журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
СЛИЯНИЯ И ПОГЛОЩЕНИЯ

Банковские кризисы

БАНКОВСКАЯ РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ

БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ

БАНКОВСКАЯ ПРИВАТИЗАЦИЯ

Банковская деятельность

ЭЛЕКТРОННЫЕ БАНКИ

ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №1, 2001

ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ

Виртуальные карманные деньги становятся реальностью

Банки и финансовые компании заняты разработкой простых и удобных систем, позволяющих тинэйджерам свободно тратить свои сбережения в режиме он-лайн

Интернет все глубже проникает не только во все сферы экономики, но и в сознание людей, особенно молодежи. Тинэйджеры в странах Запада с удовольствием пользуются сетью и тратят в онлайновых магазинах в отличие от других слоев населения значительную часть своих сбережений. Именно к ним, в первую очередь, обращены взоры электронных розничных торговцев, поскольку тинэйджеры интересуются, прежде всего, покупкой всевозможных игр, компакт-дисков и одежды, т.е. товара, который легко продается через WEB-странички розничных фирм и компаний. Вместе с тем, оплата покупок в режиме он-лайн представляет собой проблему для молодых покупателей, поскольку их возраст не позволяет им пользоваться собственными кредитными карточками. Большинство из них расплачиваются за онлайновые покупки за счет родителей. Поэтому перед электронными финансовыми компаниями и банками в настоящее время стоит задача разработать такую платежную схему, которая позволяла бы тинэйджерам свободно и безопасно расходовать денежные суммы в Интернете.

Молодые люди вводят в онлайновое пространство огромное количеств денег. Эксперты Visa подсчитали, что в прошлом году на американском рынке эти расходы составили $153 млрд., а на британском рынке, по оценкам маркетинговой группы NOP, – $29.5 млрд. В США доступ к Интернету в школе или дома имеют 88% тинэйджеров, в Великобритании – 69%. Большинство из них, кроме того, являются частыми пользователями сети. Специалисты компании маркетинговых исследований ChildWise отмечают, что две трети детей Великобритании в возрасте 7-16 лет пользуются Интернетом не менее одного раза в неделю, каждый пятый из них делает это ежедневно, а каждый восьмой уже совершил, как минимум, одну онлайновую покупку, как правило, музыкальный компакт-диск. В США, по данным фирмы Jupiter Research, 12-17-летние подростки проводят в сети не менее шести часов в месяц, каждый шестой из них совершает покупки через Интернет, в основном, компакт-дисков, книг, игр, видеопродукции и одежды.

В большинстве случаев их приобретения оплачиваются родителями с помощью кредитных карточек, что, по мнению многих экспертов, не устраивает ни тех, ни других. Родителям, в частности, не нравится свободное плавание их отпрысков в Интернете, с другой стороны, как полагают в компании по электронным платежам Mondex, многие тинэйджеры не считают приемлемым клянчить у родителей деньги с кредитной карточки для оплаты онлайновых покупок. Заставить же своих пап и мам тратить деньги в режиме он-лайн им гораздо труднее, чем, скажем, в обычном магазине. Ребенок, увидевший в нем пару туфель, обычно всегда убедит родителей в необходимости приобрести их для него. Требуя деньги на онлайновую покупку, он наверняка услышит от них вопрос: "Зачем?"

Родители, доверяющие своим детям, могут предоставить им дубликат кредитной карточки. Некоторые банки выдают тинэйджерам – владельцам счетов дебетовые карточки, такие, например, как Visa Electron и Visa Solo, выпускаемые в обращение британской группой Switch. Альтернативный подход заключается в выдаче контролируемой родителями дебетовой карточки, с помощью которой можно осуществлять покупки в режиме он-лайн и офф-лайн или даже снимать деньги в банкоматах. В США компания Visa Buxx обеспечивает тинэйджеров доступом к любой торговой точке, принимающей карточки Visa; то же самое делает фирма Ecount в отношении владельцев Mastercard. Деньги могут переводиться на онлайновый счет ребенка его родителями, бабушкой и дедушкой, друзьями с применением стандартной дебетовой или кредитной карточки. Эти средства можно тратить сразу же или они могут быть пересланы через Интернет другим пользователям, что очень удобно при проведении онлайновых аукционов.

Руководство компании Ecount, которая уже предоставила свою систему онлайновых платежей 240 организациям, подчеркивает, что многие банки в настоящее время серьезно подходят к вопросам разработки и обеспечения молодых пользователей Интернета новыми финансовыми продуктами в режиме он-лайн. В нынешних системах родители могут вести мониторинг расходов своих детей с дебетовых карточек. Они также имеют возможность наложить ограничения на их использование в определенных случаях, с тем чтобы, к примеру, блокировать любые попытки своих отпрысков приобрести алкоголь или порнографию. Но именно этот контроль со стороны родителей и возмущает многих тинэйджеров. По мнению экспертов WorldPay, сама модель, при которой все деньги, расходуемые детьми, поступают из родительского кармана, по своей сути неправильная. Специалисты WorldPay отмечают, что многие подростки тратят собственные карманные наличные, которые они зарабатывают, выполняя какую-либо работу, например, в выходные дни. Поэтому не все деньги на мелкие расходы поступают к ним от пап и мам.

Один из путей, который может помочь тинэйджерам конвертировать монеты и банкноты в онлайновую наличность, заключается в использовании предварительно оплаченных карточек, таких, например, как InternetCash в США или Smart Card в Великобритании. Они продаются в деноминации $20 или $50 и имеют 14-значный код, применяемый для загрузки наличности на онлайновый счет. Вместе с тем, как и предварительно оплаченные карты для мобильных телефонов, они имеют ряд недостатков, включая и то, что могут стать предметом мошенничества, обмана или подделки. С другой стороны, их пользователи сохраняют анонимность, а это лишает многие компании информации о своих клиентах, которая считается ими важным маркетинговым инструментом.

Все это привело к появлению нового поколения виртуальных карманных денег, которые можно обозначить как "перезагружаемые предварительно оплаченные дебетовые карточки" (на аналогичном принципе основаны телефонные карточки). Они могут быть "загружены" деньгами родителей и других родственников, однако и сами подростки могут перечислять на свои карточки наличные в отделениях платежной компании. В январе текущего года такие карточки выпустила в обращение британская компания Splash Plastic. Она рассчитывает, что только в Англии принимать такие карточки начнут уже в ближайшее время более 60 тыс. розничных торговцев, включая традиционные магазины и супермаркеты, а также торговые Интернет-сайты. Для обслуживания клиентов компания заключила соглашения с розничными сетями Paypoint и PAYzone, насчитывающими порядка 20 тыс. торговых точек по всей стране.

По мнению руководства Splash Plastic, эти продукты в дальнейшем получат широкое распространение по всей Европе, где кредитными карточками пользуются не так активно, как в Великобритании. Подходу Splash Plastic к решению данной проблемы намерена последовать и компания WorldPay, а фирма Mondex планирует выпустить в обращение смарт-карту Zareba – версию своей электронной платежной системы для молодых людей. Помимо удобства для клиентов, такие дебетовые карточки позволяют родителям чувствовать себя комфортно, поскольку деньги с них могут быть потрачены только на тех сайтах, с которыми заключила соглашение платежная компания. Последняя, со своей стороны, гарантирует, что их карточки нельзя будет использовать для приобретения алкоголя или порнографической продукции через сеть.

Какими бы ни были преимущества и недостатки различных систем и моделей виртуальных карманных денег, для компаний, предоставляющих финансовые услуги в режиме он-лайн, становится очевидным, что на этом рынке продолжает оставаться множество незаполненных ниш. По мнению руководства компании Mondex, многие тинэйджеры хотят и надеются получить в свое распоряжение такой оптимальный продукт, который позволит им легко и просто пользоваться своими сбережениями в режиме он-лайн без разрешения взрослых.

Олег Зайцев,
по материалам
Financial Times

 
© агенство "Стандарт"