнав, что их обманули и отняли последнее (недвижимость), эти люди перестают верить в американскую справедливость, экономическое и финансовое процветание страны.

Действительно, опубликованные в начале мая данные специального исследования, проведенного Center for Community Change, свидетельствуют о том, что подавляющее количество ипотечных кредитов, которыми пользуются негры и латиноамериканцы, следует классифицировать как рискованные. Уровень таких займов в местах компактного проживания нацменьшинств в четыре раза выше, чем в соседних районах, населенных белыми. По оценкам исследования, 40% рискованных ссуд были выданы афроамериканцам и 28% – латиноамериканцам.

Тем временем поток исков против Household Finance Corp. нарастает. Недавно в суд на корпорацию подали четыре американские семьи, которые, по словам адвоката Боба Парлетта, оказались жертвами неприкрытого мошенничества со стороны служащих офиса HFC, предоставивших клиентам ложные сведения о размерах процентных ставок по выдаваемым кредитам и комиссионных по ним.

Одна из семей, например, взяла в 1999 году в Household Finance Corp. для рефинансирования ипотечного кредита и погашения прочих долгов ссуду, сумма которой была значительно выше стоимости первоначальной ипотеки. Агент HFC заверил членов семьи, что процентная ставка по кредиту будет составлять 7.5%. Так продолжалось до февраля 2002 года, пока клиенты не пришли на консультацию к адвокату по делам о банкротствах. Оказалось, что в течение всего этого времени семья платила не 7.5%, а 12.29%. Кроме того, она отказалась от приемлемого первоначального ипотечного кредита в размере $146 тыс. со ставкой в 7.2% в Washington Mutual Bank в пользу ссуды в размере $174 тыс. со ставкой 12.29% в Household Finance Corp. Таким образом, отмечается в судебном иске, члены семьи были введены в заблуждение служащими HFC, которые обманули их и заставили подписать документы на выдачу кредита.

Представители HFC пока дают расплывчатые объяснения и комментарии к происходящему. По словам Меганы Хайден, пресс-секретаря Household In-ternational (материнская компания Household Finance Corp.), корпорация в настоящее время проводит собственное расследование фактов мошенничества и обмана при выдаче рискованных кредитов, детали которого не раскрываются. В штаб-квартире Household International отмечают, что руководство компании серьезно восприняло все данные факты, и если они подтвердятся, то будут приняты соответствующие жесткие меры по их искоренению. Все это, правда, не уберегло корпорацию от очередного коллективного иска, который был возбужден против нее в Чикаго 2 мая текущего года. На сей раз Household International обвинили в проведении сделок по грабительскому кредитованию на общую сумму $45 млрд. (чтобы не мелочиться) и обмане клиентов посредством скрытого завышения процентных ставок и комиссионных по кредитам.

Источник прибыли

Не следует, однако, полагать, что Household International только тем и занимается, что грабительским кредитованием. Да, бизнес корпорации, как и прочих ведущих американских рискованных кредиторов – таких как компании Metris (эмитент кредитных карточек) и AmeriCredit – в значительной степени основан на работе с клиентами с сомнительной кредитной историей или вообще без таковой. Но эти институты – мощные компании с постоянно растущими доходами, которые позволяют им успешно управлять риском.

Вместе с тем, многие аналитики и инвесторы обеспокоены ситуацией в этом секторе в условиях экономического спада и считают, что данные фирмы чересчур доверчиво относятся к своим клиентам. Отсюда резкие колебания в стоимости их акций. Так, в период с апреля 2001 года по январь 2002 года цена акций Metris в некоторые дни падала или возрастала на 15-30%.

Как утверждают многие специалисты, в последние полтора года на американцев обрушилось бремя непомерных долгов, а количество персональных банкротств достигло рекордной отметки в 1.4 млн. в 2001 году (на 19% больше, чем в предыдущем). Вследствие этого ряд рискованных кредиторов, включая Conte Financial, Mego Mortgage, The Money Store, прекратили бизнес с выдачей кредитов ненадежным заемщикам, а компания Providian Financial вынуждена была провести болезненную реструктуризацию.

Тем не менее, по мнению многих финансовых менеджеров, пессимисты воспринимают ситуацию не совсем правильно. По мере стабилизации экономической ситуации объемы кредитов, выдаваемых такими корпорациями как Household International, Metris и AmeriCredit однозначно возрастут. Более того, рост персональных банкротств в текущем году прекратится.

В целом рискованное кредитование может быть доходным бизнесом. Обычно такие кредиторы взимают со своих ненадежных заемщиков высокий процент – зачастую 20% годовых и выше. Даже если процентные ставки в США будут расти, то чистый процентный доход компании – эмитента кредитных карточек (разница между назначенными процентами и затратами на финансирование кредита) тоже будет увеличиваться. Не следует забывать также и о том, что многие рискованные кредиторы имеют значительные резервы для покрытия непредвиденных долгов. По словам Даниэля Берсье, президента AmeriCredit, риск, который несут такие кредиторы, всегда хорошо оплачивается.

Олег Зайцев,

по материалам Business Week, New York Times

 
© агенство "Стандарт"