журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
Банковский кризис

Банковские стратегии

БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ

СЛИЯНИЯ И ПОГЛОЩЕНИЯ

Новые рыночные страны

Банковское оборудование

Банковская деятельность

БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ

БАНКОВСКИЙ КОНТРОЛЬ

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №11, 2001

Банковское оборудование

Клиентов пока не просят открыть лицо

Применение биометрических методов идентификации в банковском бизнесе по-прежнему имеет единичный характер

Банки все еще не торопятся использовать биометрические технологии несмотря на результаты многочисленных исследований, подтверждающих эффективность биометрики как способа обеспечения безопасности в этом секторе, а также видимую заинтересованность финансовых компаний. Большинство банкиров могли бы подписаться под словами Матиаса Норвега, вице-президента Deutsche Bank, считающего, что подобные технологии пока слишком дорогие и недостаточно надежные.

Научные и статистические исследования, выявившие эффективность использования таких специфических физических характеристик человека как, например, сетчатка глаза, голос, расположение линий на ладони для идентификации личности, за которыми последовало появление первых опытных биометрических установок, несколько лет назад вызвали настоящую волну энтузиазма. Многие специалисты питали самые смелые надежды на скорейшее применение биометрики в банковской практике, главным образом, в сфере оказания финансовых услуг частным лицам. Предполагалось, что использование сетчатки глаза или отпечатков пальцев для идентификации пользователя обеспечивает большую степень безопасности по сравнению с традиционными формами защиты данных, такими как пароль или цифровой код.

Однако до сих пор число финансовых институтов, уже использующих биометрические технологии в своей деятельности, ничтожно мало по сравнению с теми, которые все еще относятся к ним недоверчиво. И даже банки-новаторы, как правило, применяют их в очень ограниченных масштабах и почти исключительно для обеспечения внутренней безопасности в банковских офисах, контроля доступа сотрудников к особенно важной информации, внутренней компьютерной сети, Интернету и т.п.

Это в значительной мере дискредитирует первоначальную идею использования биометрики, так как на первом этапе развития этих технологий предполагалось, что они будут особенно эффективны именно для работы с клиентами – пользователями банкоматов или получателями электронных финансовых услуг.

Большинство экспертов объясняют прохладное отношение банков к биометрическим технологиям их высокой стоимостью. В самом деле, хотя за последнее время цены на биометрическое оборудование стали более приемлемыми, все же они остаются на довольно высоком уровне, что удерживает банки от активного внедрения технических новшеств, рентабельность которых для них все еще не очевидна.

Каждый банк выбирает самостоятельно, какие конкретно из новейших технологий следует использовать, с учетом их предназначения и специфики своей работы. Три наиболее популярные технологии основаны на сканировании лица и отпечатков пальцев, распознавании сетчатки глаза по зрачку. Какие-либо определенные стандарты в этой области еще не устоялись.

Некоторые из биометрических технологий обладают очень высокой точностью. Например, достаточно надежную гарантию правильной идентификации дает сканирование сетчатки с распознаванием маленького участка кровеносного сосуда на задней стенке глаза. Будучи сравнительно недорогой, такая технология, впрочем, едва ли может быть применима для установки на банкомате, однако, будет весьма уместна для внутреннего использования, т.е. для физической безопасности здания и контроля доступа в отдельные его части.

Наиболее практичны в работе с клиентами технологии, рассчитанные на стандартное, уже функционирующее, оборудование. Для того чтобы обеспечить сканирование лица, отпечатка пальца или распознание голоса, банкомат должен быть оснащен всего лишь высококачественной камерой или сравнительно простым телефонным оборудованием, тогда как идентификация радужной оболочки глаза требует сложного и дорогостоящего устройства ценой в $3 тыс. (по американским данным).

Компания Iridian, образованная в 2000 году в результате слияния компаний Sensar и IriScan, ведущий в США производитель аппаратуры, распознающей сетчатку глаза, чтобы оправдать столь высокие расценки и привлечь покупателей из финансового сектора, разрабатывает многофункциональный подход к использованию этой технологии. По замыслу авторов, такое устройство сможет осуществлять проверку допуска к внутрикорпоративной компьютерной сети, контролировать доступ к базам данных и к Интернету, а также применяться в банковских киосках, предлагающих более широкий спектр финансовых услуг, чем простые банкоматы.

Следующим этапом, как полагают технические эксперты компании, станет использование биометрики в новом поколении различных мобильных устройств, таких как сотовые телефоны, органайзеры, многофункциональные калькуляторы и т.п. По их мнению, обязательным составляющим элементом подобных переносных устройств в недалеком будущем должна стать мини-камера. Далее в перспективе – применение биометрики для контроля предоставления банковских услуг по Интернету и осуществления электронных трансакций.

По словам Дженнифер Шмидт, аналитика исследовательской компании Meridien Research и автора доклада о применении биометрики в сфере финансов, "с распространением Интернета и усилением его влияния на новые сферы нашей жизни, ориентацией техники на мобильность люди не могут не чувствовать необходимости в дополнительных мерах безопасности".

Характерно, что сами разработчики рассматривают биометрические технологии, в первую очередь, как средства предупреждения мошенничества, используемые совместно с более традиционными мерами безопасности, такими как PIN-коды и пароли, и повышающие их эффективность. Со своей стороны, некоторые банки полагают, что внедрение более современных по сравнению с прежними методами биометрических технологий позволит им навсегда отказаться от PIN-кодов и АТМ-карточек и этим привлечь новых клиентов.

Таково мнение американского Bank United, недавно приобретенного более крупным финансовым институтом Washington Mutual. В 1998 году в порядке эксперимента Bank United оборудовал три своих банкомата аппаратурой распознавания сетчатки глаза производства компании Sensar.

Изначально целью этого нововведения было привлечение клиентов в новые отделения Bank United, приобретенные им после слияния Bank of America и Nations Bank (одним из условий, выдвинутых американскими антимонопольными органами перед утверждением этого альянса была продажа части отделений в ряде городов США). Bank United рассчитывал таким образом переманить к себе бывших клиентов этих банков, не довольных качеством услуг объединенного Bank of America. Отделения с усовершенствованными банкоматами находились в Далласе, Хьюстоне и Форт-Уэрте, где у Bank United насчитывалось наибольшее количество клиентов.

Это новшество было воспринято публикой положительно, и клиентская база банка в этих городах возросла. Как показали опросы, пользователи не испытывали страха перед идентифицирующей аппаратурой, а некоторые из них даже воспринимали ее как важное преимущество банка перед конкурентами. В некоторой степени этот успех объясняется тем, что модернизированные банкоматы были размещены недалеко от университетов. Более образованные люди испытывают меньше опасений перед биометрикой, а студенты колледжей и университетов с энтузиазмом принимают любые технические нововведения.

В доказательство того, что биометрика – действительно надежное средство обеспечения безопасности, Bank United отменил на этих банкоматах PIN-коды. Впрочем, АТМ-карточки по-прежнему выпускались для использования в других отделениях.

Конечно же, возможность полностью упразднить PIN-коды и отказаться от паролей заманчива. Однако эксперты сомневаются в том, что это целесообразно на данном этапе. "Безопасности не бывает достаточно, – говорит Джозеф Атик, президент компании Visionoc Corp., также занимающейся разработкой биометрического обеспечения. – Цель внедрения биометрики – предотвращение мошенничества, а не устранение PIN-кодов".

Несмотря на первичные успехи эксперимент Bank United завершился на минорной ноте: после поглощения Bank United банком Washington Mutual проект внедрения биометрики как средства обеспечения безопасности был закрыт и с тех пор больше не обсуждался. Очевидно, то, что было принято клиентами, не получило одобрения со стороны нового начальства. Эта инновация была похоронена, едва успев родиться.

Впрочем, до сих пор такие почины, скорее, можно назвать типичными для банковского сектора. Кроме высокой стоимости, удерживающей финансовые институты от широкомасштабного внедрения биометрических технологий, в большинстве случаев банки останавливаются перед трудностями, связанными с возможным неприятием их клиентами подобных методов идентификации. Биометрика еще довольно мало известна широкому кругу потребителей финансовых услуг. Некоторые из них не согласны оставлять какие-либо из своих физических параметров в базах данных банков, опасаясь, что эту информацию можно использовать против них. У других биометрика вызывает ассоциации с криминалистикой или тотальным контролем, угрозой их свободе и независимости и т.п. Третьи считают, что это может быть вредно для их здоровья. Особенно анализ сетчатки и радужной оболочки глаза напоминают им сканирование глаза лазерным лучом а-ля "Миссия невыполнима".

Страхи эти, как утверждают разработчики, не обоснованы. Для распознавания сетчатки глаза требуется не лазер, а просто камера с хорошей оптикой. Никакого сканирования, по сути дела, не происходит.

Еще одна категория клиентов отказывается пользоваться биометрическими технологиями из "эстетических" соображений: сканирование лица кажется им чем-то наподобие фотографирования, причем, как раз тогда, когда они к этому не готовы. Для преодоления непонимания и недоверия, пожалуй, наиболее эффективным способом могут стать обучение клиентов и применение нового оборудования на практике.

Хороший пример этому – банкоматы. Когда они только стали появляться, потребители с сомнением отнеслись к новому технологическому достижению. Сейчас же банки едва успевают удовлетворять повышенный спрос их клиентов на подобные услуги. Возможно, именно поэтому на банкоматы и другие аналогичные аппараты, оказывающие банковские услуги, возлагается основная надежда на внедрение в жизнь биометрических технологий. Их популярность должна послужить хорошей поддержкой биометрике.

Исходя из этих соображений компания Innovetry, известная активным внедрением биометрики в финансовый сектор, начала производство устройств, обналичивающих чеки. Они оборудованы разработанным компанией Visionics программным обеспечением для идентификации личности посредством сканирования лица. Используя этот способ защиты данных, Innovetry повысила надежность этих машин до 90-95%, что, правда, не может быть признано приемлемым уровнем. Зато технология Innoventry сокращает до минимума возможность мошенничества с чеками (обналичивание чеков, с этой точки зрения, считается в США наиболее рискованной для банка операцией), снизив показатель сомнительных сделок до 0,5%.

К этому времени устройства для сканирования лица уже установлены Innovetry более чем на 1200 машинах, с помощью которых к середине 2001 года было осуществлено около 4 млн. трансакций на сумму более $1 млрд. наличными. Популярность биометрического метода в этом случае была, в некоторой степени, обеспечена самим процессом обналичивания чеков и его условиями: проценты за операцию не взимались, тогда как в банках и финансовых компаниях за эту услугу клиенты вынуждены платить до 8% от суммы чека.

В результате многие потребители сочли для себя более приятным просто подождать перед аппаратом, пока завершится процесс идентификации их личности, нежели стоять в очереди в преддверии серии вопросов, которые некоторым из них кажутся унизительными.

Результаты описанных выше опытов позволяют сделать вывод, что широкий круг потребителей финансовых услуг в принципе готовы одобрить применение биометрики как средства обеспечения безопасности в банковском секторе. Как ни скоротечен опыт Bank United с распознаванием сетчатки глаза, он достаточно убедителен. Киоски Innovetry также свидетельствуют о позитивном восприятии биометрических методов клиентами.

Наряду с высокой стоимостью банковские маркетологи усматривают возможную причину слишком медленного внедрения биометрики в финансовую сферу в отсутствии единых стандартов для использования этих методов. А разработка стандартов (для начала – общих хотя бы только для всей Америки) потребует определенного времени и средств.

Однако в дальнейшем эти затраты, несомненно, окупятся.

Оксана Павлова по материалам Banking Technology News

 
© агенство "Стандарт"