журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
СЛИЯНИЯ И ПОГЛОЩЕНИЯ

Банковские стратегии

ТЭНДЕНЦИИ РЫНКА

ФИНАНСОВЫЕ ИНСТРУМЕНТЫ

БАНКОВСКАЯ ПРИВАТИЗАЦИЯ

Новые рыночные страны

ИНТЕРНЕТ-БАНКИ

МОБИЛЬНАЯ КОММЕРЦИЯ

Банковское оборудование

АЛЬТЕРНАТИВНЫЕ БАНКИ

БАНКОВСКИЙ КОНТРОЛЬ

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №2, 2001

Банковское оборудование

Биометрика: новые шаги на пути освоения банковского сектора

Экзотика, которая когда-нибудь сможет стать привычным механизмом

Бурные дискуссии по поводу методов использования индивидуальных отличительных особенностей человека для его идентификации, основанных на измерении его физических характеристик и обещающих покончить с паролями и PIN-кодами, длятся уже давно. Вот уже лет десять биометрике прочат великое будущее, обосновывая подобные предсказания ее безопасностью, удобством и защищенностью от подделок, широким выбором возможностей (от идентификации подписи до сканирования отпечатков пальцев и распознавания по радужной оболочке или сетчатке глаза), а всеобщего признания в банковской сфере она все еще не получила. Тем не менее, в развитие биометрики и ее практическое использование вкладываются значительные средства. На первом месте стоят технологии, основанные на сканировании отпечатков пальцев и радужной оболочки глаза, так как оба этих технических решения представляют собой наилучшее сочетание цены и качества, отвечая требованиям как точности, так и экономности. Они постоянно совершенствуются и, вместе с тем, становятся более доступными по цене. Вопрос теперь в том, для кого будут предназначены.

Barcleycard, подразделение британского банка Barcley's, вот уже несколько лет достаточно широко применяет биометрические технологии, однако не для оказания услуг клиентам, а как средство контроля доступа сотрудников банка к информации. По словам Билла Перри, старшего менеджера проекта, пройдет еще немало времени, прежде чем его или какой-либо другой британский банк внедрит эти технологии в процесс обслуживания своих клиентов. В сфере финансовых услуг PIN-коды все еще удерживают преимущество и по-прежнему рассматриваются как наиболее надежное средство. Банки не видят особого смысла в том, чтобы повышать надежность банкоматов (АТМ), которые и так уже зарекомендовали себя как устройства с наивысшей "взломозащитой". Билл Перри говорит: "Если мы оборудуем биометрическими средствами доступа наши АТМ, нам неизбежно придется сделать то же и с кассовыми аппаратами, осуществляющими оплату по кредитным карточкам. И, в таком случае, нам понадобятся разработка широкой сети обмена информацией, установка стандартов, общих для всей отрасли, а это дорогое мероприятие".

Таким образом, можно предположить, что перспективы развития биометрических средств идентификации в банковской практике лежат не в сфере их применения для обеспечения большей стабильности и надежности на уровне рядового клиента, а в гарантировании внутренней безопасности банка. И разработчики уже осознали это. Последняя новинка фирмы Veridicom, калифорнийского отделения компании Lucent Technologies, с 1997 года работающей над созданием и усовершенствованием биометрического оборудования, представляет собой устройство, сканирующее отпечатки пальцев и отличающееся маленькими размерами, дешевизной, прочностью и надежностью, что позволяет надеяться на его широкое применение в банковской сфере. Продукция этого разработчика уже используется четырьмя федеральными банками США, австралийским, японским банками, а также Donau-Bank в Гамбурге. Однако только последний из них планирует применить ее в сфере обслуживания клиентов. Остальные ограничивают использование биометрических средств распознавания для идентификации своих сотрудников, работающих вне головного офиса.

Каковы же причины столь медленного внедрения технологий, которые по многим показателям кажутся более выгодными, чем существующие? По словам некоторых разработчиков, в прошлом процент ошибок в работе биометрических устройств был, хотя и достаточно низким, но все же неприемлемо высоким для применения их при работе с клиентами банка. В течение прошлого года этот показатель был значительно улучшен в оборудовании, производимом Veridicom: от пяти случаев на 100 тысяч в середине 1999 года до пяти на миллион и, наконец, к сегодняшнему результату – 7.8 ошибки на 10 миллионов операций.

Veridicom сбывает свою продукцию американской компании Diebold, крупному производителю банкоматов, однако во всем мире в настоящее время установлено не более 800 тыс. АТМ, которые заменяются новыми достаточно редко, так что этот рынок вряд ли может обеспечить большой объем продаж производителям биометрического оборудования. Применение его в сфере информационных технологий кажется маркетологам Veridicomа более перспективным, хотя, по мнению Наима Зафара, вице-президента компании, рано или поздно банкоматы все же будут оснащены определенным видом биометрических сканеров. Банки лишь колеблются в выборе конкретной технологии. Предполагается, что наиболее приемлемым для этих целей может стать сканирование радужной оболочки глаза, так как оно психологически более комфортно для клиента и представляет собой технически стабильный способ его идентификации.

Впервые АТМ, производимые компанией Diebold и оснащенные биометрическими устройствами идентификации клиента, были апробированы южноафриканским Standard Bank. Устройство работало следующим образом: на каждого нового клиента заводился файл, содержащий образец личного отпечатка пальца и его фотографию. Клиенту вручалась специальная электронная карточка с хранящейся на ней информацией о нем. Чтобы осуществить операцию, нужно было вставить электронную карточку в читающее устройство на терминале. АТМ, считывая информацию с карточки клиента, выдавал инструкцию, обращаясь к клиенту по имени и предлагая ему прижать палец к сканирующему устройству. В это же время фотография клиента извлекалась из базы данных и высвечивалась на экране АТМ. Отпечаток пальца клиента сличался с образцом на его личной электронной карточке, так что в случае совпадения доступ к терминалу был обеспечен.

Однако эти устройства были внедрены в регионе, где ими практически пользовались шахтеры. В силу специфики работы кожа их рук настолько огрубела, что количество ошибок сделало дальнейшее применение такой технологии невозможным. Проект был приостановлен. Сейчас Standard Bank рассматривает возможности использования технологии, основанной на распознавании радужной оболочки глаза.

Первым американским банком, весной 1999 года испытавшим на практике АТМ компании Diebold, оснащенные биометрическим устройством распознавания радужной оболочки глаза, стал Bank United. Клиенты трех его отделений, где были размещены новые устройства, дали положительную оценку новшеству. Из них 98% хотели бы видеть больше таких АТМ. Однако эксперимент, признанный в высшей степени успешным, был приостановлен, возможно, из-за покупки этого банка другим финансовым институтом.

В Великобритании подобный опыт имел место даже раньше, чем в Америке: английская строительная компания Nationwide еще в 1998 году испытала применение технических средств идентификации радужной оболочки глаза производства компании NCR. Итоги были также многообещающи: 94% опрошенных клиентов подтвердили, что чувствуют себя комфортно при использовании подобной технологии, а 91% заявили, что предпочитают ее PIN-коду или же идентификации подписи. Однако и этот практический опыт, хотя и удачный, был прекращен, так как руководство сочло применение биометрических технологий успешным, но, с точки зрения затрат, не оправданным.

С тех пор технологии, предложенные CNR, были также опробованы испанским банком Argentaria, итальянским Banco Ambrosiano Vento, норвежским Den Norske Bank, турецким Akbank. И на этот раз технология была признана удобной, легкой и надежной в применении и психологически приемлемой. Однако стоимость нововведения и здесь помешала его последующему повсеместному внедрению.

Маркетологи Diebold в связи с этим считают, что применение таких технологий неизбежно привлечет к использующему их банку новых клиентов, поэтому, каковы бы ни были затраты банка на покупку, установку и обслуживание нового оборудования, они окупятся в скором времени, так как уже существующие и испытавшие новые АТМ клиенты признали их легкость в применении.

Diebold предлагает банкам широкий выбор биометрических технологий, основанных на распознавании сетчатки глаза, тембра голоса, черт лица и т.п. Однако пальма первенства сохраняется за устройством, сканирующим отпечатки пальцев, ввиду широкой известности этой технологии идентификации как таковой, а также ее значительного удешевления за последние годы.

Как уже упоминалось, эта и подобные ей технологии внедряются уже достаточно широко для обеспечения внутренней безопасности банков. Что касается сферы обслуживания клиентов, то, возможно, путь к ней лежит через широкое применение биометрических технологий в оснащении персональных компьютеров. Такое использование биометрии в целях повышения надежности и безопасности электронной коммерции, как полагают маркетологи, должно также способствовать их внедрению и широкому использованию в АТМ в ближайшие несколько лет.

Хотя и не так стремительно, как ожидалось вначале, но биометрические технологии постепенно внедряются в повседневную жизнь людей, выступающих в качестве пользователей ПК, служащих или клиентов банков, и, вероятно, каждый последующий год будет открывать перед этой отраслью все новые и новые перспективы их массового применения в самых различных сферах нашей жизни. И, как обычно происходит с внедрением новаторских идей, концепций, технологий, ведущая роль в этом принадлежит финансовым институтам и компаниям мирового значения. Вероятно, как только новинка будет внедрена в каком-либо крупном международном банке, конкуренты последуют его примеру.

Оксана Павлова
по материалам
Banking Technology

 
© агенство "Стандарт"