журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
СЛИЯНИЯ И ПОГЛОЩЕНИЯ

Банковские стратегии

ТЭНДЕНЦИИ РЫНКА

ФИНАНСОВЫЕ ИНСТРУМЕНТЫ

БАНКОВСКАЯ ПРИВАТИЗАЦИЯ

Новые рыночные страны

ИНТЕРНЕТ-БАНКИ

МОБИЛЬНАЯ КОММЕРЦИЯ

Банковское оборудование

АЛЬТЕРНАТИВНЫЕ БАНКИ

БАНКОВСКИЙ КОНТРОЛЬ

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №2, 2001

ИНТЕРНЕТ-БАНКИ

Латиноамериканская электронная коммерция вступает
в новый этап развития

Для того чтобы предотвратить мошеннические операции, банки региона усиленно внедряют специальные Интернет-карточки

Похоже, что Латинская Америка вскоре станет наиболее динамично развивающимся электронным рынком мира. По крайней мере, для этого имеются все основания: телекоммуникационная индустрия региона переживает подъем, стоимость подключения к Интернету постоянно снижается, а рост благосостояния населения, помимо всего прочего, выражается в повышении уровня компьютеризации. На конец 2000 года в Латинской Америке было около 10 млн. пользователей Интернета, а, по оценкам Торговой палаты Сантьяго (Чили), в текущем году объем латиноамериканских электронных операций достигнет $1 млрд. Этот растущий рынок нужно только освоить.

Впрочем, электронным коммерческим операциям в Латинской Америке еще предстоит пройти сложный путь для достижения совершенства. Так, хотя многие потребители и желают совершать приобретения через Интернет, их настораживает то, что предоставленные ими при этом данные по кредитным карточкам могут попасть в руки мошенников и быть использованы для нелегальных операций (кстати, подобная практика вовсе не редкость для этого региона). Пытаясь противостоять этому, латиноамериканские банки приступили к созданию и внедрению кредитных карточек, предназначенных исключительно для использования в электронных операциях, а также начали пропагандистскую кампанию с целью убеждения потребителей в том, что эти карточки характеризуются надежной защитой от мошенничества.

Пионеры нового рынка

Одним из первых в Латинской Америке к созданию и внедрению новых Интернет-карточек приступил третий по величине банк Бразилии Uniao de Bancos Brasileiros SA (Unibanco). Этот банк уже выпустил более 500 тыс. электронных кредитных карточек, получивших название e-card. Они существуют исключительно в электронной форме и поэтому не могут быть похищены для использования в "реальном" мире. E-card содержит имя клиента и его номер, но, даже если кто-либо и завладеет этими сведениями, маловероятно, что попытки совершить приобретения при помощи украденной информации будут иметь успех. Если же это все-таки произойдет, банк компенсирует своим клиентам все их потери.

Для повышения уровня защищенности новых электронных кредитных карточек Unibanco применил мониторинговый инструмент Falcon, разработанный американской компанией HNC Software Inc. Эта программа следит за процессом приобретений и определяет не типичные для владельца данной карточки покупки. Кроме того, Unibanco разработал собственную систему подтверждения приобретений. При этом, клиентам банка высылаются электронные послания, извещающие их о совершенной покупке. Если же клиент заявляет, что он такого действия не совершал, Unibanco возвращает на его счет истраченные деньги. "Если что-то неординарное и случится, мы оплатим все расходы", – заверяют руководители бразильского банка.

Unibanco создал собственную e-card, отвечая на просьбы клиентов, требовавших для электронных операций нечто более безопасное, чем обычные кредитные карточки. Каждый, кто приобретает e-card, проходит трехмесячный испытательный срок, а затем платит за пользование карточкой по $16 в год (для сравнения: стоимость пользования наиболее дешевой "реальной" кредитной карточкой в Бразилии составляет, примерно, $30 в год).

По мнению руководства Unibanco, уровень пользования как обычными, так и специальными кредитными карточками в процессе проведения электронных операций будет расти и в будущем. С этим, судя по всему, согласны и прочие бразильские банкиры: в сентябре 2000 года, примерно через год после Unibanco, к выпуску электронных кредитных карточек, аналогичных e-card, приступил один из его конкурентов – Banco Itau. Нечто подобное e-card разработал и парагвайский банк Interbanco.

К концу текущего года Unibanco планирует увеличить число выпущенных карточек до 1 млн. и повысить количество активных карточек от 30 тыс. до 100 тыс. А в октябре прошлого года банк начал продавать электронные карточки в своих отделениях (до этого времени e-card продавались только через Интернет).

Мексиканские

последователи Unibanco

Примеру Unibanco в части внедрения Интернет-карточек последовал и Banco Nacional de Mexico (Banamex). В начале сентября 2000 года этот мексиканский банк выпустил в обращение Klic Card – электронную карточку, которая может быть приобретена лишь при помощи Интернета и предлагается только тем его клиентам, которые уже ведут электронные операции либо имеют кредитные карточки Banamex.

Klic Card имеют специальные номера и коды, период действия которых отличается от аналогичного показателя "реальных" кредитных карточек банка. Клиенты Banamex получают электронные карточки с нулевым кредитным лимитом. Однако непосредственно перед совершением покупки клиенты вводят новый кредитный лимит, необходимый для оплаты данного приобретения. После завершения процесса приобретения клиент может вновь свести кредитный лимит к нулю. Таким образом, практически исключается возможность мошеннических действий с электронными карточками. Максимальный кредитный лимит для электронных карточек Banamex равен аналогичному показателю для "реальных" кредитных карточек.

Спрос на электронные кредитные карточки Banamex превзошел все ожидания руководителей банка. Уже через 6 недель после выпуска в пользовании находилось более 6 тыс. Klic Card (в то же время, по предварительным оценкам банка, за первый год ожидалось приобретение новых карточек лишь 5 тыс. пользователей). Такой успех руководство Banamex объясняет высокой надежностью Klic Card. "В Мексике существуют постоянные опасения относительно использования при электронных приобретениях тех же кредитных карточек, что и при обычных покупках. Мы же позволяем клиентам употреблять свои электронные карточки с большей безопасностью", – заявляет менеджер Banamex по кредитным карточкам Игнасио Моралес.

Основные пользователи Klic Card – молодые потребители, которым, особенно в Мексике, достаточно сложно получить "настоящие" кредитные карточки из-за серьезных ограничений, связанных с кредитной историей и подтверждением источников доходов. Клиенты же банка, уже располагающие кредитными карточками, могут пользоваться Klic Card бесплатно (ежегодная плата за пользование "классической" карточкой Banamex – около $30, а плата за пользование "золотой" карточкой – до $50).

По мнению руководства Banamex, число пользователей Klic Card будет увеличиваться быстрыми темпами, особенно с учетом того, что сейчас в Мексике у Интернета почти 3 млн. пользователей. К тому же, банк имеет неплохую сеть для распространения нового электронного продукта: более 2 млн. пользователей кредитных карточек и 200 тыс. клиентов, использующих его электронный банковский сайт BancaNet.

Впрочем, внедрение Klic Card не обошлось и без проблем. "Нам пока недостает понимания. На первых порах люди не могут оценить преимущества новых электронных карточек", – комментирует Игнасио Моралес. Однако, по его мнению, вскоре электронные инициативы, подобные предлагаемой Banamex, станут вполне естественными для Мексики.

Чилийские банки

поддерживают почин

Чили, как и Бразилия с Мексикой, переживает период внедрения специальных кредитных карточек для использования в Интернет-операциях с целью повышения их безопасности. Примерно, полтора года назад к выпуску таких карточек приступили сразу три чилийских банка – BankBoston Chile, Banco de A. Edwards и Banco de Chile. Первопроходцем на чилийском рынке стал BankBoston Chile, в октябре 1999 года выпустивший в обращение электронную кредитную карточку, названную Web Card. Именно этот шаг заставил конкурирующие банки пойти на ответные меры, создав собственные варианты Web Card.

Эта карточка в отличие от своих аналогов в Бразилии и Мексике выпускается в "реальной форме". Она имеет магнитную строчку, может использоваться и в процессе совершения неэлектронных приобретений. Но все-таки такая карточка обеспечивает клиентам большую безопасность, чем MasterCard Gold, выпускаемая BankBoston Chile. В то время как у последней отсутствует кредитный лимит, максимальный размер кредитной линии, предоставляемой Web Card, ограничивается $1000. Кроме того, BankBoston Chile ежедневно проверяет операции, проводимые с Web Card, немедленно связываясь с клиентами в случае наличия каких-либо подозрений. Если же клиент утверждает, что не совершал такого приобретения, банк компенсирует его расходы. Затем банк связывается с электронной торговой компанией для решения возникших проблем. В случае же с "золотой" карточкой разрешение подобных разногласий с клиентами обычно занимает около месяца.

К настоящему времени из 36 тыс. клиентов BankBoston Chile новой электронной карточкой пользуются около 10 тыс., в то время как, примерно, 25 тыс. клиентов по-прежнему отдают предпочтение MasterCard Gold. Возможно, это отчасти объясняется тем, что пользование MasterCard Gold бесплатно, а Web Card – около $16 в год. Впрочем, по мнению менеджеров BankBoston Chile, у новой карточки неплохой потенциал для роста. При этом они отмечают, что банк начал предоставлять электронные банковские услуги в августе 1999 года, а уже сейчас ежемесячно проводит до 120 тыс. Интернет-операций.

В конце 1999 года к внедрению электронных кредитных карточек, получивших название e-card, приступил и Banco de A. Edwards, конкурент BankBoston Chile. Сейчас у него около 8 тыс. пользователей новых карточек. По данным руководства Banco de A. Edwards, его сайт посещают около 30% клиентов, что дает, примерно, 50 тыс. посещений в месяц. Руководители банка связывают интерес чилийцев к электронным приобретениям с бурным развитием телекоммуникационного сектора страны. "Стоимость подключения к Интернету в Чили довольно низка по сравнению с другими странами региона, таким образом, для наших клиентов не столь затруднительно выходить в Интернет и вести там операции", – говорит Оскар Балларин, менеджер по продуктам Banco de A. Edwards.

По словам Балларина, те клиенты банка, которые имеют "реальные" кредитные карточки, новую электронную карточку могут получить бесплатно. Для тех же клиентов банка, которые не имеют кредитных карточек, стоимость получения e-card будет почти равна стоимости обычной кредитной карточки. При этом, клиенты банка самостоятельно устанавливают наиболее подходящий им кредитный лимит, а банк берет на себя обязательство покрыть любые их издержки, понесенные в результате мошеннических операций с электронными карточками.

Тем не менее, электронные карточки, предлагаемые Banco de A. Edwards, пока не пользуются особым спросом. По мнению руководителей банка, причина вовсе не в нежелании чилийцев совершать приобретения при помощи Интернета, а в малочисленности чилийских электронных торговых компаний и дороговизне их услуг, что вынуждает население совершать электронные операции за границей. Реагируя на такие настроения клиентов, Banco de A. Edwards начал сотрудничество с чилийской электронной компанией eShopEx, предоставляющей своим клиентам возможность приобретать продукты американских фирм, не занимающихся международными поставками. EShopEx работает с такими американскими компаниями как The Gap, Macy's, Disney Store, Orvis и The Sport Authority.

Банкиры связывают определенный застой в развитии национальных электронных операций с общим экономическим спадом, в результате которого малые и средние компании страны не в состоянии вкладывать средства в Интернет-коммерцию. Кроме того, ежегодный доход на душу населения в Чили составляет около $5 тыс., что не позволяет многим жителям страны получить доступ к Интернету. Усложняет проблемы и низкая надежность чилийской почты.

Впрочем, чилийские банкиры сохраняют оптимизм, учитывая постоянно растущий интерес населения к электронным коммерческим операциям. Оптимистичны прогнозы и в целом по Латинской Америке: если в 2000 году в ходе проведения Интернет-операций в регионе было вложено около $1.4 млрд., то к 2003 году эта сумма, по прогнозу американской компании International Data Corp., возрастет до $11 млрд. При этом, по темпам роста объема электронных операций Латинская Америка опережает остальные регионы мира, а подобного распространения Интернет-карточек нет даже в США.

Однако несмотря на все свои достижения латиноамериканские банки не намерены почивать на лаврах. Банкиры региона понимают, что преодолеть сохраняющиеся у потребителей опасения будет крайне сложно. Поэтому главная задача латиноамериканских банков на сегодняшний день заключается в том, чтобы убедить своих клиентов в безопасности проведения электронных торговых операций.

Алексей Вересюк,
по материалам
Bank Technology News

 
© агенство "Стандарт"