журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
СЛИЯНИЯ И ПОГЛОЩЕНИЯ

Банковские стратегии

ТЭНДЕНЦИИ РЫНКА

ФИНАНСОВЫЕ ИНСТРУМЕНТЫ

БАНКОВСКАЯ ПРИВАТИЗАЦИЯ

Новые рыночные страны

ИНТЕРНЕТ-БАНКИ

МОБИЛЬНАЯ КОММЕРЦИЯ

Банковское оборудование

АЛЬТЕРНАТИВНЫЕ БАНКИ

БАНКОВСКИЙ КОНТРОЛЬ

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №2, 2001

ИНТЕРНЕТ-БАНКИ

Банкиры испытывают новые способы электронных платежей

Однако кредитные карточки, похоже, сохранят свое доминирование
в Интернете

В последнее время все большее распространение приобретает проведение разнообразных платежных операций с использованием Интернета. Электронные платежи становятся популярными как среди розничных клиентов, так и среди бизнесменов. Однако, если у частных лиц оплата через Интернет посредством кредитных карточек стала обычным явлением, то в операциях между компаниями в сети (business-to-business, В2В) появление электронных средств платежа лишь в незначительной степени изменило ситуацию. В этой сфере по-прежнему господствуют платежи наличностью, особенно, если речь идет об "открытых счетах" торговых партнеров. По данным американской компании Gartner, несмотря на широкое внедрение Интернет-технологий в операции В2В в настоящее время лишь около 16% платежей в этом бизнесе проводятся электронным способом, т.е., когда дело доходит до оплаты счетов-фактур, полученных через Интернет, примерно, 84% бизнесменов проводят эту операцию, используя чеки, переводы и прочие традиционные способы. Однако в скором времени ситуация может измениться.

В поисках Интернет-альтернативы кредитным карточкам

По данным американской консалтинговой компании Gartner, на сегодняшний день через Интернет проводится около 15% всех электронных платежей, причем, этот показатель достигнет 25% в 2002 году и превысит 33% к 2004-му. Специалисты Gartner также отмечают, что большинство малых компаний, подобно розничным клиентам, стремятся не оплачивать сделанные через Интернет приобретения при помощи кредитных карточек, так как считают этот способ недостаточно безопасным. Из всех электронных платежей в рамках операций В2В (как у малых, так и у крупных компаний) на кредитные карточки приходится лишь около 10%, в то время как остальная часть оплачивается при помощи электронного обмена данными или через системы автоматических клиринговых услуг.

В Интернете единственной реальной альтернативой кредитным карточкам пока остается система дебетовых счетов без присвоения персонального идентификационного номера (PIN-less debit), сумевшая завоевать довольно прочные позиции в платежах "бизнес – потребитель" (business-to-consumer, B2C). По мнению производителей программного обеспечения, развитием именно таких систем банки и займутся в нынешнем году. При этом, некоторые оптимисты считают, что к концу года каждый американский банк будет предоставлять своим клиентам возможность проводить платежи при их содействии.

Внедрение систем дебетовых счетов без присвоения персонального идентификационного номера обычно требует лишь замены программного обеспечения, что делает этот вариант вполне привлекательным даже для не очень крупных банков. Правда, в некоторых случаях для использования электронных дебетовых карточек необходима установка дополнительного оборудования. Так, в одном из вариантов системы клиенты должны вводить свои персональные идентификационные номера в присоединенные к их домашним компьютерам считывающие устройства, поставляемые американскими компаниями SafeTPay или UTM Systems Corp. Кроме того, ряд компаний, таких как TeleCheck Services Inc., намерены создать электронный аналог имеющимся у "физических" чеков систем распознавания знаков от магнитных чернил (magnetic ink character recognition, MICR). Все эти планы дают основания полагать, что в ближайшем будущем у клиентов будет широкий выбор путей проведения электронных платежей.

Впрочем, многие американские аналитики сомневаются в перспективности большей части предлагаемых в настоящее время схем проведения электронных платежей. Для того чтобы платежи по электронным текущим счетам реально заменили кредитные карточки, необходимо внести ряд изменений в действующее законодательство. Эксперты также отмечают, что, пока кредитные карточки устраивают всех бизнесменов, последние будут безразличны к внедрению новых схем платежей.

В качестве подтверждения своих слов аналитики приводят тот факт, что до настоящего времени успешное применение нашла лишь одна альтернативная электронная платежная система. Речь идет о разработанной американской компанией PayPal Inc. системе личных платежей в режиме он-лайн (person-to-person, P-to-P) при помощи электронной почты (см. БП № 8 за 2000 год). Однако тут эксперты немного лукавят. PayPal – не единственная компания, которой удалось создать дееспособную систему электронных платежей. И, хотя на общем фоне электронных платежных операций роль всех этих новшеств, мягко говоря, не очень значительна, банкам все же стоит взять пример с ассоциаций эмитентов кредитных карточек, отслеживающих развитие схем некарточных платежей.

Молодые компании предлагают свои варианты

Нельзя утверждать, что у новых Интернет-компаний нет перспектив в части внедрения собственных электронных платежных схем. По данным компании Cap Gemini Ernst & Young, к концу нынешнего года около 80% финансовых институтов мира будут иметь оборудование, необходимое для проведения платежей через Интернет. Но, по тем же оценкам, при этом лишь 10-12% клиентов этих организаций смогут осуществлять электронные платежные операции, и лишь 3% клиентов будут реально проводить их. Все это оставляет молодым Интернет-компаниям широкое поле деятельности.

Одна из таких компаний (это расположенная в Сиэтле eCash Technologies Inc.) предлагает банкам набор программного обеспечения под условным названием Monneta Suite, дающий возможность финансовым институтам предоставлять своим клиентам полный спектр вариантов платежей при помощи Интернета, т.е. продукты eCash Technologies позволят банкам успешно соперничать со своими электронными конкурентами, предлагая клиентам аналогичные услуги. При этом Джон Филби, президент компании eCash Technologies, подчеркивает, что продукты компании могут работать как с банковскими счетами, так и с кредитными карточками.

Система электронных платежей, предлагаемая eCash Technologies, была изначально разработана в начале 90-х годов компанией DigiCash, созданной для коммерциализации деятельности технологической организации при голландском правительстве. Система eCash Technologies использует модель кодирования при помощи ключей и дает возможность банкам обеспечивать проведение платежных операций в режиме реального времени. При этом, по словам руководителей компании, все операции "проводятся в официальных валютах", а не в условных электронных деньгах (подробнее о них – в БП № 1). "Мы не принадлежим к числу компаний, ведущих операции с альтернативными заменителями валюты", – с гордостью подчеркивает президент eCash Technologies.

Последнее относится к предлагаемым компаниями flooz.com и beenz.com так называемым "знаковым" платежным схемам, когда наличные деньги заменяются особыми знаками (tokens). В большинстве случаев такие модели привязаны к программам лояльности, предусматривающим альянсы между создателями платежных схем и электронными торговыми компаниями. Здесь важно также отметить, что подобные схемы практически во всех случаях финансируются при помощи кредитных карточек.

Используя программное обеспечение eCash Technologies, банки смогут создавать аналогичные программы лояльности как для своих клиентов среди электронных торговых компаний, так и для обычных розничных потребителей. Кроме того, Monneta Suite может применяться для проведения операций с сертификатами дарения – еще одним видом электронных платежных услуг, приобретающим в последнее время популярность.

По мнению руководителей eCash Technologies, все продукты компании будут пользоваться высоким спросом среди клиентов банков. Анализируя перспективы новых продуктов, старший вице-президент eCash Technologies по финансовым рынкам Дэвид Кинан признает, что такие компании как PayPal.com завоевали прочные позиции в сфере проведения платежей через электронную почту. Однако Кинан подчеркивает, что многие люди, которые хотели бы совершать покупки через Интернет, не имеют кредитных карточек (здесь речь идет, прежде всего, о подростках до 18 лет, чья покупательная способность в США весьма значительна), и это дает новым участникам рынка неплохие шансы на успех. Руководители eCash Technologies также отмечают, что их компания в отличие от PayPal.com не стремится самостоятельно создавать широкую базу клиентов. "Наш стратегический подход заключается в поисках путей партнерства с лидерами рынка, располагающими большим числом клиентов", – говорит Дэвид Кинан. В последнем компания уже преуспела: одним из ее институциональных клиентов стал Deutsche Bank.

Впрочем, несмотря на все свои достижения и руководители eCash Technologies, и главы других подобных компаний не перестают подчеркивать, что их продукты могут успешно работать и с кредитными карточками. "Лучше иметь MasterCard или Visa своими клиентами, чем конкурентами", – считает Дэвид Кинан. С этим мнением согласен и Джон Бернс, старший исполнительный директор американской компании FundsXpress по разработке программного обеспечения для проведения электронных платежных операций. "Я не вижу, каким образом новые платежные схемы могут заменить кредитные карточки", – говорит он. В то же время Джон Бернс считает, что платежи по схеме P-to-P предоставляют банкирам хорошие перспективы для расширения операций. При этом, во взаимоотношениях между банками, торговыми компаниями и потребителями в отличие от схем PayPal или Billpoint отсутствует "третья сторона".

FundsXpress пока не создала программного обеспечения для проведения платежей с чековых счетов через Интернет, однако его разработка – главная задача компании на текущий год. "Именно банки должны освоить этот участок рынка, и мы намерены дать им необходимые для этого инструменты", – заявляет Бернс.

Visa предупреждает:

покупатели, будьте осторожны!

Все вышеупомянутые электронные платежные схемы попадают под пристальное внимание e-Visa, подразделения ассоциации Visa USA. По словам руководителей компании, связано это с тем, что Visa постоянно ищет "пути повышения функциональности платформы кредитных карточек". В то же время менеджеры Visa обеспокоены наличием в процессе Интернет-платежей, сделанных третьей стороне.

По мнению представителей компании, покупатели должны более осторожно относиться к электронным платежам с участием третьей стороны. Ведь, когда потребители делают покупки через Интернет и, как им кажется, платят при помощи своей кредитной карточки напрямую торговой компании, они на самом деле платят все той же третьей стороне.

"Вы посылаете ваши деньги третьей стороне, а та, в свою очередь, пересылает их торговой компании, получая при этом определенную плату", – поясняет менеджер e-Visa Джим Мак-Карти (некоторые платежные схемы фактически получают прибыль исключительно за счет процентов с проходящих через них сумм). По его словам, далеко не все из них могут обеспечить потребителям надежную защиту (так, крупная электронная торговая компания eBay Inc., использующая схему PayPal, недавно сообщила о первом пострадавшем клиенте, не получившем оплаченных товаров). Учитывая все это, Visa, в частности, приступила к созданию новой электронной системы безопасности для эмитентов своих кредитных карточек с условным названием "аутентификации плательщиков".

Впрочем, следует отметить, что созданием электронных платежных схем наряду с провайдерами наподобие eCash Technologies и компаниями по выпуску и обслуживанию кредитных карточек занимаются и многие другие организации. Пока в этом секторе нет устоявшихся стандартов, а все существующие системы лишь проходят отладку и проверку, практически любой новый проект обладает определенными шансами на конечный успех. В ряде случаев за такими проектами стоят банки, намеренные получить в итоге собственные системы. Например, американские специалисты считают весьма серьезной заявку компании C/Base Inc., выпускающей электронные платежные продукты eCount и Web Certificate. В числе ее учредителей – несколько довольно крупных американских банков.

Тем не менее, практически все проекты основывают свои платежные системы на кредитных карточках как наиболее привычном и распространенном способе расчетов. Поэтому почти все участники рынка сходятся на том, что кредитные карточки будут доминировать в сфере Интернет-платежей еще долгое время. "Ведь потребители привыкли именно к этому", – говорит старший исполнительный директор FundsXpress Джон Бернс.

Алексей Вересюк,
по материалам
Bank Technology News

 
© агенство "Стандарт"