журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
СОБЫТИЯ

ФИНАНСОВЫЕ СИСТЕМЫ

Новые рыночные страны

БАНКОВСКИЙ МАРКЕТИНГ

Банковские кризисы

СПЕЦВЫПУСК: СТРАТЕГИИ

СПЕЦВЫПУСК: ПРОГРАММНОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ

СПЕЦВЫПУСК: БЕЗОПАСНОСТЬ

СПЕЦВЫПУСК: ЭЛЕКТРОННЫЕ СИСТЕМЫ

СПЕЦВЫПУСК: ТЕХНОЛОГИИ

СПЕЦВЫПУСК: ПЛАТЕЖНЫЕ КАРТОЧКИ

СПЕЦВЫПУСК: ТЕЛЕФОННЫЙ БАНКИНГ

Банковские стратегии

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №10, 2001

СПЕЦВЫПУСК: ПЛАТЕЖНЫЕ КАРТОЧКИ

Смарт-карты: в поисках новых решений для Интернета

Новые платежные карточки набирают популярности
во всем мире, но ряд технических проблем, связанных
с их использованием, пока не решен

В последнее время многие банки и финансовые компании по всему миру начали выпуск нового вида платежных карточек – так называемых смарт-карт, в которых традиционная магнитная полоска заменена компьютерным чипом. Однако, как и в случае с любым нововведением, процесс их внедрения в повседневный бизнес сталкивается с различного рода техническими проблемами. Так, одним из наиболее существенных препятствий на пути к массовому применению новых карточек в Интернет-коммерции остается малочисленность и несовершенство устройств, способных считывать с них информацию. Именно решение этой проблемы и ставят во главу угла при внедрении на рынок смарт-карт большинство финансово-кредитных институтов.

Непрочитанная

карточка

Одной из первых свое решение проблемы нехватки считывающих устройств для смарт-карт предложила в конце 1999 года ведущая американская компания – эмитент кредитных карточек American Express. Эта компания заявила о готовности бесплатно предоставить всем клиентам, которые приобрели ее новую электронную карточку Blue, считывающее устройство для их персональных компьютеров. Как рассчитывали менеджеры American Express, благодаря этому в стране появилась бы широкая сеть пользователей смарт-картами.

На предложение компании откликнулись многие ее клиенты, и American Express выслала им сотни тысяч считывающих устройств. Но события развивались далеко не так, как планировали руководители американской компании. Когда эйфория от внедрения нового продукта прошла, выяснилось, что реально считывающие устройства к своим персональным компьютерам подключило менее 5% пользователей карточек Blue, применяет же их при проведении финансовых операций по Интернету еще меньшее количество клиентов. При этом, многие пользователи просто не стали заниматься новой и непроверенной технологией, а многие из тех, кто все-таки решился, просто не смогли установить считывающие устройства на своих компьютерах из-за их несовместимости с некоторыми программами.

Неудача American Express лишний раз продемонстрировала важность решения проблемы поиска оптимального варианта считывающих устройств для процесса внедрения смарт-карт на рынок электронных финансовых услуг. При этом, аналитики указывают на существенные различия между процессом установки считывающих систем в крупных корпорациях или государственных учреждениях и на персональных компьютерах клиентов. Если в первом случае оборудование и программное обеспечение в значительной степени унифицированы, а внедрение новой технологии осуществляется под контролем опытных специалистов, то домашние ПК разнообразны, и компаниям – эмитентам смарт-карт приходится разрабатывать считывающие устройства, способные работать с любой комбинацией "железа" и программ.

Конечно же, технологический прогресс не стоит на месте, решать данную проблему сейчас легче, чем, скажем, два-три года назад. Так, установку считывающих устройств существенно упростило появление универсальных портов, пригодных для любых компьютеров. Но окончательного решения пока так и не найдено.

По мнению специалистов, оптимальным вариантом для финансовых институтов было бы появление на рынке компьютеров с заранее встроенными считывающими устройствами для смарт-карт и с соответствующе подобранным программным обеспечением. Впрочем, в любом случае должно пройти определенное время, прежде чем подобное считывающее устройство станет таким же обычным на компьютере, как CD-ROM сейчас.

А, пока этот процесс находится на начальном этапе, компаниям, занимающимся внедрением смарт-карт в Интернет-бизнес, приходится мириться с тем, что очень малое количество персональных компьютеров имеет соответствующие встроенные считывающие устройства, и, как следствие, подключение смарт-карт к компьютерам не сводится к простому нажатию нескольких клавиш. Компаниям – эмитентам новых карточек также приходится нести большую часть расходов, связанных с разработкой и выпуском считывающих устройств. Впрочем, в связи с ростом спроса цены на них за последние несколько лет существенно снизились.

Сейчас самое простое считывающее устройство для смарт-карт стоит в США $10-15. По оценкам компании Visa U.S.A., общая стоимость выдаваемых клиентам смарт-карт, считывающих устройств и программного обеспечения составляет около $20 на одного клиента. При этом, стоимость более сложных считывающих устройств (в частности, оснащенных системой хранения финансовой информации или дисплеями и клавиатурой) – около $30 за штуку.

Однако в некоторых случаях ценовой фактор уходит на второй план. Для таких ведомств как министерства обороны США и Канады (их руководство планирует оснастить сотрудников смарт-картами и считывающими устройствами) безопасность операций перевешивает потенциальные расходы.

Впрочем, и для эмитентов кредитных карточек, чьи расходы на приобретение нового клиента равны, в среднем $150, двадцать долларов, заплаченные за введение в действие смарт-карты, не выглядят чрезмерными затратами. Впрочем, оправдаются они лишь тогда, когда клиенты смогут свободно использовать новые карточки на своих компьютерах.

Банкиры выбирают

альтернативные пути

Именно проблемы, связанные с внедрением смарт-карт, вынудили один из крупнейших банков Германии Dresdner Bank отказаться от применения этой технологии в пользу так называемых цифровых сертификатов. По данным менеджеров банка, в настоящее время около двух третей клиентов электронного банковского подразделения используют лишь цифровые сертификаты, а не смарт-карты, что свидетельствует о невысокой популярности последних.

В месяц Dresdner Bank получает около 9000 сообщений, так или иначе связанных с проблемами, возникающими при использовании смарт-карт. Так, многие клиенты не могут установить считывающие устройства на своих служебных компьютерах из-за запретов администрации, другие не в состоянии разобраться в инструкции по эксплуатации и т.д. Проанализировав все эти жалобы, менеджеры банка пришли к выводу, что клиенты хотят проводить электронные финансовые операции, не связываясь с какими-либо дополнительными и довольно сложными техническими устройствами. Отсюда и постепенный отказ Dresdner Bank от применения смарт-карт.

В поисках оптимального решения этой проблемы другие финансовые институты обращаются к использованию небольших по размерам устройств, совместимых с универсальным портом компьютера. Одну из таких установок предлагает американская компания Rainbow Technologies. Стоимость этих альтернативных считывающих устройств – $20-40, что для клиентов намного ниже затрат (как денег, так и времени), связанных с необходимостью установки обычных устройств на своих персональных компьютерах.

Другие эмитенты предпочитают иметь дело с самими карточками, но не с их считывающими устройствами. Такой путь, в частности, избрал нидерландский Rabobank. Этот банк применяет систему Digipass 500, персонализированную под каждого клиента и создающую случайные идентификационные номера, применяемые в ходе одной операции. Для работы со смарт-картами банк избрал аналогичное по принципу действия устройство Digipass 800, которое создает одноразовый идентификационный номер на базе цифрового сертификата определенной карточки.

По словам Берта Виллемса, руководителя департамента электронных операций Rabobank, применение Digipass 800 дает клиентам возможность связываться с банком при помощи различных каналов – мобильных телефонов, органайзеров ноутбуков и т.д., а не только через компьютер с обычным считывающим устройством. При этом, стоимость новой установки составляет лишь около $10 (Digipass 500 стоит, примерно, $15). Причина выбора в пользу Digipass 800 у Rabobank такая же, как и у германских банкиров: постоянные жалобы клиентов на сложность применения и установки обычных считывающих устройств.

На данный момент крупнейшей программой внедрения смарт-карт в Америке считается проект Blue компании American Express. По некоторым данным, карточками Blue уже пользуется около 5.5 млн. американцев. Тем не менее, и эта программа сталкивается с определенными трудностями. Так, лишь 0.6% владельцев карточек Blue используют их и считывающие устройства для совершения покупок через Интернет. Кроме того, процент пользователей, сумевших самостоятельно установить считывающие устройства на своих персональных компьютерах, от 63% в 2000 году снизился до 43% в 2001-м.

Конечно же, American Express предпринимает меры для преодоления проблем, возникающих при внедрении новых карточек в Интернет-коммерции. К примеру, компания поставляет в дополнение к стандартному набору оборудования универсальную установку USB и клавиатуру, выпускаемую компанией Compaq, со встроенным устройством для считывания информации со смарт-карт. Кроме того, American Express снабжает компании, производящие считывающие устройства, спецификациями, необходимыми для обеспечения нормальной работы их приборов с карточками Blue.

По словам Брюса Бриттена, президента консультационной компании Brittain Associates, к настоящему времени считывающие устройства, предлагаемые American Express, могут успешно работать со всеми версиями операционной системы Windows. Впрочем, компания пока не выпускает на рынок считывающие устройства, способные работать с компьютерами Macintosh, производимыми Apple. А таких персональных компьютеров в мире насчитывается около 15 млн.

Тем не менее, вопреки всем трудностям примеру American Express последовали и другие американские компании, также предлагающие своим клиентам бесплатные считывающие устройства и рассматривающие использование персональных компьютеров как наиболее эффективный путь внедрения смарт-карт. По мнению менеджеров этих компаний, основные проблемы возникают при установке стандартных считывающих устройств, в то время как наладка универсальных устройств в 95% случаев не создает для клиентов особых затруднений.

По оценкам Патрика Готье, старшего вице-президента Visa U.S.A., ответственного за внедрение смарт-карт, более 10% клиентов, приобревших такие карточки, эмитированные членами ассоциации, заказали и считывающие устройства, при этом, три четверти из них отдали предпочтение установкам, совместимым с универсальными портами. По мнению экспертов Visa, к исходу текущего года в США будет насчитываться до 7 млн. смарт-карт ассоциации.

Перед внедрением новых карточек на американский рынок Visa провела серию исследований. В ходе этих экспериментов специалисты, нанятые компанией, проверяли совместимость считывающих устройств с персональными компьютерами, представляющими 92% известных конфигураций программного обеспечения. Проведение этих исследований позволило ассоциации разработать максимально точные инструкции по установке считывающих устройств, а также подготовить персонал к возможным вопросам, которые могут возникнуть у клиентов.

Решение проблем –

работа для специалистов

Впрочем, несмотря на все свои усилия банкиры по-прежнему не удовлетворены ситуацией, сложившейся на рынке смарт-карт и считывающих устройств. По словам руководителей ряда крупных финансовых институтов, банки не должны заниматься вопросами, связанными с компьютерным оборудованием, так как это не входит в сферу их специализации. Поэтому банкиры с нетерпением ожидают времени, когда потребители смогут получать компьютеры с заранее встроенными считывающими устройствами или приобретать их по тем же каналам, что и прочую компьютерную периферию.

Одним из первопроходцев на этом пути стала бельгийская технологическая компания Banksys S.A., заключившая соглашение с производителем компьютеров Packard Bell. По условиям контракта, Packard Bell должна встраивать считывающие устройства Banksys (C/ZAM-PC) в персональные компьютеры, продаваемые в Бельгии. К настоящему времени на долю Packard Bell приходится около трети всех устройств C/ZAM-PC, поставленных бельгийским потребителям до конца второго квартала 2001 года (в общей сложности, примерно, 250 тыс. штук).

Такой шаг Banksys стал ответом компании на постоянные жалобы, поступавшие на ранних стадиях внедрения новой технологии и связанные с проблемами установки считывающих устройств. Еще одним вариантом решения данной проблемы стало внедрение считывающих устройств, способных работать через универсальные порты. Кроме того, Banksys создала группу из 10 специалистов, в обязанности которых входят ответы на жалобы клиентов компании по вопросам установки устройств, считывающих информацию со смарт-карт. По мнению менеджеров бельгийской компании, все эти меры поставили ситуацию с техническим аспектом внедрения новых карточек "под полный контроль".

И, все же, специалистам предстоит еще немало сделать для повышения эффективности работы считывающих устройств. Основной проблемой, при этом, по-прежнему остается несовершенство программного обеспечения. Это относится к программам стандарта PC/SC, впервые выпущенным на рынок в декабре 1997 года корпорацией Microsoft. И, хотя программисты этой компании сумели исправить большую часть недостатков этой системы при создании Windows 2000, установка считывающих устройств на ранние версии Windows все еще представляет собой весьма сложный процесс. Новые варианты системы Windows, в том числе программное обеспечение стандарта XP, позволяют устанавливать считывающие устройства смарт-карт столь же просто, как и принтеры в настоящее время. Но, прежде чем все потребители получат в свое распоряжение программы этого стандарта, пройдет определенный (и довольно длительный) период.

Еще один недостаток существующего стандарта PC/SC 1.0 заключается в том, что эта система допускает установку считывающих устройств только одного типа, т.е. считывающие устройства, установленные, к примеру, для работы с карточками American Express, не будут работать с карточками Fusion, выпускаемыми FleetBoston.

Хватает у эмитентов карточек и других проблем. Так, производители персональных компьютеров по-разному устанавливают систему Windows, поэтому устройство для считывания информации, работающее с одним компьютером, может не функционировать с другим. Пытаясь решить эту проблему, американская компания – производитель считывающих устройств SCM Microsystems – разработала программу, идентифицирующую программное обеспечение каждого конкретного компьютера и соответствующим образом изменящую коды, необходимые для установки устройства. Этот процесс увеличивает время инсталляции всего на 10-15 секунд.

Существенную трудность представляет и низкая техническая грамотность клиентов. Некоторые из них зачастую просто не знают, какой именно порт (универсальный или стандартный) установлен на их компьютере и, соответственно, не могут точно составить заявку для компании – поставщика смарт-карт. Решение этой проблемы заключается в разработке считывающих устройств, имеющих выход на компьютерные порты обоих типов. При этом, клиенту надо будет просто подобрать кабель, подходящий под порт его персонального компьютера. Подобное считывающее устройство будет стоить лишь на $1.50 дороже стандартного.

Но самым большим шагом вперед, несомненно, станет появление на рынке смарт-карт, которые смогут работать на персональном компьютере без помощи каких-либо специальных устройств. Одной из первых такую карточку (названную e-gate) разработала американо-французская компания Schlumberger Ltd. Стоить e-gate будет около $20.

Тем не менее, и этот путь не лишен препятствий. Так, смарт-карты разных производителей, образно говоря, "разговаривают на разных языках". На практике это означает, что на одном персональном компьютере невозможно будет использовать разные смарт-карты. Для преодоления данной проблемы американский Национальный институт стандартов и технологий начал работу над созданием особого файла, который может быть установлен на каждую смарт-карту, и предоставляет информацию, необходимую для эффективной работы с любым персональным компьютером. По сведениям прессы, этот файл будет поставляться бесплатно и также может быть использован неправительственными учреждениями.

Перспективы

новой технологии

Итак, как видим, проблем, стоящих на пути широкого внедрения смарт-карт в электронную коммерцию, довольно много. Включение считывающих устройств в число стандартного оборудования персональных компьютеров, конечно же, не сможет сразу решить их, однако поможет ликвидировать одно из главных препятствий на пути распространения новой технологии – сложность ее использования.

Но пока темпы продвижения по направлению к превращению считывающих устройств в один из неотъемлемых элементов персонального компьютера невысоки. Несколько компаний – в их числе IBM, Compaq, Fujitsu и Acer – предлагают компьютеры со встроенными считывающими устройствами только для крупных корпораций или государственных служб.

Весной текущего года компания Compaq объявила о начале совместных работ с ассоциацией Visa по созданию персонального компьютера Presario, ориентированного на широкое использование. Эти компьютеры будут включать считывающие устройства для смарт-карт, производимые французской компанией Gemplus International SA, и на них будет указываться логотип Smart Visa Ready, так же как сейчас компьютеры носят торговую марку Intel Inside.

По словам банкиров, сами производители компьютеров начинают интересоваться перспективами включения считывающих устройств в набор стандартного оборудования своих машин, поскольку такой шаг сулит им получение нового источника прибылей. Используя новую технологию, производители компьютеров смогут взимать плату с провайдеров таких электронных услуг как страховые и брокерские операции за совместимость смарт-карт с их программным обеспечением по аналогии с тем, как они сегодня удерживают плату за размещение баннеров компаний на экране компьютера при его загрузке. В расширении списка услуг, доступ к которым можно получить через смарт-карты, заинтересованы и банки, так как это резко повысит вероятность приобретения их электронных продуктов массовым потребителем.

По прогнозам аналитиков, к 2003 году использование смарт-карт в США приобретет действительно массовый характер, а считывающие устройства станут стандартными для большинства новых компьютеров. В итоге число пользователей смарт-карт возрастет от 10 млн. в 2000 году до 146 млн. в 2005-м.

Сложнее будет ситуация в Европе, где банки разных стран уже создали различные стандарты карточек и считывающих устройств, что препятствует появлению их единого дизайна. Впрочем, по мере естественной замены устаревших персональных компьютеров, происходящей каждые три-четыре года, большая часть клиентов получит компьютеры со встроенными универсальными считывающими устройствами, что поможет решить и эту проблему.

Таким образом, вопрос о считывающих устройствах, скорее всего, будет решен в ближайшем обозримом будущем. После этого единственной проблемой для компаний – эмитентов смарт-карт останется создание эффективных стимулов для активизации их использования широким кругом потребителей.

Алексей Вересюк, по материалам Card Technology

 
© агенство "Стандарт"