журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
СОБЫТИЯ

ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ

Международные банки

БАНКОВСКИЕ РЕФОРМЫ

Банковские кризисы

Новые рыночные страны

Новые рыночные страны

КОРОТКО

БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ

Информационные технологии

БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №1, 2002

СОБЫТИЯ

Готовность-2002

Как европейские банки встретили введение в обращение наличных евро?

Для солдата праздник, что для лошади свадьба, утверждает расхожая мудрость. Так и грандиозное шоу в Брюсселе, которым в ночь с 31 декабря 2001 года на 1 января 2002-го было ознаменовано введение в обращение банкнот и монет в евро, для европейских банков обернулось, в первую очередь, дополнительными проблемами. Им необходимо было позаботиться о переводе сетей банкоматов на евро (причем, выдача новых банкнот должна была начаться не ранее 1 января), об обмене старой валюты на новую, утилизации изымаемых из обращения денег, пополнении резервов наличных у своих корпоративных клиентов и пр. Кроме того, после появления евро у банков исчезает немаловажный источник дохода от обмена валют европейских стран. Впрочем, финансовые институты намерены компенсировать эти потери иными способами.

Самая грандиозная

логистическая операция

Введение в оборот наличного евро, который с 1 марта 2002 года должен стать единственным законным платежным средством в 12 странах ЕС, не зря было названо самой грандиозной логистической операцией в Европе со времен Второй мировой войны. Банкнотные фабрики и монетные дворы в 11 странах изготовили 14.25 млрд. банкнот и около 56 млрд. монет общим номиналом в @660 млрд. Для их транспортировки, начавшейся 1 сентября 2001 года, было использовано свыше 10 тыс. специализированных бронеавтомобилей, каждый из которых совершил, в среднем, по 50 рейсов. На проведение трехмесячной кампании по информированию населения о проведении обмена Европейским центральным банком и национальными банками 12 государств – членов ЕС было потрачено около @80 млн.

И, все равно, главную задачу пришлось выполнять европейским розничным банкам. Именно на их плечи ложилась забота о непосредственном обмене валют в отделениях и переоснащении порядка 200 тыс. банкоматов на новую валюту. И, пока в Брюсселе готовили торжественное шоу для встречи Нового Года и новой валюты, банковские работники трудились, не покладая рук, чтобы невиданная по своим масштабам операция прошла гладко.

В целом, эта задача была выполнена. В первые дни 2002 года у граждан стран зоны евро практически не возникало проблем с получением наличных, хотя ажиотаж превзошел все ожидания. Новая валюта пользовалась огромной популярностью. Еще в декабре предложенные к продаже 300 млн. (!) наборов евромонет разошлись за пару недель, а объем снятия наличных с банковских счетов 1 января 2002 года во всей зоне евро, по предварительным подсчетам, достиг @300 млн.

Проблемы вызывались, главным образом, тем, что неожиданно много людей в первые же дни нового года отправились менять старые деньги на евро, хотя в большинстве стран их можно было еще спокойно тратить в течение двух месяцев. В первый же рабочий день 2002 года – 2 января – во многих банковских отделениях по этой причине появились длинные очереди. В центре Франкфурта в одном из отделений Deutsche Bank 24 даже пришлось закрыть двери и запускать внутрь публику группами по пять человек, словно в советские магазины при продаже дефицита. В Италии на некоторых почтовых отделениях пенсионерам, пришедшим 2 января за своими пенсиями, приходилось ожидать по четыре часа. В нидерландском Rabobank, имеющем самую обширную сеть розничных отделений среди банков страны, возникли серьезные проблемы с монетами в гульденах, так как клиенты принесли для обмена столько мелочи, что ее просто некуда было девать, а транспорт не справлялся с ее вывозом в Лелистад, где на местной фабрике проводилась переплавка.

Распространенной в ряде стран практикой стало введение ограничений при обмене валют. В частности, ряд германских и французских банков в первую неделю января принимали старые деньги на обмен только от своих клиентов, отказывая туристам и случайным посетителям. Глава французского национального банка Жан-Клод Трише даже выступил 4 января по этому поводу со специальным заявлением, призвав финансовые институты не отказывать никому. Европейский центральный банк в тот же день, чтобы ликвидировать дефицит наличности, предоставил европейским коммерческим банкам трехдневные кредиты общим объемом в @25 млрд.

По словам Колетт Кова, пресс-атташе федерации французских банков, финансовые институты не смогли правильно предугадать поведение потребителей. Рассчитывали, что в банках будут обмениваться, преимущественно, крупные суммы в старых валютах, в то время как основная масса банковских клиентов использует наличные марки, песеты и франки в магазинах. На самом деле все вышло с точностью до наоборот. Банковские отделения испытали настоящий наплыв посетителей, обменивавших относительно небольшие суммы, в то время как покупатели в супермаркетах старались расплачиваться крупными банкнотами, желая получить сдачу в евро. Многие мелкие магазины были не готовы к этому, вследствие чего вынужденно давали сдачу в старой валюте вопреки рекомендациям Европейского центрального банка. Руководство бельгийской сети супермаркетов Colruyt было вынуждено 3 января отдать распоряжение, обязывавшее кассиров не принимать банкноты в 10 тыс. франков (@250), если покупатель набирал товаров меньше чем на 3 тыс. франков.

Как показали первые дни, наиболее консервативными в переходе к евро оказались жители юга Италии, Франции, Австрии, где и в середине января в евро осуществлялось менее 50% розничных платежей. Зато в Нидерландах уже к 5 января более 80% операций с наличными проводилось в евро, а к 18 января их доля достигла, по некоторым данным, 98%. Однако давление на банки ослабло лишь в незначительной степени. В первую очередь, это относилось к банкоматам.

Жертвы популярности

Основная проблема, которую испытывали банки со своими сетями банкоматов, заключалась в том, что переход на новую валюту нужно было осуществить в течение всего одних суток, причем, по инструкциям Европейского центрального банка, выдача наличных евро могла начаться, образно говоря, только с боем курантов. Некоторые европейские банки переоборудовали свои банкоматы под одновременное использование двух валют (см. БП № 11 за 2001 год), однако многие институты, особенно владеющие большим числом таких устройств, решили отказаться от этой недешевой и, к тому же, "одноразовой" операции. В связи с этим требование Европейского центрального банка о переходе на евро с 1 января было выполнено далеко не везде.

Особенно досадной для европейских властей была задержка с переоборудованием банкоматов крупнейшего бельгийского розничного банка Fortis, имеющего в стране с 10.5 млн. населения более 4 млн. клиентов. Руководство Fortis, установившего в 2 тыс. отделений более 1.2 тыс. банкоматов, не стало модернизировать свои аппараты, переводя их на выдачу двух валют, а "перезарядка" их на евро, занимающая целые сутки, отодвинула начало работы с евро с 1 на 2 января. По словам представителей Fortis, они не могли позволить себе отключить свои банкоматы 31 декабря, когда многие еще совершают предновогодние покупки, а переводить их на евро до конца 2001 года бессмысленно, так как новая валюта тогда еще нигде не вводилась. В результате, когда на главной площади Брюсселя шло праздничное шоу, большинство городских банкоматов было отключено, а клиентам, которым в первый день года понадобились наличные, приходилось искать функционирующие устройства, относящиеся к другим сетям.

Еще один инцидент с банкоматами произошел в Австрии, где из-за технических неполадок свыше 2400 машин одновременно вышли из строя на полтора часа, однако это не привело к возникновению серьезных проблем. В целом европейские банки справились и с этой задачей: 1 января евро можно было получить в более 80% банкоматов стран зоны, а к 7 января практически все устройства по выдаче наличности были переведены на новую валюту.

В первые дни 2002 года банкоматы в европейских странах работали необычайно интенсивно. По данным специалистов Европейской комиссии, 1 января им пришлось выдержать, в среднем, двойную нагрузку, хотя в некоторых странах этот уровень был значительно превзойден. Так, в Нидерландах в тот день было осуществлено около 3 млн. операций – в 3 раза больше нормы и самый высокий показатель в истории страны. Центральный банк Португалии сообщил о более чем трехкратном превышении среднего уровня, а французы в первый день нового года обращались к услугам банкоматов почти в 4 раза чаще, чем в обычные дни.

Этот ажиотаж мог бы быть, наверное, еще большим, если бы не призывы Европейского центрального банка и национальных правительств к более интенсивному использованию в праздничные дни электронных средств платежей с целью снижения давления на наличном рынке. По данным группы Europay International, 1 января количество платежей с использованием кредитных карточек MasterCard, Maestro и Cirrus было на 20% больше, чем в тот же день прошлого года.

Интересно, что со временем нагрузка на банкоматы в странах еврозоны продолжала оставаться выше нормы, что привело к появлению проблем с пополнением запасов наличности. Компании Brinks, Group 4 Falck, Securitas, Securicor, доминирующие на европейском рынке доставки наличных денег, в первые две недели 2002 года заявляли о высокой степени своей загруженности.

Так, Петер Бертельсен, управляющий директор германского филиала Brinks, отмечал, что в период с 1 по 11 января до 60% операций по перезарядке банкоматов в стране проводилось по экстренным вызовам и выполнялось в течение часа. Аналогичная ситуация сложилась в Ирландии и Нидерландах, причем, наиболее серьезное обострение произошло в период уик-энда 5-6 января. Руководство датской Group 4 Falck жаловалось, что просто не успевает реагировать на срочные вызовы вследствие нехватки персонала и транспорта. О таких же проблемах рассказывал и Сантьяго Галас, руководитель департамента операций с наличностью компании Securitas.

Исходя из этих трудностей ведущие европейские компании, занимающиеся транспортировкой наличности, повысили свои тарифы для банков на 3-25%. По словам специалистов, это отражает рост их собственных расходов на приобретение новых специальных автомобилей, наем дополнительного персонала, а также увеличение страховых платежей, так как перевозить теперь приходится существенно большие суммы, чем прежде. В марте, когда процесс обмена валют будет завершен, нагрузка на спецперевозчиков должна резко снизиться, но стоимость их услуг вряд ли упадет до прежнего уровня, так как страховые платежи останутся высокими. Впрочем, покрывать их, в конечном итоге, все равно придется конечным потребителям – банкам. Другое дело, что они могут захотеть переложить возросшие затраты на своих клиентов…

Проблемы гармонизации

Вообще-то от новой валюты банкам пока что одни убытки. Понятное дело, что расходы на переоборудование банкоматов и выплаты сверхурочных сотрудникам за интенсивную работу в предпраздничные и послепраздничные дни им никто не компенсирует, да еще, к тому же, они теряют такой источник дохода как плата за обмен евровалют. Те @200 млн. ежегодной экономии, которую, по подсчетам специалистов, получат европейцы, будут, по сути, вынуты из "карманов" европейских банков.

Поэтому власти европейских стран весьма обеспокоены тем, что появление наличных евро может быть использовано банками для введения новых тарифов и повышения старых. Так, в частности, бельгийский Fortis с 1 января поднял на 24% ежемесячный сбор за ведение текущих счетов. Во Франции местная банковская федерация для успокоения своих клиентов была вынуждена выступить с заявлением, в котором подчеркивалось, что банки страны не планируют введение новых сборов. Эта проблема во Франции особенно актуальна, так как это единственная страна в Западной Европе, где банки не взимают комиссионных при обналичивании чеков или снятии денег через банкоматы. На протяжении 15 последних лет банкиры неоднократно пытались ввести такие платежи, но всякий раз уступали протестам общественности. Уступили они и теперь.

Тем не менее, именно на французские банки в первые дни 2002 года поступило больше всего жалоб на плохое качество обслуживания, в частности, из-за отказов в обмене франков на евро. Кроме того, очень большую головную боль французскому правительству доставила запланированная на 2 января забастовка банковских служащих, требовавших повышения заработной платы, улучшения условий и, главное, обеспечения безопасности труда в розничных отделениях (в 2001 году в Западной Европе произошел неожиданный рост числа ограблений банков). Французскому министру финансов Лорану Фабиусу лишь буквально в последний момент удалось отговорить профсоюзы от стачки, но некоторая часть банковских отделений в стране была закрыта в самые горячие денечки.

Но наибольший конфликт в европейском банковском секторе, связанный с введением в обращение наличных евро, относится к проблеме межгосударственных платежей. По мнению Европейской комиссии, появление единой валюты в 12 странах должно сопровождаться созданием общего финансового рынка, и для клиентов не должно быть никакой разницы, совершают они платежи внутри национальных границ или в пределах всей зоны евро.

Для банков межгосударственные платежи представляют не слишком значительный, но, все же, весомый источник доходов. Как показало проведенное в прошлом году исследование Европейской комиссии, такой платеж на сумму в @100 может обойтись клиенту, в среднем, в @24, что в несколько раз превышает ставку при местных перечислениях. В свое оправдание банки апеллируют к тому, что ЕС пока не располагает единой платежной системой, позволяющей быстро и дешево переводить средства из одного государства ЕС в другое, так что для выполнения таких операций банкам приходится идти на значительные издержки.

В переговорах с Европейской комиссией представители банков региона предлагали отложить вопрос о гармонизации национальных и межнациональных платежей до 2006 года, когда ожидается появление такой системы, но им удалось только перенести этот переход на несколько месяцев по сравнению со сроками, предложенными Брюсселем. Так, с 1 июля 2002 года уравниваются комиссионные за снятие наличных через банкоматы, а также выполнение платежей с помощью кредитных карточек, а с 1 июля 2003 года настанет очередь и трансферов. По сути, Европейская комиссия сделала банкам только одну более-менее серьезную уступку, снизив максимальную сумму платежа, на который будут распространяться правила об уравнивании комиссионных: от @50 тыс. до @12.5 тыс.

Этот компромисс, как и все половинчатые решения, подвергся всеобщей критике. Банки недовольны тем, что им приходится "бежать впереди паровоза", так как вступающие в силу через полтора года правила еще долгое время не будут соответствовать возможностям европейской платежной системы. Клиенты же подозревают, что банки решат проблему гармонизации самым простым способом, не только снизив стоимость межгосударственных платежей, но и повысив комиссионные за проведение национальных. "Это решение антисоциально: 1% населения Европы, которое осуществляет платежи за границу, будет субсидироваться теми 99% масс, которые этого не делают", – утверждает Патрик Понселе, советник при European Banking Federation. С его мнением могут согласиться и многие другие специалисты.

Политики, "протолкнувшие" это решение, тоже осознают, что стремление выдержать принципы может обернуться дополнительными затратами для потребителей, чьи интересы, якобы, хочет защитить Европейская комиссия. "Наша стратегия и в самом деле сопряжена с риском, – признает депутат Европейского парламента Жюль Маатен, курировавший от этой организации введение наличных евро. – Существует опасность того, что банки, чтобы выполнить требования об одинаковых размерах комиссионных для международных и внутригосударственных платежей, просто поднимут ставки на последние. Однако, с другой стороны, единая система тарифов по трансферам в Европе уже давно существует, просто ранее она ограничивалась только крупными корпорациями. Сейчас же и публика получает свой шанс".

Виталий Шимкович, по материалам Financial Times, Guardian, Reuters, Christian Science Monitor, dailynews.yahoo.com

 
© агенство "Стандарт"