журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ

Банковские стратегии

Международные банки

Новые рыночные страны

ЭЛЕКТРОННЫЕ БАНКИ

Информационные технологии

Банковская деятельность

РЕКЛАМА И МАРКЕТИНГ

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №12, 2001

Информационные технологии

Агрегация счетов: аргументы «за» и «против»

Финансисты анализируют перспективы внедрения новой технологии в повседневный бизнес

Теоретически агрегация счетов – это инструмент, практически идеально подходящий для финансовых институтов. Агрегация, в общих чертах, представляет собой процесс сведения воедино картины всех финансовых операций клиента и последующего централизованного управления полученной в ходе этого процесса информацией. Применение этой технологии дает возможность предоставить в распоряжение пользователей услуг банков и финансовых компаний полную картину всех их активов на едином электронном сайте – без необходимости использования многочисленных паролей и идентификационных кодов. Агрегация счетов позволяет также сделать финансовую информацию не только легкодоступной, но и чрезвычайно точной и оперативной. Таким образом, перспективы новой технологии налицо. Однако пока у агрегации счетов есть один, но очень существенный недостаток: большая часть клиентов финансовых институтов просто не подозревают о существовании подобного инструмента.

Что же представляет

собой агрегация счетов?

Согласно статистическим данным, даже среди клиентов, имеющих доступ к Интернету, лишь четверть имеют представление о том, что такое агрегация счетов. "Многие люди просто не слышали о такой технологии, а, если и осведомлены, то далеко не всегда понимают, в чем именно процесс заключается", – так охарактеризовал нынешнюю ситуацию Дуг Андерсен, старший аналитик американской компании TowerGroup.

Одна из причин такого положения дел заключается в том, что сама технология агрегации счетов появилась на рыночной арене совсем недавно. Большинство компаний, развивающих сейчас этот инструмент, приступили к операциям в данной сфере лишь в 1999 году.

Типичный пример подобной компании – американская uMonitor Inc. Она была создана два года назад с целью повышения эффективности использования Интернета в финансовых операциях. Одним из способов решения этой задачи и стало создание платформы агрегационных технологий, предназначенных для сбора и накопления различных видов финансовой информации.

По мнению руководства uMonitor, финансовая сторона – важное, но далеко не единственное достоинство нового инструмента. Так, типичный клиент любого финансового института вынужден просматривать по 10-12 различных сайтов за один сеанс операций. Подобный просмотр отнимает, в среднем, до получаса. А использование агрегационных платформ позволяет свести время этого просмотра всего до нескольких минут.

Правда, процесс агрегации имеет определенные ограничения. Поэтому некоторые пользователи будут разочарованы, обнаружив, что агрегационная платформа не содержит всей информации, имеющейся на индивидуальном сайте. Таким образом, по словам одного эксперта, ожидания клиентов и реальные возможности технологии агрегации могут несколько расходиться, что также повлияет на скорость распространения нового инструмента.

Но несмотря на это печальное обстоятельство агрегационные технологии становятся все более популярными на рынке. Так, в настоящее время в США операции с агрегационными инструментами ведут уже около 60 компаний, причем, многие из них начали этот бизнес менее полугода назад. Число американских пользователей услуг агрегации составляет около 2 млн., а, если учесть, что появившимися более 10 лет назад услугами электронной оплаты счетов в настоящее время пользуются лишь около 5 млн. американцев, то становится очевидным, насколько масштабен прогресс, достигнутый агрегационными технологиями.

Рост популярности новых услуг поставил банки перед сложной проблемой: с одной стороны, они не могут не считаться с растущим числом пользователей услуг агрегации, но, с другой, им не стоит забывать и о неокупившихся затратах, связанных с внедрением других электронных технологий. Впрочем, многие банки и финансовые компании по-прежнему предпочитают действовать, исходя из принципа, что "если эта услуга есть у наших конкурентов, она должна быть и у нас", не проводя серьезного анализа перспектив новых технологий.

На сегодняшний день наиболее реальная возможность для финансовых институтов получить прибыль от применения агрегационных инструментов заключается в фокусировании этих услуг на богатых клиентах, причем, желательно, принадлежащих к молодому поколению. При этом, банки смогут предлагать им не только сами агрегационные инструменты, но одновременно и услуги по управлению активами, финансовые консультации и т.д. Кроме того, использование более объективной и оперативной информации, получаемой при помощи агрегационных инструментов, позволит финансовым институтам повысить качество предоставляемых своим клиентам услуг.

Как отмечают эксперты, применение агрегационных технологий в банковском бизнесе должно быть сосредоточено, прежде всего, в инвестиционном секторе. Дело в том, что большинство клиентов не держат на своих депозитных и расчетных счетах больших сумм, используя для действий с серьезными финансовыми активами инвестиционные операции. Поэтому, если банк сможет получить в свое распоряжение операционную платформу, позволяющую оперативно собирать информацию об активах клиентов, оценивать их и предоставлять оптимальные рекомендации, он получит существенное преимущество перед конкурентами. Именно такую возможность дают агрегационные инструменты.

Платформы агрегации позволяют финансовым консультантам установить гораздо более тесный, чем прежде, контакт с клиентами. Данные, накапливаемые этими платформами, также могут успешно сочетаться с различными аналитическими продуктами. Кроме того, используя агрегационные инструменты, финансовые консультанты смогут получить полную картину всех активов своих клиентов, что серьезно облегчит их работу.

Банкиры пребывают

в сомнениях

Но несмотря на все достоинства агрегации банкиры не спешат вкладывать средства в ее внедрение и развитие. Связано это, в первую очередь, с пересмотром финансовыми институтами своей инвестиционной политики в области информационных технологий. С началом экономического спада ассигнования на развитие этого направления резко сократились, и первой "жертвой" этого процесса оказались периферийные инструменты, не приносящие немедленной прибыли, в частности, – агрегация.

По мнению многих специалистов, точно подсчитать отдачу от инвестиций в агрегационные технологии практически невозможно. Это объясняется, прежде всего, характером функционирования данных инструментов. Ведь определить, к примеру, конкретную финансовую выгоду от установления более тесного контакта с клиентами просто нереально.

Как отмечают аналитики, агрегационные продукты пока берут, скорее, количеством, чем высоким качеством. Многие компании, предоставляющие новые технологии банкам, по-прежнему не могут предложить эффективных методов фильтрации финансовой информации. Поэтому, хотя финансисты в конце концов и получают некоторые необходимые им сведения, объем предоставляемых им данных зачастую оказывается чрезмерным.

Ряд экспертов ставят под сомнение и реальный уровень пользования агрегационными инструментами. Специалисты отмечают, что несмотря на высокое количество клиентов, подписавшихся на новые услуги, далеко не все из них регулярно и активно ими пользуются.

Тем не менее, немалое число американских банков высказываются в пользу внедрения агрегационных технологий. К числу таковых принадлежит Regions Bank из штата Алабама (объем активов $45 млрд.). Этот банк приступил к продаже своего агрегационного продукта, названного E-Tracker, в декабре 2000 года (поставщик продукта – компания Vertical One, ныне – Yodlee). При внедрении новой технологии Regions Bank отказался от широкой маркетинговой кампании. Но вопреки этому обстоятельству 15 тыс. клиентов банка уже подписались на агрегационные инструменты.

К настоящему времени большая часть крупных и средних американских финансовых институтов предлагают своим клиентам агрегационные продукты. Однако, как отмечают аналитики, многим банкам недостает четкого представления о том, какую именно выгоду они хотят получить, внедряя новые технологии. Как уже было отмечено, некоторые финансовые институты вложили средства в агрегацию исключительно из "оборонительных" соображений, боясь остаться позади конкурентов, активно внедряющих эту инновацию.

И, все же, по оценкам специалистов, сейчас агрегационные технологии уже прошли первую фазу становления – завоевания популярности и признания у довольно широкого круга клиентов. По оценкам TowerGroup, к 2003 году уже 73% всех американских финансовых институтов будут предлагать своим клиентам услуги агрегации счетов.

Следующей фазой во внедрении новых услуг должна стать выработка четкой стратегии их использования в деятельности банков и финансовых компаний. По мнению экспертов, эта услуга потребуется, в первую очередь, тем клиентам, которые вкладывают средства через несколько фондов, а также проводят финансовые операции при посредничестве нескольких финансовых институтов.

Существенно облегчит использование инструментов агрегации и принятие финансовым сектором единого стандарта обмена информацией. По мнению аналитиков TowerGroup, если финансовые институты согласятся выдавать все свои данные в одном формате (Open Financial Exchange или Interactive Financial Exchange), это намного упростит процесс создания агрегационных платформ.

Аналитики считают, что подход к внедрению услуг агрегации будет во многом зависеть от конкретной политики финансовых институтов. Однако независимо от избранной стратегии все большее число банков будут управлять своими активами при помощи агрегационных инструментов. При этом, уже в ближайшее время на первый план выйдут проблемы повышения уровня осведомленности клиентов о новом виде услуг.

Если же финансовым институтам удастся успешно решить эту задачу, специалисты предсказывают агрегационным технологиям неплохое будущее. Некоторые аналитики сравнивают ситуацию, сложившуюся сейчас в этой области, с использованием кредитных карточек при помощи Интернета. Действительно, если еще в 1998 году подобная перспектива подавляющему большинству клиентов казалась абсолютно нереальной, то в настоящее время с электронными кредитными карточками ежегодно проводятся миллиарды операций. Подобный же сценарий эксперты прогнозируют и для рынка агрегационных инструментов. "Через два года услуги агрегации будут встречаться буквально повсюду", – предсказывает Динеш Шет, основатель компании uMonitor.

Алексей Вересюк, по материалам Bank Technology News

 
© агенство "Стандарт"