журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
СЛИЯНИЯ И ПОГЛОЩЕНИЯ

Банковские стратегии

ТЭНДЕНЦИИ РЫНКА

ФИНАНСОВЫЕ ИНСТРУМЕНТЫ

БАНКОВСКАЯ ПРИВАТИЗАЦИЯ

Новые рыночные страны

ИНТЕРНЕТ-БАНКИ

МОБИЛЬНАЯ КОММЕРЦИЯ

Банковское оборудование

АЛЬТЕРНАТИВНЫЕ БАНКИ

БАНКОВСКИЙ КОНТРОЛЬ

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №2, 2001

Новые рыночные страны

Мексиканский опыт малого кредитования

Благодаря предложенной системе кредитных клубов доступ к кредитным ресурсам смогут получить 7 млн. мелких предпринимателей страны

По мнению ведущих международных аналитиков, финансовая система Мексики в последние два десятилетия функционировала с серьезными перебоями, и главной причиной тому стало принятие в 1982 году законов о национализации банков. Восемнадцать последних лет, в течение которых мексиканская экономика испытывала периодические спады и подъемы, прошли фактически вхолостую для местного финансового сектора, и заявления экспертов о том, что мексиканцы давно научились жить без финансовой системы вообще, уже ни у кого не вызывают удивления либо сомнения. Однако очередной банковский кризис, разразившийся в середине 90-х годов, заставил мексиканское правительство задуматься и начать реформы. Одно из приоритетных направлений заключается в восстановлении системы кредитования мелких предпринимателей.

Начиная с 1982 года, банковский сектор Мексики испытал на себе еще более крутые спады и подъемы, чем экономика страны. Его национализация 18 лет назад привела к острой нехватке кредитных ресурсов во время "потерянного десятилетия" 80-х годов. В 1994 году последовал валютный кризис, и, если на момент реприватизации банков в 1991-1992 годах их совокупная задолженность составляла $10 млрд., то на сегодняшний день она возросла в десять раз и достигла отметки $100 млрд. вследствие банкротства многих финансовых институтов.

Большинство крупных промышленных компаний страны в итоге стали искать источники финансирования за рубежом и, как правило, находили их, благодаря чему могли расплачиваться со своими поставщиками и поддерживать производственный процесс в действии. Именно благодаря этим компаниям в Мексике с 1995 года наметились признаки оздоровления и стабилизации экономики. Индивидуальные предприниматели и небольшие фирмы не были столь удачливы. По данным зарубежных экспертов, с 1994 года объемы кредитования в стране упали на 60%. Вместо выдачи кредитов банки начали наполнять свои портфели государственными ценными бумагами с минимальным риском. Власти, правда, попытались инициировать на уровне штатов несколько схем малого кредитования для финансирования мелкого бизнеса. Однако 90% населения продолжают находиться вне банковской системы и вынуждены обращаться к неотрегулированным и ненадежным источникам кредитования, в частности, к локальным кассам взаимопомощи, известным под названием "tandas".

По мнению многих мексиканских специалистов, правительство должно прекратить продажу ценных бумаг банкам, которые должны незамедлительно приступить к расширенному кредитованию фирм и компаний. В этом направлении в последнее время наметились некоторые позитивные сдвиги. Так, устаревшие законы о банкротстве подверглись коренному реформированию с целью облегчения и стимулирования кредитования. Начали расти объемы операций по ипотечному кредитованию, развивается бизнес с кредитными карточками. Специалисты американского инвестиционного банка Salomon Smith Barney прогнозируют, что объем кредитования в Мексике в 2001 году возрастет на 5%. Процессы банковской консолидации позволили существенно укрепить капиталы и платежеспособность местных финансовых институтов. В 2000 году испанские банки Banco Bilbao Vizcaya Argentaria и Banco Santander Central Hispano приобрели два из трех крупнейших мексиканских банка – Bancomer и Serfin.

Наряду с этим мексиканские власти намерены уделить серьезное внимание развитию и совершенствованию системы малого кредитования в стране. Хотя такие схемы находятся пока в зародыше и при их реализации возникает немало проблем, в ряде регионов Мексики они уже завоевали популярность. Особенно успешным следует признать деятельность клуба малого кредитования Santa Fe в штате Гуанахуато, созданного в 1996 году, когда его губернатором был ныне действующий президент Мексики Висенте Фокс. Деятельность Santa Fe была настолько результативной, что этот клуб, вероятно, может стать базовой моделью для реализации широкомасштабной национальной программы развития малого бизнеса.

Число "changarros" – мексиканских мелких бизнесменов – оценивается в 7 млн. Несмотря на то что "changarros" создают большое количество рабочих мест, эти предприниматели фактически полностью отрезаны от финансовой системы государства и лишены доступа к получению банковских кредитов. В этой связи, как считают советники мексиканского президента, кредиторы образца Santa Fe, выдающие небольшие ссуды в размере от 500 до 5 тыс. песо ($51.3-513), могут оказать реальную помощь в ликвидации этого пробела. В этом их также убеждают высокие результаты, достигнутые учреждениями малого кредитования из других государств Латинской Америки, в частности банком Sol Bank из Боливии.

Некоторые эксперты, правда, выражают опасения по поводу того, что деньги, выделяемые мелким бизнесменам в рамках малого кредитования, могут быть безвозвратно потеряны, а объемы финансирования незначительными для оказания "changarros" реальной поддержки. В свою очередь, сторонники микрокредитования отмечают, что затраты на реализацию таких программ на самом деле достаточно низки. Так, например, капитал, вложенный штатом Гуанахуато на самой ранней стадии реализации проекта Santa Fe, составил всего 8 млн. песо ($820 тыс.).

Приверженцы малого кредитования также заявляют, что мелкие заемщики отличаются высокой надежностью в выполнении своих обязательств. Из всего объема кредитов Santa Fe, составившего в совокупности за 1996-2000 годы около 12-14 млн. песо, доля невозвращенных кредитов не превысила и 3%. При кредитовании мелких фермеров, получавших займы в размере, в среднем, 10 тыс. песо ($1025), показатель дефолта составил всего 2%. Руководство клуба подчеркивает, что мелкие бизнесмены самым серьезным образом относятся к своевременному возврату своих долгов.

В Santa Fe заемщики сведены в "группы солидарности", что облегчает для создателей клуба задачу предоставления им консультационных услуг. Кроме того, опора на группы связанных между собой клиентов снижает риск неуплаты кредита. Как полагают многие аналитики, малое кредитование в Мексике может принести местным властям и правительству немалые дивиденды, поскольку успешная реализация этой программы будет содействовать не только укреплению морального облика нового президента, но и позволит беднейшим слоям населения Мексики более активно участвовать в социально-общественной жизни страны.

Олег Зайцев,
по материалам
Financial Times

 
© агенство "Стандарт"