журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
Банковский кризис

Банковские стратегии

БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ

СЛИЯНИЯ И ПОГЛОЩЕНИЯ

Новые рыночные страны

Банковское оборудование

Банковская деятельность

БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ

БАНКОВСКИЙ КОНТРОЛЬ

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №11, 2001

Банковская деятельность

Реальный банк в учебном заведении

Американские университеты создают собственные онлайновые банки

Дерегуляция в американском секторе финансовых услуг привела к появлению в последние полтора года нового поколения онлайновых банков, официальными учредителями которых стали университеты, колледжи, универмаги, супермаркеты, производители автомобилей и другие учреждения. В настоящее время завидную активность в этом направлении проявляют высшие учебные заведения США, которые уже создали ряд успешно действующих Интернет-банков. В этом студентам помогают традиционные финансовые институты, которые рассматривают новичков не столько как конкурентов, сколько как вероятных потребителей их услуг.

Первая ласточка

Таковой оказался Drexel University, ставший в прошлом году первым американским университетом, открывшим собственный онлайновый банк. Этот вуз уже давно завоевал репутацию лидера по внедрению в студенческой среде новейших компьютерных технологий. Еще в начале 80-х годов Drexel University добился того, что все его студенты приобрели персональные компьютеры, а в 2000 году он создал у себя систему беспроводной интернетовской сети, связавшей все аудитории, служебные помещения и даже окружающую территорию, что позволило студентам отправлять электронные сообщения друг другу из столовой, учебного класса и даже со скамеек в аллеях университетского парка.

Идея создать первый в США онлайновый университетский банк пришла в голову двум давним приятелям – генеральному директору электронной финансовой компании TheBancorp.com Бетси Кохен и ректору Drexel University Константину Пападакису. Они договорились о создании на базе TheBancorp.com онлайнового банка AJDrexelBank.com для предоставления электронных финансовых услуг студентам, преподавателям и бывшим выпускникам Drexel University. Благодаря активному внедрению в университете современных компьютерных технологий работы по открытию нового банковского сайта прошли без особых проблем.

По мнению американских финансовых аналитиков, частные онлайновые банки, создаваемые крупными и мелкими колледжами, позволяют последним без значительных затрат устанавливать и поддерживать финансовые отношения с широкой аудиторией своих бывших питомцев, разбросанных по всей территории страны. Официальные представители американских университетов и банковской отрасли США согласны с тем, что такие онлайновые банки вряд ли следует считать инструментом, обеспечивающим учебные заведения крупными поступлениями денежных средств. Тем не менее, эти электронные институты можно рассматривать как новый источник получения прибыли. Кроме того, благодаря им вузы могут сократить затраты на выполнение финансовых операций, перенеся их из традиционных банковских отделений в Интернет.

Некоторые наблюдатели прогнозируют, что университетские онлайновые банки могут в перспективе вытеснить из сферы финансовой деятельности университетские кредитные союзы и стать столь же популярными, как университетские кредитные карточки. Когда Drexel University открыл свой онлайновый банк в ноябре 2000 года, руководство учебного заведения приняло решение не продлевать арендного соглашения с кредитным союзом, который в течение длительного времени имел свой офис в университетском городке.

Как и обычный банк, AJDrexelBank предлагает услуги по открытию текущих, сберегательных и индивидуальных пенсионных счетов, выдаче дебетовых карточек, депозитных и кредитных сертификатов, а также продает прочие традиционные финансовые продукты. Кроме того, владельцы счетов в AJDrexelBank могут пользоваться услугой Lifeline, позволяющей родителям перечислять деньги непосредственно на счета студентов.

Какие преимущества получают потребители, обращаясь к сервису AJDrexelBank.com? Самое главное – это экономия времени. Теперь ими могут быть исключены визиты в обычные банковские отделения и общение с их сотрудниками. Вместо этого для проведения банковских операций (причем, бесплатных) они могут воспользоваться университетскими банкоматами, телефоном или Интернетом. AJDrexelBank.com имеет прямую связь с сайтом Drexel University, что создает своего рода рекламу университету, поскольку его название может появляться на экране пользователя AJDrexelBank.com несколько раз в неделю.

Интересно, что к онлайновому банковскому предприятию Drexel University уже присоединился банковский сайт DePaulBank.com университета DePaul, который открыл свои виртуальные двери через два месяца после того, как это сделал AJDrexelBank.com. К концу текущего года еще один институт, Saint Norbert College, планирует создать собственный сайт SNCBank.com для предоставления финансовых услуг студентам, профессорско-преподавательскому составу и бывшим выпускникам колледжа.

Сайтом AJDrexelBank.com могут пользоваться студенты университета и их родители, выпускники и обслуживающий персонал, а также профессорско-преподавательский состав заведения. В первую очередь, инициаторы проекта рассчитывают на около 60 тыс. бывших студентов университета, которые, как представляется, могут стать потенциальной основой клиентской базы AJDrexelBank.com. Вместе с тем, на начальном этапе функционирования сайта руководство вуза решило сосредоточить свои основные маркетинговые усилия на гораздо меньшей по размерам группе пользователей – новых студентах и их родителях. Так, в течение первого года работы AJDrexelBank.com. на его услуги подписалась половина из 2 тыс. поступивших в университет. В целом же за этот период свои счета на сайте открыла треть из 12 тыс. студентов Drexel University, а также 20% его сотрудников и преподавателей. В последнее время руководство ВУЗа проводит широкую кампанию по привлечению бывших выпускников университета к проведению онлайновых банковских операций на AJDrexelBank.com.

По оценке Константина Пападакиса, в текущем году университет получит около $500 тыс. в виде комиссионных от TheBancorp. Наряду с этим электронная банковская компания выплачивает Drexel University определенный гонорар за каждого нового привлеченного клиента, а также небольшой процент от сумм трансакций между клиентами AJDrexelBank.com. В течение ближайших трех лет, как прогнозирует Константин Пападакис, размеры комиссионных, получаемых университетом от TheBancorp, могут возрасти до $1 млн. в год. Затраты на внедрение нового университетского онлайнового банковского сайта, по заявлению ректора Drexel University, оказались минимальными. Университет осуществил разработку необходимого программного обеспечения для нормального функционирования сайта и в настоящее время содержит несколько профессиональных специалистов для решения возникающих проблем.

Какие преимущества получают банки от партнерства, подобного Drexel University – TheBancorp? Ответ достаточно прост: готовую базу потенциальных клиентов. Для банка, не имеющего известной торговой марки в отрасли финансовых услуг, расширение клиентской базы чаще всего – весьма дорогое удовольствие. Именно этот фактор привел к краху широко разрекламированный в свое время WingspanBank – независимый электронный банк, созданный чикагским Bank One Corp.

Внимание онлайновых банковских партнеров университетов и колледжей нацелено, прежде всего, на их студентов, потенциальных перспективных клиентов банков. Об этом, в частности, говорят аналитики расположенной в Сиэтле компании Online Banking Report, подчеркивающие, что современные банкиры проявляют особую заинтересованность в установлении длительных отношений со студентами, которых они рассматривают как основных потребителей финансовых услуг и источник прибылей для банков, особенно после окончания ими высших учебных заведений и начала ведения собственного бизнеса.

Процесс пошел

Создание AJDrexelBank.com. послужило толчком к открытию ряда новых университетских онлайновых банковских сайтов. В январе текущего года после двухлетних исследовательских и проектных работ на интернетовской сцене дебютировал DePaulBank.com – банковский сайт университета DePaul. Идея создания собственногой виртуального банка появилась у руководства этого учебного заведения после проведения опроса среди его бывших выпускников, когда 15% из 100 тысяч выразили готовность проводить банковские операции с университетом в режиме он-лайн. При этом, число пользователей, как посчитали в DePaul, можно было бы значительно увеличить за счет проведения мощной маркетинговой кампании.

Сначала DePaul планировал создать электронный банк за счет собственных источников, однако затем отказался от этой идеи, поскольку на возмещение затрат на эти цели в размере $30 млн. ушло бы немало времени. Более разумным, как решило руководство университета, будет создание подобия совместного предприятия с действующим онлайновым банком. В качестве такого партнера был выбран Sutton Bank. Компания Crowe, Chizek & Co. обеспечила маркетинговое продвижение нового виртуального банка DePaulBank, а также осуществила разработку и дизайн его сайта, который подключен к веб-сайту DePaul University.

В настоящее время DePaulBank представляет собой структурное подразделение Sutton Bank. Для последнего такое партнерство становится определяющим условием в стремлении выйти на первые позиции в предоставлении онлайновых банковских услуг во многих американских университетах. Недавно клиентом Sutton Bank стал университет Saint Norbert; в ближайшее время Sutton Bank планирует создать дочерний онлайновый банк еще в одном американском вузе, название которого пока не разглашается. По данным руководства TheBancorp, шесть или семь колледжей готовы воспользоваться сервисом компании и планируют открыть свои электронные банки в конце 2002 года.

Наряду с этим следует отметить, что американские учебные заведения очень осторожно подходят к вопросам создания собственных онлайновых финансовых институтов. Причина, как считают в консалтинговой компании University Financial Corp., заключается в отсутствии у них знаний и опыта ведения подобного рода бизнеса. Некоторые официальные представители американских колледжей сомневаютя в привлекательности самих электронных банков для клиентов. Другие опасаются неблагоприятных последствий от недобросовестного выполнения банком своих обязанностей и обещаний для имиджа того или иного университета. Ведь имя учебного заведения фигурирует в названии банковского сайта и всегда у всех на виду.

Немало проблем возникает и с предоставлением потребителям качественного сервиса, который, по данным Crowe, Chizek & Co., до сих пор продолжает оставаться ахиллесовой пятой онлайнового банковского бизнеса. AJDrexel, например, пытается решить эту проблему за счет предоставления круглосуточных финансовых услуг по телефону. DePaulBank предлагает организацию и проведение "живых" онлайновых чатов с банкирами. Оба банка также возмещают комиссионные, которые взимаются с их клиентов при использовании ими банкоматов других финансовых институтов.

Даже ярые сторонники онлайнового банковского бизнеса признают, что ведение подобных операций в киберпространстве подходит далеко не всем. Некоторые клиенты, к примеру, не хотят обсуждать свои финансовые дела в сети. Другие останавливают свой выбор на традиционном банковском отделении, которое они могут посетить, получив необходимые консультации. Такого сервиса чисто онлайновые банки не предоставляют. Ректор Drexel University Константин Пападакис полагает, что в перспективе, возможно, весь персонал и студенты его университета будут переводить деньги с использованием электронных способов. Но в настоящее время пока не все готовы к этому, о чем руководство Drexel University хорошо информировано.

По мнению специалистов DePaul University, участвовавших в разработке и создании DePaulBank, основное преимущество этого института заключается в том, что это чисто университетский банк, созданный в интересах и с целью обслуживания только тех лиц, которые обучаются и работают в DePaul University. В октябре текущего года DePaulBank приступил к маркетинговому продвижению своих услуг среди 23 тыс. студентов университета посредством электронной почты, а на территории учебного заведения было установлено пять банкоматов.

DePaulBank предлагает фактически те же банковские услуги, что и AJDrexel. Эксперты Sutton Bank ожидают, что за первые 12 месяцев своей работы на сайте DePaulBank откроют счета около 2% из числа потенциальных клиентов (студентов и выпускников прошлых лет). Насколько близок к этому показателю DePaulBank, пока не сообщается. Официальные лица DePaul University хранят молчание и по поводу рентабельности их банка. Они лишь отмечают, что DePaul University получает ежегодные комиссионные за каждого привлеченного клиента, а также определенный процент от любой торговой сделки, реализованной через DePaul Mall, – специальный выход на более чем 100 национальных и региональных розничных торговцев.

По $5 за каждый новый открытый счет получают от Sutton Bank и университет Saint Norbert. Он осуществляет также продвижение банка на своем веб-сайте. Руководство этого небольшого учебного заведения считает, что это не бог весть какие деньги, но оно не намерено прерывать сотрудничества с Sutton Bank, поскольку не видит здесь никакого риска.

В целом же, как полагают многие финансовые аналитики, давать гарантии успешной деятельности онлайнового банковского института, создаваемого для специфических целей, не всегда представляется возможным. Так, например, попытка Synovus Financial Corporation открыть в конце 2000 года электронный банк для молодоженов закончилась полным провалом из-за элементарной нехватки клиентов. Окажутся ли долгожителями университетские банковские сайты, тоже сказать трудно. Ведь в жизни вчерашних студентов происходят неизбежные перемены. Так, по мере взросления они, к примеру, наверняка захотят получить кредит на покупку автомобиля или квартиры. В этом случае эти лица, вероятно, обратятся к услугам традиционного банка, а не на сайт своего бывшего университета.

Аналитики американской исследовательской компании Forrester Research считают, что в любом случае студенты, бывшие и настоящие, будут искать лучшие варианты реализации подобных сделок. Вряд ли можно говорить однозначно о том, что они готовы заплатить больше университетскому банку лишь на том основании, что это банк их бывшего учебного заведения. В этом плане колледжам есть над чем задуматься при создании своих электронных банков.

Олег Зайцев, по материалам The Chronicle of Higher Education

 
© агенство "Стандарт"