журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
СОБЫТИЯ

ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ

Международные банки

Банковские стратегии

Новые рыночные страны

Банковское оборудование

Информационные технологии

БАНКОВСКИЙ ПЕРСОНАЛ

ЭТИКА БИЗНЕСА

БАНКОВСКАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ

РЕКЛАМА

ФИНАНСОВЫЙ КРИЗИС

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №5, 2002

Банковское оборудование

Биометрический ренессанс

Финансовые институты снова обращаются к биометрическим
технологиям в целях обеспечения безопасности бизнеса

В решении вопросов безопасности и защиты от мошенничества многие финансовые институты и сервисные компании ищут более надежные способы идентификации своих клиентов при удаленном доступе. Различные карточные технологии, пароли, микрочипы и смарт-карты – далеко не полный перечень имеющихся в их арсенале средств, используемых в таких случаях. Сейчас многие финансовые институты обратили свой взор к биометрике как наиболее оптимальному инструменту, позволяющему точно идентифицировать клиентов. Только воспримут ли клиенты биометрику как новый метод обслуживания?

Оплата покупки

посредством

большого пальца

В последние месяцы финансовый сектор западных стран вновь демонстрирует угасший было интерес к биометрике как методу идентификации людей по их физическим характеристикам. Биометрическая концепция достаточно проста, использует запись и сравнение некоторых отличительных физических характеристик человека. Соблазн предложить клиентам доступ к счету без карточки или других технических средств, будучи, при этом, уверенным в том, что услугой пользуется авторизованный клиент, достаточно велик. Интерес к биометрическим технологиям проявили даже такие крупные финансовые системы как MasterCard и Visa, начавшие их тестирование.

Интерес к биометрическим системам в западных странах возрастает с такой силой, что некоторые аналитики в течение нескольких ближайших лет предсказывают настоящий бум развития и внедрения биометрических технологий. По результатам исследования нью-йоркской компании International Biometric Group, общие доходы от продажи биометрических продуктов к 2005 году возрастут от нынешних $524 млн. до $1.9 млрд., и большую часть этой суммы составят именно технологии безопасности. Финансовый сектор также не останется в стороне от новых тенденций. Применение таких технологий в банках и финансовых компаниях в 2005 году принесет компаниям-разработчикам согласно этому же исследованию не менее $347.3 млн. (по сравнению с $41.9 млн. в 2001 году). Однако, по их оценкам, в новые платежные технологии будет инвестирована лишь небольшая часть этой суммы.

В отличие от банков, проявляющих сравнительно низкий интерес к новым системам, многие компании, особенно занимающиеся розничной торговлей, быстро восприняли новые идеи и активно внедряют их в повседневной практике. В ряде ресторанов сети быстрого питания McDonald's, например, начат пилотный проект оплаты обедов с помощью биометрических технологий, разработанных калифорнийской компанией Indivos Corp. В них устанавливаются киоски с сенсорными мониторами, при помощи которых выполняется регистрация. Клиенту необходимо ввести свое имя, адрес, номер кредитной или дебитной карточки, отпечаток пальца и определить личный пароль, после чего вся информация заносится в базу данных. Затем после выполнения заказа для проведения оплаты клиенту необходимо лишь приложить палец к находящемуся у кассира терминалу, после чего с его счета снимается необходимая сумма. По словам Фрэнка Пирса, старшего вице-президента Indivos Corp., вся система максимально удобна для клиента, поскольку одноразовый процесс регистрации занимает не более 3 минут, а процесс оплаты в пункте продажи требует всего полсекунды.

Сканеры отпечатков пальцев, используемые в пунктах продажи, стоят порядка $120 и интегрируются в стандартные терминалы для кредитных карточек. По словам Джорджа Волнера, председателя правления Hypercom Corp., одной из компаний – производителей терминалов, интерес к подобным технологиям среди потенциальных клиентов неравномерен, поскольку, в то время как одни считают такие системы ненужными, другие очень

активно выступают за их внедрение.

Похожая технология используется и в некоторых крупных магазинах, где совершенную покупку также можно оплатить одним прикладыванием пальца к сканеру. При этом, предусмотрено также существование дополнительного терминала для идентификации продавца, обслужившего клиента. Для магазинов внедрение таких систем выгодно еще и тем, что они исключают возможность мошеннических действий с украденными карточками и поддельными чеками, составляющими львиную долю всех потерь.

Кроме того, новая технология дает возможность организовать доступ к счету нескольких лиц на основе их биометрических данных без выпуска отдельных карточек, а, следовательно, и без дополнительных затрат, что особенно важно для розничных магазинов, которые стремятся к внедрению различных поощрительных программ. В этом случае, например, можно открыть счет на семью, разграничив, при этом, уровень допустимых затрат каждого ее члена. Таким образом, желательного эффекта можно достичь, не обеспечивая семью набором различных карточек, но гарантируя, при этом, высокий уровень обслуживания. Клиенту также не стоит бояться, что его карточка может быть утеряна или украдена, а также использована посторонними лицами.

Некоторые финансовые институты также пытаются не отставать от передовых технологий. Так, например, американский кредитный союз Riverside Health System Employees Credit Union еще с 1998 года использует в своих киосках сканеры отпечатков пальцев, позволяющие идентифицировать клиентов. Через сеть киосков все клиенты могут иметь полный комплекс финансовых услуг, в том числе получить или погасить кредит. По словам Дженет Харрис, главного исполнительного директора кредитного союза, система работает 24 часа в сутки семь дней в неделю, а ее внедрение позволило выйти на совершенно новый уровень безопасности и свести количество случаев мошенничества до нуля.

Только безопасность

Однако не все организации, решившиеся на применение

биометрических технологий, могут порадовать успехами. К неудачникам принадлежит, например, компания InnoVentry Corp., которая использовала приспособления с функцией сканирования лиц клиентов, аналогичные по возможностям стандартным банкоматам. Эти машины устанавливались в людных местах и, кроме стандартных операций, давали возможность людям, не имеющим банковских счетов, обналичивать свои зарплатные чеки. Несмотря на авторитетных основателей, в число которых вошли такие гиганты американского финансового сектора как Wells Fargo & Co., Fort Worth и техасский Cash America International Inc., эта компания не смогла обеспечить прибыльную деятельность и разорилась. Дорогие и сложные в обслуживании лицевые сканеры продемонстрировали свою экономическую неэффективность; кроме того, как показала практика, процент ошибок, совершаемых такой техникой, оказался недопустимо высоким.

Несмотря на это интерес к вопросам биометрики среди западных банкиров сейчас настолько высок, что многие институты начали внедрение тестовых версий биометрических систем, проверяя их на своих сотрудниках. Ассоциации эмитентов кредитных карточек Visa U.S.A. и MasterCard International, например, тестируют новые системы в своих штаб-квартирах. MasterCard ввела технологию проверки отпечатков пальцев тех, кто входит в ее головной офис в Нью-Йорке, а Visa внедрила похожую технологию в своей столовой. Обе организации говорят об удачном прохождении пилотного проекта, однако отказываются обнародовать официальную информацию о результатах.

Хотя, основываясь на итогах тестирования, вице-президент по технологическому развитию Visa U.S.A. Толан Стил склонен говорить о биометрике как о возможном инструменте поддержки платежных операций, финансовая отрасль в целом все еще не способна ясно ответить на вопросы, готовы ли клиенты к использованию таких технологий и что выиграют от этого сами финансовые институты. Многие аналитики уверены, что более быстрый процесс авторизации и уменьшение случаев мошенничества должны активизировать интерес банкиров к внедрению биометрики. Технологии сегодня уже достаточно развиты, чтобы обеспечить точную и безошибочную работу системы, отвечая всем запросам банкиров и их клиентов. Однако повсеместный переход от карточных технологий к биометрике все еще остается чем-то из разряда фантастики, так что эволюция от небольших пилотных проектов к широкому использованию биометрики потребует немало времени.

В то время как биометрика предоставляет возможности практически абсолютно верной идентификации клиентов, не все участники финансового рынка разделяют мнение о целесообразности использования таких технологий в банковской практике. Некоторые банкиры уверены, что следующую ступень в развитии банковской безопасности должны занять различные технологии с применением смарт-карт, а не биометрика, или же эти технологии должны использоваться совместно. К последним принадлежат, например, представители компании SchlumbergerSema, которая в январе 2002 года анонсировала внедрение биометрического кодирования отпечатков пальцев клиента на своих смарт-картах.

По мнению некоторых аналитиков, в ближайшее время следует ожидать широкого применения биометрики лишь для обеспечения безопасности. Авиалинии, например, смогут использовать ее для идентификации персонала и клиентов, что уже успешно используется некоторыми компаниями. С этой целью такая система проверки сотрудников была установлена в крупнейшем в мире чикагском аэропорту еще пять лет назад. О возможности использования таких систем задумываются и государственные органы. В штате Западная Виржиния, например, в начале текущего года решили использовать систему лицевой биометрики при плановом обновлении водительских прав с целью сравнения лиц их владельцев с имеющимися в архиве фотографиями.

Грязные пальчики

и короткие руки

На сегодняшний день существует более десятка различных типов биометрики. Все они отличаются по стоимости, удобству и простоте в эксплуатации.

Наиболее надежным способом из всех существующих считается сканирование радужной оболочки глаза. Этот вид биометрики может сравнивать до 250 различных характеристик радужной оболочки и полностью исключает возможность случайного совпадения показателей с данными другого человека.

Некоторые технологии предусматривают сканирование не радужной оболочки, а сетчатки глаза, сравнивая размещение вен и капилляров на глазном дне. Преимущество этого метода состоит в том, что эти уникальные характеристики не изменяются с возрастом человека, а, следовательно, могут храниться сколько угодно долго.

Но методы глазной биометрики несмотря на свою надежность практически не пригодны для массового обслуживания клиентов, поскольку им явно не понравится яркий свет, направленный в глаз во время сканирования.

Достаточно неплохо разработаны два метода биометрии кистей рук – сравнение рисунка ладони или вен руки. В отличие от отпечатков пальцев на результаты сканирования рисунка руки не оказывают влияния небольшие раны и грязь. Однако этот метод не подходит для организаций, обслуживающих большое количество клиентов, поскольку рука может не иметь достаточного числа отличительных характеристик для надежной идентификации. Сканирование вен при сравнении с этим способом дает полную уверенность в аутентичности. Сейчас уже проводятся опыты по применению этого метода в новых видах оружия. Выпуск оружия со встроенным сканером ладони позволит полностью исключить возможность его использования третьими лицами.

Существуют также другие разработки в области биометрики, которые, однако, малопригодны для массового обслуживания из-за низкой продуктивности. Биометрия подписи, например, измеряет ритм, нажим, скорость и ускорение пера в момент, когда человек ставит свою подпись, и, при этом, достаточно надежна, но работает эта система крайне медленно. Такие методы как ритм и скорость печати пользователя или измерение тембра голоса все еще находятся на стадии разработки. Лицевая же биометрия, примененная разорившейся InnoVentry, использовала проверку по 80 показателям, однако все равно не смогла обеспечить достаточно достоверной идентификации и, к тому же, оказалась слишком дорогостоящей.

Из сегодняшних технологий для массового применения наиболее подходит система идентификации по отпечаткам пальцев. Сравнительная дешевизна, скорость, удобство и надежность работы системы заслуживают самых высоких похвал. Кроме того, из-за своей компактности сканеры для считывания отпечатков пальцев более пригодны для установки в пунктах продажи, чем прочие системы. Конечно, метод имеет и свои недостатки. Грязь на пальцах может обмануть сканер. Кроме того, проблемы могут возникнуть у клиентов с ожогами, царапинами на пальцах или людей со слишком нестандартными отпечатками.

По данным кредитного союза Riverside Health System Employees Credit Union, использующего биометрический метод сканирования отпечатков пальцев, у них насчитывается около 30 клиентов, чьи отпечатки не могут быть прочитаны и распознаны системой в связи с необычным рисунком линий: она просто отказывается воспринимать их как отпечаток. Эти клиенты, работая с банкоматами кредитного союза, для доступа к сети вынуждены использовать персональный идентификационный код.

В связи с этим возникает новая проблема, на которую следует обратить внимание до того, как будет принято решение о внедрении биометрики. Речь идет об ошибках, включающих как неправильную идентификацию клиента, так и неправомерный отказ в авторизации.

Количество ошибок авторизации принадлежит к наиболее важным вопросам коммерческой биометрики. Дело в том, что параметры, снимаемые сканером, могут несколько отличаться от образца параметров конкретного клиента, хранимых в базе данных. И уже от самой организации будет зависеть, насколько точное совпадение показателей будет требоваться для авторизации. Здесь наблюдается вполне закономерная тенденция: чем выше установлен параметр сходства, тем выше вероятность отказа в авторизации, в том числе и ошибочного. А последнее, например, может уже грозить потерей клиента, который не смог совершить простейшую трансакцию, из-за того что его палец вымазан чернилами.

Не менее плачевными могут оказаться последствия промаха и в случае, если требуется низкий параметр сходства, что может означать неправильную идентификацию клиента, а, значит, и повышенный риск ошибок и мошенничества.

По утверждениям экспертов, на сегодняшний день уже существуют технологии, позволяющие практически с полной уверенностью говорить о безошибочной авторизации. По словам представителей MasterCard, проводившей пилотное испытание технологии в своей штаб-квартире, на 24493 операции авторизации было получено 6 ошибок. Тем не менее, такая точность пока выглядит, скорее, исключением, чем правилом. Так, при тестировании биометрической технологии компании Indivos, проведенном самим разработчиком, система допустила почти 3% ошибок.

Очень конфиденциальная информация

К одному из распространенных заблуждений относительно биометрики относится и вопрос о том, с какой информацией работают такие системы. Многие полагают, что это просто отсканированный рисунок, хранящийся в базе данных, с которым сравнивается новый; кроме того, эту информацию легко размножить и использовать в собственных интересах.

На самом деле большинство биометрических систем запоминают лишь небольшое количество характеристик. Например, при сканировании отпечатков пальцев используемые сегодня системы распознают менее 20 линий, дуг и завитков, находящихся на них. Эти 15-20 так называемых "векторов" преобразуются в цифровой алгоритм, который и поступает в базу данных. Такая технология позволяет хранить лишь около 10% изображения отпечатка, что значительно ускоряет процесс передачи информации и идентификации, а также сужает размер базы. В следующий раз, когда клиент проходит авторизацию, векторы вновь переводятся в цифровой алгоритм, который сравнивается с имеющимися в базе данных. Если он совпадает, клиент считается авторизированным.

Однако не только технические вопросы сдерживают повсеместное внедрение биометрических технологий. По словам некоторых практиков, уже испытывающих биометрические системы, зачастую самая большая проблема заключается в том, чтобы уговорить клиента воспользоваться таким сервисом. Многие опасаются незаконного использования банками такой персональной информации как, например, отпечатки пальцев. Решить эту проблему можно только просвещением клиентов, объясняя им, что алгоритм, векторы, а также саму информацию из базы данных нельзя использовать для каких-либо манипуляций. Понимание этого клиентами может способствовать лучшему восприятию новой методики как надежного и удобного метода обслуживания.

Многие аналитики уверены, что в скором времени люди перестанут воспринимать хранение банком отпечатков пальцев как посягательство на личную свободу, ведь финансовые институты уже сейчас требуют достаточно большого количества личной информации. В Америке, например, при обслуживании через телефонный центр требуется назвать свой номер социальной страховки и девичью фамилию матери. Интернет-банки в своей работе используют фамилии и пароли, а при работе с банкоматом необходимо иметь магнитную карточку и знать пин-код. Применение биометрики может заменить необходимость использования всей этой информации и облегчить процесс взаимодействия как для клиента, так и для банка.

Неразрешенным, однако, остается вопрос, кто будет нести ответственность за хранение баз данных с биометрической информацией. Ведь нельзя сказать, что было бы справедливо доверить создание и управление базой данных отпечатков пальцев каждому финансовому институту или любой розничной фирме, кроме того, это может вызвать серьезные неудобства для клиентов, которые, например, не смогут воспользоваться банкоматом другого банка. Имело бы больше смысла делегировать это право таким международным организациям как MasterCard или Visa, однако они не спешат брать на себя такую ответственность. Также сложно поверить в то, что большинство людей согласятся поручить хранение такой личной информации о себе правительственным организациям, доверие к которым во многих странах очень низкое.

Но, хотя этот вопрос достаточно важен, он не принадлежит к наиболее злободневным проблемам внедрения биометрики. Сейчас наиболее важно, будут ли в целом биометрические системы работать в банковских сетях и готовы ли клиенты к их использованию.

Александр Недилько,
по материалам Сredit Card Management

 
© агенство "Стандарт"