журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
СОБЫТИЯ

ФИНАНСОВЫЕ СИСТЕМЫ

Новые рыночные страны

БАНКОВСКИЙ МАРКЕТИНГ

Банковские кризисы

СПЕЦВЫПУСК: СТРАТЕГИИ

СПЕЦВЫПУСК: ПРОГРАММНОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ

СПЕЦВЫПУСК: БЕЗОПАСНОСТЬ

СПЕЦВЫПУСК: ЭЛЕКТРОННЫЕ СИСТЕМЫ

СПЕЦВЫПУСК: ТЕХНОЛОГИИ

СПЕЦВЫПУСК: ПЛАТЕЖНЫЕ КАРТОЧКИ

СПЕЦВЫПУСК: ТЕЛЕФОННЫЙ БАНКИНГ

Банковские стратегии

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №10, 2001

СПЕЦВЫПУСК: СТРАТЕГИИ

Время – деньги. Чьи?

При внедрении электронных услуг банкам приходится выбирать между быстротой и совершенством

В сфере использования информационных технологий в банковской деятельности, в частности, предоставления финансовых услуг по Интернету клиентам банка, как нигде, действителен принцип: время – деньги. Каждая "электронная минута" – это и доходы, и расходы банка. А время, необходимое для реализации проекта электронного банка с момента принятия решения о его создании до начала функционирования, напрямую зависит от уровня сложности технической поддержки, которую банк для этого изберет.

С тех пор как специалистами был предложен первый пакет программ для онлайнового банковского отделения, банкам всегда приходилось выбирать между двумя принципиально различными вариантами: покупкой подготовленного к употреблению программного обеспечения со стандартным для электронного банка набором приложений и созданием собственной платформы, отвечающей нуждам конкретного банка. Первый вариант, как легко догадаться, требует значительно меньше времени для реализации, но в этом случае банку следует обратить особое внимание на налаживание сотрудничества с внешним поставщиком информационных технологий.

Компании, занимающиеся разработкой и установкой программного обеспечения для онлайновых банков, рекламируя свою продукцию, указывают сроки инсталляции от 3 до 6 месяцев. Но на практике процесс может затянуться и значительно дольше в зависимости от множества факторов. При этом, наибольшее влияние оказывают: степень сложности выставляемых банком технических условий; требуемый набор функциональных возможностей программного обеспечения; количество серверов для хранения баз данных, на которое будет рассчитана сеть; число вспомогательных серверов для обработки данных; предполагаемая клиентура.

За последние годы требования к технической поддержке системы, объемы операций электронных банков, а вместе с ними и темпы освоения информационных технологий в банковской сфере значительно возросли. В самом начале электронного бума большинство онлайновых банков начинали свою деятельность, располагая исключительно базовыми функциями, предоставляя лишь элементарные услуги и с малой степенью интеграции между веб-сайтом и сервером. Новые услуги и технические функции добавлялись значительно позже, и каждое такое усовершенствование требовало довольно много средств и времени.

Сейчас большинство из этих банков стремятся полностью заменить свои операционные системы более современными. Надеясь тем самым избежать регулярных и частичных усовершенствований, они, к тому же, рассчитывают открыть для себя и своих клиентов новые возможности. В подобных случаях замена требует больше времени, чем первоначальная инсталляция.

Те же банки, которые сравнительно недавно вышли на рынок электронных финансовых услуг, стремятся наверстать упущенное время, предлагая наиболее сложные продукты и стараясь соответствовать вкусам самых взыскательных клиентов. Если, к тому же, банк хочет сам принимать участие в разработке некоторых приложений для своего программного обеспечения, с тем чтобы они в наибольшей степени соответствовали каким-либо его индивидуальным запросам, установка и запуск электронного банка может длиться около года.

Так, в частности, происходило с инсталляцией онлайнового банковского подразделения одной из 30 крупнейших американских холдинговых финансовых групп Charter One Bank. Вошедший в эту структуру электронный банк начал действовать в декабре 2000 года после года подготовлительных работ, осуществляемых на основе технических решений компании Brokat EMEA. Честолюбивые планы банка предполагали молниеносное внедрение на американский финансовый рынок с наиболее совершенными техническими характеристиками и максимально индивидуализированными продуктами, что было невозможно совмещать.

С другой стороны, британский Интернет-банк Smile, действующий с октября 1999 года, воспользовался стереотипным программным обеспечением Brokat, инсталляция которого заняла шесть месяцев.

Выбирая программное обеспечение для своего электронного подразделения, банк, прежде всего, ориентируется на три основных показателя: время, необходимое для его установки; возможная степень индивидуализации, т.е. соответствия условиям банка; стоимость. В зависимости от того, какой или какие из этих показателей становятся для банка приоритетными, банки пользуются услугами определенного разработчика. В свою очередь, компании, обеспечивающие техническую поддержку онлайновым банкам, предлагая, примерно, одинаковую продукцию, могут существенно различаться соотношением этих трех параметров и этим обусловливать выбор банков.

Составленный бостонской консалтинговой компанией Celent Communication рейтинг американских производителей программного обеспечения для электронных банков сравнивает их, главным образом, по этим трем критериям. По данным исследований, такие компании как Corillian, Brokat, Financial Fusion и S1 отличаются низкой скоростью инсталляции онлайнового банка по сравнению с компаниями Equifax, Digital Insight и некоторыми другими. Однако другие данные, приведенные в тех же исследованиях, показывают, что говорить о минимальных сроках, которые обеспечивают последние компании (3-6 месяцев), можно только, если банк покупает стандартное програмное обеспечение с малыми возможностями индивидуализации.

Предлагая всего лишь за четверть стоимости программной продукции других разработчиков готовые пакеты, обеспечивающие стандартный набор функций, но по сравнению с ними обладающие меньшей гибкостью и приспосабливаемостью, такие компании как Digital Insight, FundsXpress, ORCC в Америке и Credo в Европе проводят его относительно быструю установку. Соответственно, чтобы отличаться какими-либо характеристиками от других электронных банков и предоставлять индивидуализированные услуги, банку придется затратить больше и времени, и денег.

Именно поэтому многие банки, особенно европейские, предпочитают готовому или полуготовому программному обеспечению техническое решение, разработанное непосредственно на месте его внедрения. Пользуясь знанием рынка и потребностей своих собственных клиентов, они пытаются разрабатывать систему, максимально приспособленную к их индивидуальным характеристикам.

В ходе исследований, проведенных консалтинговой компанией Forrester Research, из представителей 35 наиболее крупных европейских финансовых институтов три четверти высказались в пользу такого выбора и только 24% предпочли готовое программное обеспечение. Однако и те, и другие назвали время инсталляции одним из наиболее важных критериев и подчеркнули, что технические достижения последнего времени уже позволили существенно сократить сроки по сравнению с первоначальными.

Еще один важный критерий, обусловливающий выбор банками технического обеспечения для своих электронных подразделений, заключается в способности системы к расширению набора периферийных устройств, увеличению количества вспомогательных серверов и, как следствие, количества пользователей – клиентов банка. Непредсказуемость роста объемов операций онлайнового банка поставила этот критерий в один ряд с тремя предыдущими по своей значимости для банка.

Оценить важность этого фактора некоторым банкам пришлось на своем же печальном опыте, когда они стали жертвами собственного успеха. Так, например, электронное подразделение шведского банка SEB столкнулось с проблемой неконтролируемого роста объемов операций и передаваемой на веб-серверы информации в самом начале своего существования в 1996 году. В момент запуска проекта предполагалось привлечь 10 тыс. клиентов к концу первого года деятельности банка. Этот показатель был получен в первый же месяц, а к концу года он превысил 100 тыс. Но, даже достигнув относительной стабильности в приросте количества пользователей электронного банка, SEB постоянно сталкивался с достаточно значительными колебаниями объемов передаваемой информации в течение одного месяца, что существенно затрудняло контроль деятельности банка.

Аналогично Egg, первый британский независимый электронный банк, начавший свою деятельность в 1998 году, выполнил пятилетний план по клиентам в первые четыре месяца, на что его техническое оснащение не было рассчитано. Имея сейчас 1.5 млн. пользователей, банк ежедневно насчитывает около 100 тыс. посетителей своего сайта и 1 млн. просмотров страничек, что требует от банка задействовать 400 серверов, поддерживающих веб-сайт и управляющих потоком передаваемой информации.

Не только стремительный рост числа пользователей банка, но и расширение спектра предлагаемых банком услуг и финансовых продуктов предполагает внедрение в систему все новых периферийных устройств, подчас более современных или усовершенствованных по сравнению с первоначальными элементами. Поэтому, с технической точки зрения, основными задачами для многих Интернет-банков становятся сейчас поиск способов гармоничного сочетания разнородных элементов на единой платформе, обеспечение их взаимодействия, создание общей оболочки для хранения данных.

Такие и подобные технологические аспекты деятельности электронных банков, обусловленные стремительным развитием информационных технологий в последние годы, отодвинули задачу "онлайновой безопасности" на задний план. Не потому, что ей не уделяют должного внимания или считают маловажной. Как раз наоборот: прошлые усиленные поиски технических решений этой проблемы, обучение клиентов и усовершенствование технологий подняли электронную безопасность на должный уровень, позволяющий большинству банков, клиентов и разработчиков не беспокоиться о ней и не изыскивать все более изощренных способов поддерживать ее. В этом смысле онлайновые услуги пользуются у европейцев, например, высоким доверием.

В 1996 году при запуске электронного подразделения банка SEB вопрос об электронной безопасности находился в числе приоритетных. Однако за последние годы банком было реализовано множество программ для обучения клиентов. Такие программы, вместе с предоставляемой страховкой за нарушение принципов безопасности и конфиденциальности, существенно снизили недоверие клиентов к Интернет-банкам. Этому также способствовало использование приложений, реагирующих на нарушение целостности системы, детекторов нарушений процедуры и прочих предохранительных устройств.

Не менее важен также вопрос, насколько инсталляция всего оборудования, работы по его запуску, техническая поддержка и все остальное оправданы с точки зрения рентабельности электронных финансовых услуг в рамках сегодняшних условий рынка. Если в 1998-1999 годах банки развивали это направление, чтобы не отстать от конкурентов, сегодня на первый план выходят критерии выгоды.

Оксана Павлова, по материалам Banking Technologies

 
© агенство "Стандарт"