журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
СЛИЯНИЯ И ПОГЛОЩЕНИЯ

СКАНДИНАВСКАЯ КОНСОЛИДАЦИЯ

Международные банки

БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ

Новые рыночные страны

ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ

Банковская деятельность

КРИМИНАЛ

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №5, 2001

Банковская деятельность

Нужны ли банкам несостоятельные клиенты?

Американские банки исследуют возможность увеличения своих доходов за счет малообеспеченных категорий населения

Исследования, проведенные американским инвестиционным банком Goldman Sachs и консалтинговой компанией KPMG, показывают, что 20% наиболее состоятельных клиентов банков обеспечивают львиную долю доходов всей отрасли и, взятые отдельно, приносят среднестатистическому банку в 1.7 раз больше прибыли, чем имеет банк в целом. Эта разница объясняется тем, что на долю наименее состоятельных 20% потребителей финансовых услуг приходятся 80% всех финансовых потерь банков. Остальные 60% клиентов распределяются от "слабо прибыльных" до "совсем неприбыльных".

Такое распределение делает, как будто, вполне обоснованным явное предпочтение, которое многие крупные банки оказывают состоятельным клиентам. Действительно, в последние годы многие европейские и американские банки, занимающиеся розничной деятельностью, затрачивают значительные средства на завоевание новых обеспеченных клиентов, имеющих состояние порядка нескольких сотен тысяч долларов, но не входящих в разряд элитных потребителей финансовых услуг. Впрочем, некоторые крупные банки (вернее, их подразделения частного банковского бизнеса), пренебрегая этой столь же многочисленной, сколь и прибыльной клиентурой, по-прежнему сосредоточивают внимание исключительно на наиболее выгодных клиентах.

И, все же, проведенный анализ не вполне оправдывает подобную политику, поскольку, судя по результатам, в условиях жесткой конкуренции и постоянно возрастающих требований к качеству финансовых услуг банкам недостаточно стремиться извлечь все возможное из уже имеющихся у них клиентов. Скрытые резервы могут таиться в еще не исследованных возможностях, т.е. в тех категориях населения, которыми банки до сей поры пренебрегали. Как утверждают аналитики компании KPMG, именно те банки, которые сумеют воспользоваться этими резервами, переживут нынешний спад на финансовом рынке.

Если такое заверение и звучит убедительно, то именно в устах американских исследователей, так как именно американский опыт в банковской практике дает основания для подобного заключения.

В течение прошлого года американский банк U.S. Bank разработал стратегию расширения своего влияния на малообеспеченные районы Лос-Анджелеса, в частности, места проживания национальных меньшинств и иммигрантов. Исходным пунктом этой программы стало открытие 6 апреля 2001 года первого за последние 30 лет отделения в районе Boyle Heights, населенном, преимущественно, латиноамериканцами. Этот забытый в течение последних трех десятилетий банками уголок обещает, по мнению правления банка, стать территорией для развития довольно выгодного бизнеса.

Открытие еще одного отделения было запланировано на 16 мая этого года в другом малообеспеченном районе Лос-Анджелеса – Grenshaw. Местоположение третьей точки для бедных еще не определено, однако известно, что она будет запущена к концу 2002 года. Кроме того, банк планирует расходовать не менее 12% от общих доходов на дальнейшее развитие и осуществление программы обслуживания бедных районов города.

Однако такое обращение банка к малообеспеченным категориям населения и расширение его присутствия на районы проживания национальных меньшинств произошли не без помощи общественного и политического давления и не иначе как под угрозой срыва выгодных для банка программ и проводимого с администрацией города бизнеса.

Общественными и административными организациями Лос-Анджелеса еще в 1992 году было принято официальное решение о стимулировании банков к оптимизации обслуживания жителей городских окраин. Однако городские власти так и не приступили к его реализации вплоть до 1999 года, когда новые приобретения U.S. Bank по всей Калифорнии не обеспечили банку соответствующую базу для подобных начинаний.

Приобретение U.S. Bancorp, чьей дочерней компанией является U.S. Bank, таких преуспевающих местных финансовых институтов как Western Bancorp, которому принадлежали Santa Monica Bank и Southern California Bank, побудило городской совет Лос-Анджелеса взяться за воплощение в жизнь своего плана. Благодаря обширной совместной финансовой деятельности с U.S. Bank муниципальные власти обладали для этого всеми необходимыми рычагами влияния. Поставив свои решения по поводу вкладов городских средств в этот банк в зависимость от выполнения банком условий и решений о предоставлении банковских услуг населению бедных районов, они принудили банк к сотрудничеству, которое, впрочем, обещает стать взаимовыгодным. Как признает и само руководство U.S. Bank, давление администрации города подтолкнуло банк к поистине новаторскому шагу, которого пока не совершал ни один из его конкурентов.

Теперь, когда первый этап – открытие отделения – завершен, за ним должны последовать другие, включающие действия по обучению населения. Несколько неожиданная заинтересованность банком малообеспеченными клиентами неизбежно сталкивается с недоверием жителей этих районов или их неосведомленностью в вопросах банковского обслуживания.

Руководитель открывшегося отделения Эстелла Самсон, будучи сама уроженкой этих мест, ожидает, что ей и ее подчиненным придется провести немалую работу по ликвидации безграмотности в финансовых вопросах потенциальных клиентов. Поэтому планируется для них провести серию летних семинаров по вопросам элементарных услуг по управлению счетом, оформлению соответствующих документов и т.п. По словам Эстеллы Самсон, многие из жителей Boyle Heights никогда не выписывали чеков или, даже имея сберегательный счет в банке, не представляют, как действует текущий счет, как пользоваться банкоматом и т.д.

Как рассчитывает Эстелла Самсон, те из них, которые уже пользуются услугами какого-нибудь банка в Лос-Анджелесе, вероятно, предпочтут перевести свои вклады в новое отделение, пользоваться услугами которого им будет и удобнее, и дешевле.

Со своей стороны, муниципальные власти также обещали сделать все, от них зависящее, чтобы повысить уровень осведомленности потенциальных клиентов отделений для бедных и распространить подробную информацию об открывшихся перед ними возможностях.

Местные власти надеются также, что пример U.S. Bank убедит и другие финансовые институты искать новые ресурсы там, где они прежде не предполагали их найти. С этой целью городской администрацией был создан комитет по надзору за реализацией программы расширения банковских услуг на малообеспеченные категории населения. Одним из первых результатов его работы стало создание анкеты на 12 страницах с самыми разнообразными вопросами, касающимися обслуживания банками жителей города. Например, спрашивают о том, какой язык используется в качестве рабочего в отделения и банкоматах, предоставляются ли банками займы общественным организациям, по каким тарифам осуществляется обналичивание чеков, и т.п.

Это позволяет оценить деятельность финансовых институтов с точки зрения их общественной пользы и составить своеобразный рейтинг из 80 банков, получивших анкету, в соответствии с этим показателем. Результаты анализа ожидаются в конце мая 2001 года.

Такая практика свидетельствует о том, что иногда давление общественных и административных органов способно подтолкнуть банки к потенциалу, который, в противном случае, остался бы не использованным ими.

Однако не только в США власти берут на себя роль катализатора в процессе распространения финансовых услуг на менее обеспеченные слои населения. Так, в Великобритании правительство целенаправленно работает над созданием так называемого Универсального банка (банка для бедных) на базе почтовых отделений, принуждая, при этом, самые крупные банки финансировать такой проект, не обещающий банкам очевидной выгоды (см. БП № 3). В Великобритании этот процесс в отличие от США проходит централизованно и имеет целью создание общегосударственной банковской сети с возможностями предоставления элементарных банковских услуг наименее обеспеченному населению, включая перечисление на счета специальных выплат.

Но, как и все сложные и предполагающие привлечение большого количества участников программы, этот проект встречает многочисленные препятствия. Крупные банки не соглашаются доверять открытие своих счетов работникам почты; почтовые служащие обеспокоены тем, чтобы не лишиться работы; правительство не знает, как максимально удовлетворить потребности населения.

На данном этапе, впрочем, стороны пришли к соглашению на тех условиях, что банки, все же, будут обслуживать клиентов Универсального банка, открывая для них специальные счета с базовыми услугами и без права получения кредитов (под названием "Pat 14"). Однако такая перспектива вызывает серьезные опасения банков во главе с Halifax и Barclays, считающих, что счета в Универсальном банке могут быть использованы для отмывания денег. По этим соображениям банки, не доверяя квалификации работников почты, наотрез отказались позволять им открывать полноценные счета от своего имени. Правительство Великобритании в итоге согласилось с банками, придя к выводу, что такое решение было бы одинаково не приемлемым и для банков, и для самих почт, поскольку их сотрудники вряд ли физически смогли бы справиться с наплывом банковских клиентов.

Так или иначе, но официальное открытие Универсального банка планируется осуществить к апрелю 2003 года, когда правительство планирует запустить электронную систему выплаты различных пособий, пенсий и прочих платежей социального обеспечения.

Оксана Павлова,
по материалам Financial Times, dailynews.yahoo.com, Reuters, Los Angeles Times.

 
© агенство "Стандарт"