журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
Банковский кризис

Банковские стратегии

БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ

СЛИЯНИЯ И ПОГЛОЩЕНИЯ

Новые рыночные страны

Банковское оборудование

Банковская деятельность

БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ

БАНКОВСКИЙ КОНТРОЛЬ

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №11, 2001

Банковское оборудование

Предновогодние заботы производителей банкоматов

Западноевропейский рынок ATM накануне дебюта банкнот и монет евро

В последние годы в странах Западной Европы количество автоматических кассовых аппаратов (банкоматов, ATM) продолжало неуклонно расти. Это связано, в первую очередь, со стремлением сократить расходы, подменив живых кассиров в отделениях автоматами, а также растущей ориентацией многих банков региона на розничный бизнес. По мнению международных финансовых аналитиков, новым мощным импульсом к дальнейшему расширению сетей банкоматов в ЕС может послужить запланированное с 1 января 2002 года введение в странах еврозоны новых банкнот и монет евро.

Число банкоматов

в Европе увеличивается

По данным доклада "ATMs and Cash Dispensers 2001" британской консалтинговой компании Retail Banking Research, подготовленного по результатам опроса ведущих менеджеров в 200 крупнейших банках 18 европейских государств, в течение 2000 года число введенных в эксплуатацию в Европе новых банкоматов прибавило еще 19 тыс. единиц, а их общее количество, используемое в настоящее время на континенте, перевалило за отметку 250 тыс. Лидирует на этом рынке группа из пяти государств (Германия, Испания, Франция, Великобритания и Италия), на долю которых приходится около 75% из общего числа АТМ, размещенных в Западной Европе.

С 1993 года самые высокие на континенте темпы роста числа банкоматов наблюдались в Германии, где их количество в конце 2000 года достигло 47.2 тыс. Правда, в 1999 и 2000 годах наблюдалось некоторое замедление процесса: за этот период в Германии было введено в эксплуатацию всего 1600 ATM. Это же, по данным Retail Banking Research, происходит и в скандинаских странах. А вот в Греции и Турции, для рынка банкоматов которых характерны самые высокие обороты в процентном соотношении, а также в Великобритании, Испании и Франции, где в последние годы зафиксированы самые пиковые в Европе абсолютные показатели в части установки и запуска автоматических кассовых аппаратов, наблюдается обратная картина.

Наряду с увеличением числа ATM, инсталлированых в Европе, растет и их удельный вес в расчете на душу населения. В настоящее время, как отмечается в "ATMs and Cash Dispensers 2001", в Западной Европе на 1 млн. жителей приходится, в среднем, 554 банкомата, или один ATM на 1805 человек. Этот показатель гораздо ниже, чем в США и Японии, где на 1 млн. населения приходится 1000 и 1130 аппаратов соответственно.

Правда, все это – лишь усредненные показатели, за которыми остаются в тени значительные контрасты. Так, например, в Турции на 1 млн. человек приходится только 184 ATM, в то время как в Испании – 1130. Стратегия многих британских банков, направленная на закрытие отделений для сокращения затрат, привела к тому, что в настоящее время в Великобритании зафиксирован самый высокий удельный вес ATM по отношению к числу отделений. В таких густонаселенных странах как Бельгия и Нидерланды, по данным Retail Banking Research, отмечается самый высокий в Европе коэффициент соотношения количества банкоматов на квадратный километр территории.

Рекордный показатель количества операций по снятию денег с помощью банкоматов в Европе был зафиксирован в 1989 году, когда на один ATM приходилось около 3900 трансакций. В дальнейшем, правда, он неуклонно падал, однако с 1995 года использование населением банкоматов вновь стало расти. Эта тенденция сохранилась и в прошлом году, когда один ATM, в среднем, по Европе осуществил 3358 денежных операций в месяц (темпы роста по сравнению с предыдущим годом – 8%).

Средняя величина наличных сумм, снимаемых с помощью ATM за один раз, продолжает варьироваться в пределах @100 на один терминал. Этот показатель в разных европейских странах, однако, подвержен очень сильным колебаниям. Так, в Португалии он составляет @52, а в Швейцарии – уже @236. Причина этого заключается в различной покупательской способности национальных валют и специфических привычках самих покупателей в отдельных европейских государствах. Итальянцы, немцы и австрийцы, например, пользуются банкоматами не так часто, однако, если уже делают это, то снимают наличными большие суммы. Иная картина наблюдается в Великобритании и Ирландии: здесь население достаточно часто обращается к услугам ATM, но снимает незначительные объемы денежных средств.

В последние годы в Западной Европе отмечается рост числа внебанковских (выносных) банкоматов (off-site ATMs). К концу прошлого года 18% всех западноевропейских терминалов можно было классифицировать как off-site ATMs (в 1996 году их было всего 11%). Популярность банкоматов, вмонтированных в стены строений, постепенно падает: их доля изменилась от 46% в 1996 году до 39% в 2000-м, хотя подобное расположение АТМ пока остается наиболее массовым. С другой стороны, в 1996-2000 годах возросло количество терминалов, устанавлимаемых в вестибюлях и фойе различных учреждений (их часть от 30% дошла до 36%).

Что касается производства и инсталляции банкоматов, то лидерство здесь удерживают пять ведущих компаний (NCR, Diebold, Wincor Nixdorf, ICL/Fujitsu и Dassault), среди которых NCR владеет наибольшей долей рынка (48%, или около 121.5 тыс. инсталлированных терминалов). На второе место (22%; 56.5 тыс. ед.) недавно переместилась Diebold; эксперты связывают этот взлет с покупкой компанией Diebold фирмы Getronics. Третью позицию (16%; 40 тыс. ед.) занимает Wincor Nixdorf, чьи банкоматы установлены, в основном, в Германии. Другие производители играют ведущую роль в отдельных европейских странах. Так, ICL/Fujitsu удерживает лидирующие позиции в Испании, а португальская Papelaco не имеет равных у себя на родине. С точки зрения применяемых технологий, практически половина ATM в Западной Европе функционируют на базе IBM. Примерно такое же количество банкоматов используют программное обеспечение, разработанное поставщиками терминалов или межбанковскими организациями.

Последние

приготовления

По мнению аналитиков Retail Banking Research, введение в обращение новых банкнот и монет евро, которое начнется с 1 января следующего года в 12 государствах еврозоны, послужит новым импульсом к росту числа ATM в этих странах. Становится очевидным, что банкоматы будут главным орудием наполнения карманов европейцев новой валютой в новогодние праздники.

По данным Европейского центрального банка (ECB – European Central Bank), к началу 2002 года для 12 стран еврозоны будет отпечатано 14.25 млрд. евробанкнот на общую сумму @642 млрд. и отчеканено 50 млрд. евромонет стоимостью @15.7 млрд. На территории государств, входящих в еврозону, в настоящее время проживает 300 млн. человек. Многие из них вступят в первый контакт с новой валютой именно через банкоматы. Ожидается, что эти устройства осуществят 90% операций с 14.25 млрд. банкнот евро, которые будут введены в обращение с 1 января 2002 года.

Представители Европейской комиссии прогнозируют, что перестройка программного обеспечения всех ATM в еврозоне для выдачи новой валюты завершится к 13 января будущего года. Фактически все терминалы в Германии, Бельгии и Австрии будут готовы осуществлять такие операции к 1 января. Эксперты компании NCR предполагают, что 17 млн. европейцев с момента ввода в обращение банкнот и монет евро будут снимать с помощью 200 тыс. банкоматов в еврозоне около @1.7 млрд. в сутки. Порядка 50% таких аппаратов изготовила фирма NCR, поэтому руководство компании считает, что именно она должна играть главную роль в обеспечении безболезненного знакомства обычного пользователя уличного ATM с новыми европейскими деньгами.

Наряду с этим подготовка NCR и других производителей банкоматов к новогодним "торжествам" – далеко не простой акт. Все мероприятия, связанные с вводом в обращение банкнот и монет евро, сопровождались и продолжают сопровождаться повышенными мерами безопасности. В конце августа текущего года Франция и Италия, еще до обнародования Европейским центральным банком окончательной информации о дизайне и степенях защиты евровалюты, предприняли первые шаги по доставке новых монет и банкнот в соответствующие хранилища с помощью надежно охраняемых грузовиков и железнодорожного транспорта.

ECB к выпуску евробанкнот приступил только в конце августа текущего года. Производители банкоматов, к примеру, очень часто жаловались на трудности, с которыми им приходилось сталкиваться для получения образцов новой валюты в национальных монетных дворах с целью модернизации ATM. Строжайшие меры безопасности были введены в отношении банкнот евро высокого достоинства, которые, естественно, более привлекают фальшивомонетчиков. Компании, изготовляющие банкоматы, а также применяемые в торговых автоматах и аппаратах по продаже билетов устройства для приема банкнот, настоятельно обращались к ECB с просьбой продать им образцы новых денег. Они обосновывали это необходимостью модернизировать оборудование таким образом, чтобы оно было способно принимать и выдавать новые банкноты, а также проводить операции с изношенными купюрами. И только в сентябре текущего года Европейский центральный банк, наконец, согласился передать партию новых банкнот производителям ATM.

Крупнейшие корпорации, выпускающие банкоматы, в частности NCR, приступили к подготовке к дебюту евро еще пять лет назад. Им пришлось настоятельно убеждать чиновников из ECB в необходимости предоставить для ознакомления новые банкноты ранее установленного срока (январь текущего года), поскольку одного года могло быть недостаточно для переоборудования всех ATM в Западной Европе. Следует признать, что в конечном итоге банк смягчил свою позицию, и впервые выдача новых купюр банкоматами NCR была протестирована в прошлом году во Франкфурте. Правда, специалистам NCR так и не предоставили полную информацию о характеристиках и особенностях банкнот евро, однако особых проблем в операциях с ними у терминалов не возникло.

Компания Diebold работает над этой проблемой в тесном контакте с ECB с 1998 года, а первые тесты по выдаче своими ATM новой валюты провела в начале текущего года. В течение 15 месяцев фирма занималась решением вопросов подготовки клиентов к проведению операций с банкнотами евро посредством ATM. В предстоящих мероприятиях по выпуску в обращение новой европейской валюты руководство Diebold намерено широко использовать тот богатый опыт, который компания накопила в Южной Америке, где принимала активное участие в автоматизации процессов обмена валют в рамках многочисленных местных денежных реформ.

В Новый год никто

не останется без евро

Работая в режиме "плотного графика", ведущие производители банкоматов должны также учитывать и то обстоятельство, что ряд государств еврозоны выбирают разные пути и различные временные рамки для выпуска в обращение новых банкнот и монет евро. Германия, например, решила сразу "обрубить концы": немецкая марка перестает быть законным платежным средством 31 декабря 2001 года после 24.00. В других странах некоторое время в обращении будут находиться евро и местная валюта, однако к 28 февраля 2002 года все старые банкноты и монеты будут изъяты из обращения, и с 1 марта того же года евро станет единственным законным платежным средством на территории государств, входящих в еврозону. Правда, в течение длительного времени старую валюту можно будет бесплатно обменять в национальных банках этих стран.

Немецкий вариант в стиле "сейчас или никогда" означает, что местные банкоматы должны выдавать немецкие марки до полуночи 31 декабря 2001 года, а уже на следующий день – новую европейскую валюту. Компании NCR и Diebold утверждают, что в целом они готовы обеспечить такой резкий переход немецких ATM на выдачу банкнот евро. NCR, например, в настоящее время модифицирует для этого специальные кассеты для банкоматов при поддержке из Великобритании и Польши. В компании сформирована отдельная дежурная команда высококвалифицированных специалистов, которая будет специально отслеживать все операции с наличными, проводимые немецкими терминалами в новогодние праздники.

Diebold тоже считает, что она нашла решение проблемы, с которой могут столкнуться ее автоматы при выдаче наличных в Германии в начале следующего года. Компания разработала специальную банкоматную карточку с микропроцессором, функционирующим в качестве "еврокошелька". Diebold готова оказать помощь немецким банкам в преодолении любых трудностей, которые могут возникнуть с выдачей банкоматами новой валюты. Руководство фирмы заверяет немцев, что им не придется праздновать новый, 2002-й, год без единого евро в кармане.

Да и вообще Diebold в настоящее время реализует стратегию минимизации риска в своей поддержке перехода банков еврозоны на работу с новой европейской валютой. Diebold разработала специальную программу конверсии кассетных устройств для 100 тыс. обслуживаемых ею банкоматов в странах еврозоны. Она предлагает банкам три вида услуг по конверсии таких кассет. Во-первых, с включением их модернизации: клиенты отправляют свои кассеты в конверсионный центр Diebold, где проходит их полная модификация с конвертацией под указанную деноминацию евро, после чего они отправляются обратно потребителю. Вторая опция включает поставку готовых к операциям с новой валютой кассет, которые уже настроены на требуемые параметры деноминации, так что банкам остается только установить их в банкоматы. Третий вид услуг – поставка клиентам специального набора устройств и приспособлений для самостоятельной конверсии кассет потребителями. Он, как считают в Diebold, менее предпочтителен, чем первые два, поскольку некоторые банки используют для конверсии кассет временный персонал, уровень подготовки которого может быть достаточно низким.

В целом, по мнению экспертов Diebold, розничный банковский сектор еврозоны готов к дебюту евро. Конечно, нельзя исключить возникновения ряда различий в этих процессах в разных государствах, которые могут быть вызваны специфическими культурными традициями и привычками населения. Так, например, немцы, отмечают в Diebold, – народ высокоорганизованный и дисциплинированный, поэтому у них, вероятно, все пройдет гладко. Можно также предположить, что и у банков еврозоны, наверняка, возникнут различные подходы к мероприятиям по введению новой валюты. Некоторые из них располагают высококвалифицированным персоналом, способным эффективно решать возникающее проблемы. Однако, к примеру, мелкие банки до сих пор не всегда правильно понимают суть, цели и задачи подобных мероприятий

Беспокойство Diebold разделяют и эксперты NCR, отмечающие, что особых волнений по поводу готовности финансовых институтов еврозоны к введению новых европейских банкнот и монет возникнуть не должно, однако определенные сомнения относительно того, смогут ли все банки подойти к этому событию во всеоружии, все же остаются. Дополнительные сложности в переоборудовании банкоматов на выдачу наличных евро могут возникнуть также из-за небольших расхождений в составе бумаги, из которой изготовлены новые банкноты для разных стран. Так, в Нидерландах в нее добавлены элементы пластика для продления срока службы купюр. Специалисты NCR утверждают, что эта особенность не повлияет на нормальную выдачу банкнот евро банкоматами компании. Однако некоторые ATM других фирм, которые обслуживает NCR, проводят тестирование на количество банкнот (одна или две) с помощью пучка света. Когда используется данный метод, прохождение света через купюру с пластиковыми волокнами отличается от обычного. Здесь могут возникать определенные проблемы, но до начала 2002 года эксперты NCR надеются их решить.

Несмотря на ряд технических трудностей ведущие изготовители банкоматов приветствуют переход на новую валюту. По данным руководства Diebold (в Европе уже функционирует 70 тыс. ATM этой компании), в настоящее время компания имеет оформленные заказы и подписанные контракты на поставку этого оборудования на общую сумму @22 млн. О росте объемов продаж ATM говорят и представители NCR, подчеркивая, что прошедший и текущий годы стали одними из самых прибыльных в истории компании.

Олег Зайцев, по материалам Bank Technology News

 
© агенство "Стандарт"